相信對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)者這一群體來說，或多或少都有過被銀行“拒貸”的經(jīng)歷，其中的問題很可能就出在你的“個(gè)人信用報(bào)告”上。有人不禁要問，放貸機(jī)構(gòu)看我的信用報(bào)告時(shí)，重點(diǎn)看哪些內(nèi)容呢？一家放貸機(jī)構(gòu)拒貸，家家機(jī)構(gòu)都會(huì)拒貸嗎？貸款展期會(huì)對(duì)我造成不良影響嗎？別急，生財(cái)君今天就為大家詳細(xì)解答。
一、是否給你貸款，到底誰說了算？
答案是，“放貸機(jī)構(gòu)說了算?！庇捎诮杩钊俗罱K是否還款將直接影響到放貸機(jī)構(gòu)的利益，所以只能由放貸機(jī)構(gòu)自己決定是否為借款申請(qǐng)人發(fā)放貸款。
二、放貸機(jī)構(gòu)根據(jù)什么決定是否給您貸款？
“您是誰？您愿意還款嗎？您的還款能力如何？”中國(guó)工商銀行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，根據(jù)對(duì)上述問題的回答，放貸機(jī)構(gòu)評(píng)估您的信用風(fēng)險(xiǎn)，決定是否給您貸款。
具體來看，如果低風(fēng)險(xiǎn)，則直接貸款，無需擔(dān)保抵押；如果中風(fēng)險(xiǎn)，則可接受，提供擔(dān)保抵押貸款；如果高風(fēng)險(xiǎn)則直接拒絕。
三、放貸機(jī)構(gòu)如何判斷你的信用風(fēng)險(xiǎn)？
放貸機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)以下幾方面的信息來綜合判斷借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。一是借款人自己提供的信息；二是放貸機(jī)構(gòu)的內(nèi)部掌握信息；三是從中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)查詢借款人的征信報(bào)告；四是法院等其他第三方機(jī)構(gòu)提供的信息。
值得注意的是，對(duì)于借款人自己提供的信息，放貸機(jī)構(gòu)也要從其他渠道核實(shí)真?zhèn)?，信用?bào)告只是放貸機(jī)構(gòu)信貸決策的參考因素之一。
四、一家拒貸，家家都會(huì)拒貸嗎？
不一定！“你可以試試其他放貸機(jī)構(gòu)，不同機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)偏好和客戶定位不同，愿意接受的客戶也不同。”上述負(fù)責(zé)人說。
所謂“風(fēng)險(xiǎn)偏好”，是指放貸機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的基本態(tài)度，機(jī)構(gòu)不同，態(tài)度不同，體現(xiàn)為愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)種類、大小等不同，尤其是客戶準(zhǔn)入條件不同。
例如，剛參加工作的大學(xué)畢業(yè)生還款能力可能比不上工作穩(wěn)定的中年人，有的放貸機(jī)構(gòu)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大而拒貸，有的機(jī)構(gòu)則看中年輕人的發(fā)展?jié)摿?，從長(zhǎng)計(jì)議，愿意承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)放貸款。
五、放款機(jī)構(gòu)什么時(shí)候看你的信用報(bào)告？
貸前貸后都要看。也就是說，放貸機(jī)構(gòu)接到借款人的申請(qǐng)后，一要看你的歷史還款記錄，以此判斷你的還款意愿；二要看你已經(jīng)借款的筆數(shù)、對(duì)外提供擔(dān)保情況等；三要看是否能給你貸款以及還能給你貸多少。
放貸機(jī)構(gòu)向你提供信用卡或貸款后，還要看你的還款狀況，據(jù)此來決定是否增加你的授信額度或提前收回貸款。
那么，放貸機(jī)構(gòu)為何要看借款熱的對(duì)外擔(dān)保情況？“你給他人提供擔(dān)保，承諾當(dāng)他人還不了款時(shí)你替他還，這是你未來可能產(chǎn)生的債務(wù)，影響你未來的還款能力。”上述負(fù)責(zé)人說，因此，放貸機(jī)構(gòu)審查借款人的申請(qǐng)時(shí)，要看其對(duì)外提供擔(dān)保的情況，擔(dān)保越多，越不利于借款人獲得貸款。
六、還款方式如何影響你的逾期記錄？
有人問：“我明明按時(shí)還款了，可為什么還產(chǎn)生了逾期記錄？”這是由于還款方式不同而造成的。
借款人必須按合同約定的日期、方式、金額，把當(dāng)期應(yīng)還款金額轉(zhuǎn)至合同約定的還款賬戶，才算還款成功。最容易無意形成逾期的情況有以下幾種，你可要當(dāng)心。
一是中介代還：你按時(shí)足額把錢轉(zhuǎn)給了中介，但中介沒有及時(shí)轉(zhuǎn)至約定賬戶。
二是跨行還款：你通過其他銀行向合同約定賬戶轉(zhuǎn)賬匯款，但因?yàn)殂y行間賬戶處理時(shí)滯等原因，款項(xiàng)未能按時(shí)匯入指定賬戶。
三是一行多戶：你在貸款機(jī)構(gòu)指定銀行開立多個(gè)賬戶，將錢存進(jìn)了非合同約定賬戶，但未設(shè)置跨賬戶自動(dòng)還款功能。
七、提前還款會(huì)影響你的信用嗎？
答案是“可能會(huì)?！狈刨J機(jī)構(gòu)會(huì)把提前還款信息報(bào)送征信系統(tǒng)，展現(xiàn)在“特殊交易”中。從合同約定看，提前還款是一種違約行為，放貸機(jī)構(gòu)可能根據(jù)合同約定收取一定罰息。
也就是說，提前還款不一定等于還款能力強(qiáng)、信用好，有些放貸機(jī)構(gòu)可能會(huì)視為負(fù)面信息。
八、什么是貸款展期？
你在合同約定的最后還款日前與放貸機(jī)構(gòu)達(dá)成協(xié)議，將還款日延后，并重新確定每月還款額，這就是展期。
九、展期會(huì)對(duì)你產(chǎn)生負(fù)面影響嗎？
一般來說會(huì)。放貸機(jī)構(gòu)可能會(huì)認(rèn)為，展期意味著你的還款能力存在一定問題，因此會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。
但是，相對(duì)于逾期而言，展期能體現(xiàn)出你良好的還款意愿。在這里提醒各位借款人，在還款確實(shí)出現(xiàn)困難時(shí)，要積極爭(zhēng)取與放貸機(jī)構(gòu)達(dá)成展期安排。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 郭子源）
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