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如果你的房貸利率是5.39%或者5.88%，現(xiàn)在有銀行工作人員告訴你可以幫你轉貸，新的貸款利率大概是4.3%，你會感興趣嗎？
最近我的一個朋友遇到了一件好事。雖然他的貸款不多，但如果這樣算的話，未來20年他可以省下一大筆錢。但是到底值不值得折騰，需要好好計算一下。
本文預計3分鐘，讓大家想清楚這個機會是否適合自己。
兩年前，01年，銀行對貸款買房的人做了一個統(tǒng)計。據(jù)估計，中國有超過4億人有抵押貸款。兩年后，有房貸的人可能會更多。房貸已經(jīng)成為大多數(shù)家庭的一項主要支出，這也讓大家對房貸的政策更加敏感。畢竟房貸關系到未來十年甚至幾十年。
比如前段時間所有的老房貸都要重新選擇固定或者浮動利率，所以很多人都要重新算一輪。
選擇固定利率的人可能認為LPR未來很可能會上漲，選擇固定利率更穩(wěn)定。選擇浮動利率持有不同的觀點。
其實不管你選擇哪一個，從心底里都是在想，以后房貸可以少還，利率可以低一點。所以，當我的一個朋友聽說他的房貸有機會降到4.3%的時候，他的眼睛就亮了。而且他聽銀行負責貸款的朋友說的，可信度很高。
00-1010這個朋友房貸90萬，分20年還。目前的利率是5.39%。他在銀行的朋友告訴他，他有機會申請4.3%的房貸。算算，差距有吸引力。
按照他現(xiàn)在的房貸利率5.39%，未來20年，本金加利息一共要還147萬。
如果真的改成4.3%，未來20年只需要還134萬，少了13萬。
他在銀行的朋友給他介紹了一家機構，可以幫助他完成這筆貸款的“轉換”。這個機構給他提供了一個方案，先給他提供90萬，一次性還清房貸，然后把房子抵押給銀行貸款，新利率4.3%。通過這樣一個過程把原來5.39%的利率降到4.3%:
利率5.39%，90萬20年，每月6135元，共計147萬元；
利率4.3%，90萬20年，每月5597元，共計134萬元；
利率下調后，每個月少還540元，20年共存13萬，相當誘人。相信很多朋友都會動心。
但是，我們衡量的時候，不能只看這個數(shù)字，還要看其他費用。
00-1010大部分人貸款買房的原因是沒有足夠的錢一次性購買房產(chǎn)。所以現(xiàn)在重新申請貸款，他們需要先拿錢把原來的貸款還清，這對于大多數(shù)人來說也是很難的。
這個機構會給你提供一筆貸款，一次性還清你的房貸。當你通過抵押房產(chǎn)再次獲得銀行貸款時，可以補足該機構的貸款。在這個過程中，機構會收取你2%的過橋費用。
此外，協(xié)助辦理新貸款的過程中，機構還會收取3%的咨詢服務費，屬于強制收費。
所以，我這個朋友在這個過程中要支付4.5萬的手續(xù)費(90萬* 2%=1.8萬，90萬* 3%=2.7萬)。
但是13萬減去這4.5萬，還是會有8.5萬的優(yōu)惠?？磥磉€是值得做的。
00-1010不一定。
這位朋友為他的抵押貸款選擇了浮動利率。明年調整后，5.39%的利率可以降到5.14%。這個時候他每個月只需要還6000元，也就是說如果他什么都不做，每個月還款額會減少100多元。
如果要重新申請貸款，除了上面的費用，實際過程中還有很多手續(xù)需要你操心，比如過橋需要辦許可證，還得重新評估貸款。而且在辦理按揭貸款時，還涉及到收入流向、公司執(zhí)照等問題。雖然機構會有幫助，但可能會給未來留下麻煩。
更何況機構收取的4.5萬手續(xù)費需要一次性結清，省下來的錢(利率降低時還的錢)分未來20年，每年減少幾百元。這個時差也是需要考慮的。
綜合考慮這些因素后，我其實并不建議通過這種形式來降低利率。
首先，這種方式手續(xù)復雜，對普通人來說壓力很大。整個過程相當于用現(xiàn)在的4.5萬元換來了20年后的10萬元左右的優(yōu)惠。
還有一點就是你不能保證從銀行拿到4.3%的利率。
換個角度看，如果你現(xiàn)在拿出4.5萬元，想辦法追求未來20年年均收益率7.2%，10年翻一番，20年增加到18萬元。這樣再融資就更沒必要了。
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