近年來(lái)，我行持續(xù)探索加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的整合和綜合利用能力，為不斷促進(jìn)和提升我行在金融服務(wù)小微方面的效率和能力，降低運(yùn)行成本，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的快速創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展，推出“西銀e貸”業(yè)務(wù)產(chǎn)品，該產(chǎn)品是與陜西省國(guó)家稅務(wù)局互動(dòng)，基于“互聯(lián)網(wǎng)+稅收+金融”的合作模式，積極開(kāi)展銀稅互動(dòng)在線信貸產(chǎn)品研發(fā)工作，依托稅務(wù)場(chǎng)景，搭建銀稅互動(dòng)相關(guān)系統(tǒng)平臺(tái)，整合稅務(wù)、工商、司法、征信等多維度數(shù)據(jù)源、挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，構(gòu)建金融應(yīng)用分析模型，為陜西省內(nèi)誠(chéng)信企業(yè)提供稅銀互動(dòng)金融服務(wù)。
一、背景與起因
（一）國(guó)家政策支持
金融與科技融合對(duì)于推動(dòng)金融服務(wù)質(zhì)量和效率，增強(qiáng)金融惠民服務(wù)能力具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。早在2015年，10部委就聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出要進(jìn)一步深化科技和金融結(jié)合試點(diǎn)，提出要推動(dòng)科技與金融深度融合。而銀行業(yè)也出臺(tái)了《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出要緊跟新技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)前瞻性研究，進(jìn)一步深入開(kāi)展虛擬化、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)領(lǐng)域的創(chuàng)新。
（二）信息對(duì)接渠道及安全技術(shù)日趨完善
科技金融的發(fā)展離不開(kāi)安全技術(shù)、數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)的發(fā)展和數(shù)據(jù)資源的多渠道綜合利用。而近年來(lái)基于消費(fèi)場(chǎng)景的第三方互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，極大的促進(jìn)了金融科技在客戶識(shí)別、身份驗(yàn)證、數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)應(yīng)用等相關(guān)領(lǐng)域的發(fā)展，為金融領(lǐng)域大規(guī)模的應(yīng)用奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
（三）公共數(shù)據(jù)資源的交流及共享機(jī)制進(jìn)一步加強(qiáng)
2017年5月4日國(guó)家稅務(wù)總局與中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)再次共同制定下發(fā)了稅總發(fā)56號(hào)《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)“銀稅互動(dòng)”工作的通知》，通知主要就如何更進(jìn)一步推動(dòng)“銀稅互動(dòng)”工作做出重要指示，主要內(nèi)容包括：完善銀稅合作機(jī)制、加大銀稅信息交流力度、推動(dòng)銀稅合作創(chuàng)新、加強(qiáng)配套機(jī)制建設(shè)等。
2018年3月30日，陜西省國(guó)家稅務(wù)局為積極貫徹落實(shí)56號(hào)文件關(guān)于“銀稅互動(dòng)”工作的相關(guān)要求，召集十余家商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)就進(jìn)一步推動(dòng)“銀稅互動(dòng)”工作進(jìn)行座談。議題主要包括擴(kuò)大線上“銀稅互動(dòng)”覆蓋面、提高運(yùn)行效率、規(guī)范線上信息交換安全等，支持各商業(yè)銀行在依法合規(guī)的前提下與稅務(wù)局端進(jìn)行系統(tǒng)直連，獲取納稅人稅務(wù)信息，為納稅人提供金融服務(wù)，解決銀稅互動(dòng)線下效率低下的問(wèn)題。
（四）我行戰(zhàn)略規(guī)劃發(fā)展的需要
在金融科技行業(yè)蓬勃發(fā)展的情況下，2017年我行制定了五年戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，對(duì)金融科技的重視程度也越來(lái)越高，通過(guò)金融科技技術(shù)如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等來(lái)改進(jìn)產(chǎn)品，提升服務(wù)管理水平成為我行戰(zhàn)略規(guī)劃的重要內(nèi)容之一。
在線信貸產(chǎn)品就是我行嘗試的一個(gè)重要方向，通過(guò)發(fā)展金融科技加快推動(dòng)線上線下業(yè)務(wù)融合，節(jié)約人力資源，提高服務(wù)效率，擴(kuò)大服務(wù)群體，增強(qiáng)普惠金融服務(wù)能力，踐行“立足地方，服務(wù)中小”的發(fā)展理念。
目前傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)模式，在發(fā)展小微業(yè)務(wù)方面，面臨信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別困難、運(yùn)營(yíng)成本高、效率低等諸多的客觀限制條件，很難滿足小微業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，無(wú)法推動(dòng)我行小微業(yè)務(wù)快速持續(xù)的發(fā)展。盡快利用大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)建立適應(yīng)小微業(yè)務(wù)發(fā)展的信貸產(chǎn)品及體系，對(duì)于我行踐行“立足地方，服務(wù)中小”的發(fā)展理念、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，做好普惠金融業(yè)務(wù)，具有重要的現(xiàn)實(shí)和戰(zhàn)略意義。
線上業(yè)務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)性的工程，對(duì)行內(nèi)各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性、穩(wěn)定性和聯(lián)通性提出了較高的要求。通過(guò)“西銀e貸”項(xiàng)目的建設(shè)，有助于我行推動(dòng)線上線下業(yè)務(wù)渠道融合與協(xié)同，積累數(shù)據(jù)，逐步建立和培養(yǎng)對(duì)大數(shù)據(jù)資源的整合與綜合利用能力，促進(jìn)我行相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能的不斷完善和布局，提高系統(tǒng)間的整體聯(lián)通性和協(xié)調(diào)性，為適應(yīng)金融科技業(yè)務(wù)的發(fā)展積累經(jīng)驗(yàn)和奠定技術(shù)基礎(chǔ)。
二、舉措和亮點(diǎn)
（一）產(chǎn)品介紹
“西銀e貸”線上小微業(yè)務(wù)是金融科技在我行落地踐行的一大體現(xiàn)，基于稅務(wù)場(chǎng)景的一體化線上信貸及風(fēng)控解決方案，實(shí)現(xiàn)了小微貸款業(yè)務(wù)從線下到線上、從人工到自動(dòng)化、智能化的轉(zhuǎn)型。產(chǎn)品利用金融科技的大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了從稅務(wù)數(shù)據(jù)到財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的逆向解析，再結(jié)合工商、征信、司法、輿情等多維數(shù)據(jù)，通過(guò)線上運(yùn)行的反欺詐引擎、額度和定價(jià)引擎以及貸后預(yù)警引擎等，實(shí)現(xiàn)智能調(diào)查、決策和管理，實(shí)現(xiàn)了全流程線上貸款，秒批秒貸，提高了貸款的效率，大大降低了我行發(fā)放貸款的成本，同時(shí)也將貸款覆蓋更多的小微企業(yè)，更好的滿足了小微企業(yè)的融資需求，促進(jìn)了普惠金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。是“銀稅互動(dòng)”和小微企業(yè)金融科技創(chuàng)新在陜西地區(qū)的優(yōu)秀范例項(xiàng)目。
通過(guò)在線方式，向符合條件的優(yōu)質(zhì)納稅小微企業(yè)主及個(gè)體工商戶發(fā)放小額信用貸款的在線產(chǎn)品?！拔縻ye貸”的線上申請(qǐng)資料包括企業(yè)法定代表人及個(gè)體工商戶的身份證原件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件及企業(yè)綜合信息查詢授權(quán)書(shū)；客戶在西安銀行手機(jī)銀行中上傳上述資料的影像就可完成申請(qǐng)。其最高授信額度100萬(wàn)元，循環(huán)授信，授信有效期限12個(gè)月。單筆提款最高30萬(wàn)，日累計(jì)不超過(guò)50萬(wàn)，最長(zhǎng)期限6個(gè)月，自主支付，還款方式按日計(jì)息、隨借隨還、利隨本清，可充分滿足小微企業(yè)融資短、小、頻、急的融資特點(diǎn)。緩解全省20幾萬(wàn)納稅評(píng)級(jí)在B級(jí)以上小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。
（二）風(fēng)險(xiǎn)管理措施
一是建立和完善信息系統(tǒng)事件風(fēng)險(xiǎn)防范體系，做好業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作，對(duì)可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行有效地識(shí)別、分析和控制，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)動(dòng)態(tài)、持續(xù)監(jiān)測(cè)，減少重大突發(fā)事件發(fā)生的可能性。
二是在項(xiàng)目管理活動(dòng)中，制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)優(yōu)化、迭代議事審批規(guī)則，在保證效率的同時(shí)，對(duì)關(guān)鍵的技術(shù)、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和軟硬件環(huán)境的部署采取審慎的態(tài)度，做好嚴(yán)格評(píng)審，確保項(xiàng)目安全、穩(wěn)定的運(yùn)行，防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
三、成果與反響
自2019年1月3日“西銀e貸”產(chǎn)品成功上線運(yùn)行以來(lái)，已有2000余名客戶進(jìn)行貸款申請(qǐng)。其中陜西昭熙生態(tài)能源科技有限公司是一家主要經(jīng)營(yíng)新能源設(shè)備及系統(tǒng)研發(fā)的公司，通過(guò)客戶經(jīng)理對(duì)該公司的了解得知，企業(yè)資金流動(dòng)頻繁金額較大，一旦有幾個(gè)項(xiàng)目同時(shí)開(kāi)工就會(huì)造成資金流動(dòng)困難的情況發(fā)生。根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，客戶經(jīng)理向客戶推薦了我行“西銀e貸”產(chǎn)品，客戶在手機(jī)銀行進(jìn)行申請(qǐng)，三分鐘通過(guò)審批，授信額度100萬(wàn)元。我行“西銀e貸”業(yè)務(wù)有效解決了該公司融資需求時(shí)間短、融資間隔頻繁的痛點(diǎn)，切實(shí)減輕了企業(yè)項(xiàng)目付款壓力，提高了企業(yè)資金使用效率，助力企業(yè)加速發(fā)展。客戶對(duì)我行“西銀e貸”產(chǎn)品表示非常滿意，對(duì)該產(chǎn)品自主申請(qǐng)、手續(xù)便捷、即時(shí)到賬、方便、快捷、靈活等特點(diǎn)給予了高度評(píng)價(jià)，大大提升了客戶對(duì)西安銀行的認(rèn)知度以及與我行合作的意愿。
四、服務(wù)企業(yè)數(shù)量及資金規(guī)模
小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要組成部分，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)就業(yè)、科技創(chuàng)新等方面發(fā)揮著不可替代的作用。小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的細(xì)胞，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)微觀主體，支持小型微型企業(yè)發(fā)展，有利于增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)的活力和創(chuàng)造力，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。小微企業(yè)貢獻(xiàn)了全國(guó)80％的就業(yè)，70％的專利發(fā)明權(quán)，60％以上的GDP，和50％以上的稅收，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中意義重大。小微企業(yè)基數(shù)大，行業(yè)范圍廣，容納就業(yè)人口多，對(duì)穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)金融、穩(wěn)投資、穩(wěn)外資、穩(wěn)外貿(mào)、穩(wěn)預(yù)期、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力都具有重要意義?！拔縻ye貸”正是解決了小微企業(yè)融資難、融資慢的問(wèn)題。截止2019年4月25日，“西銀e貸”已在線成功向小微企業(yè)發(fā)放574戶，授信金額為30815萬(wàn)元，貸款余額為19223.62萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)了小微貸款業(yè)務(wù)在線申請(qǐng)、在線審批、實(shí)時(shí)出額度的業(yè)務(wù)辦理方式，“西銀e貸”項(xiàng)目的上線，大大促進(jìn)和提升了我行在金融服務(wù)小微方面的效率和能力，降低了運(yùn)行成本，同時(shí)為小微企業(yè)及個(gè)體工商戶主提供了快捷、方便的融資渠道。