信用卡應(yīng)該為公眾服務(wù)，幫助公民實(shí)現(xiàn)更好的生活。然而，來(lái)自廣東惠州的孫小姐和她的家人因?yàn)殂y行的借款中介介入而被收取了高額的利息。,開始向銀行申請(qǐng)部分利息豁免，因?yàn)樗麄兊募彝グl(fā)生了意外，導(dǎo)致家庭收入問(wèn)題。
沒(méi)想到，銀行不僅拒絕了孫小姐的要求，還表達(dá)了提前還款需要加收還款的違約金，以及按原還款計(jì)劃收取利息。.
APP上顯示借款人的還款信息。
中介助理免簽放款
據(jù)孫小姐回憶，前年因?yàn)榧依锛磳⒀b修，流動(dòng)資金不足，丈夫通過(guò)中介向銀行申請(qǐng)了20萬(wàn)的信用貸款。同時(shí)，中介跟他們說(shuō)，這筆貸款并不需要直接和銀行簽訂相關(guān)合同，只需要在借款金額中扣除1.2萬(wàn)元的“手續(xù)費(fèi)”用作“溝通”就可以辦理,為將來(lái)還款開了一張銀行信用卡，每月還款4633元。中介還說(shuō)，這筆貸款沒(méi)有借款合同，屬于信用卡借貸業(yè)務(wù)。
經(jīng)理說(shuō)，這筆貸款沒(méi)有借款合同，只有信用卡上顯示。
“但是我們拿到的貸款額只有18萬(wàn)多。2019年，老師遭遇意外車禍，造成行動(dòng)不便，暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，于是我向銀行提交了相關(guān)資料(失業(yè)證和用家里的積蓄提前還款)，申請(qǐng)免除部分貸款利息。”
提前還款，不可免違約金。
然而，讓孫小姐不解的是，“雖然提交了資料證明，但是銀行方面仍堅(jiān)持表示要收取提早還款的違約金。的銀行告訴我們，提前還款必須額外支付5400元的違約金。雖然我們家的收入支柱受到了意想不到的沖擊，但提前還款的罰息是不能免除的。”孫小姐不解地說(shuō)。
借款人在車禍中的入院和出院記錄
事實(shí)上，據(jù)記者了解，正是由于辦理借貸業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)借貸合同的不清晰，而造成了本案例中借款人和銀行之間發(fā)生了糾紛。
但至3月9日下午，經(jīng)本報(bào)調(diào)解，銀行與投訴人達(dá)成共識(shí)，銀行免除投訴人相關(guān)違約金，雙方已達(dá)成諒解。
法律界聲音：在充分知情的情況下中介收取服務(wù)費(fèi)合理合法
就孫小姐的案例而言，孫小姐的“中介”幫忙貸款是否合理合法？廣東紅棉律師事務(wù)所合伙人陳莊路告訴記者，本案中，孫小姐的丈夫通過(guò)中介介紹向銀行借款20萬(wàn)元，并支付相關(guān)“手續(xù)費(fèi)”，再通過(guò)信用卡還款、其應(yīng)當(dāng)是通過(guò)中介辦理了信用卡現(xiàn)金貸款。等方式分析
根據(jù)《民法典》第三編第二十六章，具體規(guī)定了居間合同的權(quán)利和義務(wù)。第963條規(guī)定，居間人促成合同成立的，委托人應(yīng)當(dāng)按照約定支付報(bào)酬。可見中介機(jī)構(gòu)有效提供服務(wù)收取服務(wù)費(fèi)是合理合法的。
103010第二條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)政策規(guī)定，遵循平等、自愿、誠(chéng)實(shí)信用的原則?！?/p>br />
本例中，如果借款人在中介人的介紹下充分了解了該信用貸款方式，并自愿辦理借款的的情況下，那么銀行向其發(fā)放貸款收取利息也是合理合法的。
通過(guò)虛假包裝向銀行申貸或?qū)⑸嫦臃缸?/p>
另一方面，記者了解到，通過(guò)中介去銀行申請(qǐng)貸款和自己去銀行申請(qǐng)貸款在利率或額度上并沒(méi)有優(yōu)惠差別，但為什么還會(huì)有很多客戶趨之若鶩找中介去銀行貸款呢？甚至其中是不是一些不符合條件客戶通過(guò)中介的包裝獲得了虛假的條件獲得貸款？
廣東紅棉律師事務(wù)所曾志恒律師就表示，
一般來(lái)說(shuō)，市面上各銀行之間通過(guò)優(yōu)化存貸比獲得利潤(rùn)，往往會(huì)有五花八門的貸款產(chǎn)品推出，而消費(fèi)者沒(méi)有渠道去了解眼花繚亂的產(chǎn)品，金融中介往往則充分了解各銀行的貸款政策，這就造成了信息差；
第二是銀行為了減少壞賬呆賬，對(duì)貸款也是進(jìn)行一定限度的風(fēng)險(xiǎn)控制，比如要求提供擔(dān)?；蛘呦Ｍ蛻粲凶銐蛄魉蛘哔Y金收入保證還款。而現(xiàn)實(shí)是并不是所有的客戶在申請(qǐng)貸款時(shí)都滿足風(fēng)控條件導(dǎo)致不能成功辦理貸款。
至于通過(guò)中介的虛假包裝而獲得貸款的，曾志恒則表示這有可能已涉嫌刑事犯罪。“現(xiàn)實(shí)中有一些中介為了幫助客戶辦理貸款來(lái)獲取中介費(fèi)用往往會(huì)要求客戶造假，比如虛構(gòu)流水或者身份。那在這種情況下，如果被銀行發(fā)現(xiàn)，不但不能辦理相關(guān)的貸款，還有可能因?yàn)樘摌?gòu)材料騙取了銀行的信貸資金而涉嫌刑事犯罪?！?/p>
給金融消費(fèi)者一些有關(guān)于合理借貸的實(shí)用建議
陳壯陸律師：
專業(yè)的事情交給專業(yè)人士辦理。中介服務(wù)機(jī)構(gòu)是專業(yè)市場(chǎng)細(xì)分的產(chǎn)物，現(xiàn)實(shí)中就有房產(chǎn)中介，裝修中介，金融中介等服務(wù)機(jī)構(gòu)。一般來(lái)說(shuō)，銀行機(jī)構(gòu)多，金融產(chǎn)品也多種多樣，普通人對(duì)銀行的產(chǎn)品了解不多，辦理貸款的條件也不了解，也沒(méi)有時(shí)間和精力去了解和對(duì)比更多產(chǎn)品信息，自己去銀行申請(qǐng)貸款不一定能夠借到等因素。
而貸款中介在這方面就有優(yōu)勢(shì)，中介基本會(huì)掌握本地各種貸款渠道，熟知各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和要求，因此他們會(huì)根據(jù)借款人的實(shí)際條件找到合適的渠道進(jìn)行申請(qǐng)，這樣貸款成功概率較高。
找中介辦理貸款，在自己經(jīng)驗(yàn)不足的情況下，能夠趕到省時(shí)省力又省心的作用，當(dāng)然，請(qǐng)中介必然要支付一定的費(fèi)用，增加一定的成本。建議大家有需求找貸款中介時(shí)，應(yīng)當(dāng)找口碑好的貸款中介，其費(fèi)用和專業(yè)度會(huì)比較合理，也能真正幫到自己。
曾志恒律師：
第一，在需要辦理貸款的時(shí)候，多找?guī)准毅y行了解貸款政策。目前中介所有的銀行貸款產(chǎn)品都是通過(guò)公開的途徑獲取的，而且通過(guò)中介辦理的貸款與公開途徑辦理的貸款沒(méi)有差異，建議金融消費(fèi)者不要著急，貨比三家才是精明之道；
第二，在辦理貸款時(shí)必須采用真實(shí)材料，如因非法占有為目前，虛構(gòu)材料騙取資金可能會(huì)涉嫌騙取貸款罪或者貸款詐騙罪；
第三，要樹立正確的信貸消費(fèi)觀，綜合考慮自己的實(shí)際需求和收支情況，排除以貸養(yǎng)貸的消極金融消費(fèi)觀。
來(lái)源：信息時(shí)報(bào)
廣州日?qǐng)?bào)·新花城編輯 胡群智