年化利率披露新規(guī)落地 個別借貸平臺仍打“擦邊球”
出現(xiàn)多個“年化” 合同利率與實際還款不同
隨著央行要求所有貸款產(chǎn)品明示年化利率，多機(jī)構(gòu)近期已落實整改。不過，仍有平臺實際利率“躲貓貓”，“期利率”“年化利率”“年化綜合息費(fèi)率”等多種不同計算口徑和方法令人“眼花繚亂”。專家表示，監(jiān)管要求嚴(yán)格明示貸款產(chǎn)品利率，有助于減少借款人落入各類借貸陷阱，維護(hù)貸款市場秩序，平臺應(yīng)嚴(yán)格落實整改。從借款人自身來說，為了維護(hù)自己權(quán)益，也應(yīng)該合理借貸，提升識別能力和金融素養(yǎng)。
多機(jī)構(gòu)嚴(yán)格明示
“借款XX元，日息僅XX元”“借款XX元，日利率XX起”……近日，隨著貸款利率披露迎來新規(guī)，各大機(jī)構(gòu)平臺此類宣傳話術(shù)得到嚴(yán)管。
為維護(hù)貸款市場競爭秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，央行3月31日發(fā)布公告要求，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等渠道進(jìn)行營銷時，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明，也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。
根據(jù)公告，從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括但不限于存款類金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺等。
該公告還指出，貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用。
隨著新規(guī)落地，不少金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)開始在宣傳中明示年化利率。例如，在“借唄”和“微粒貸”的借款頁面，都在借款詳情中明確標(biāo)注年化利率，在年利率后標(biāo)明日利率。在美團(tuán)借錢頁面，在按不同分期計算的月費(fèi)率后，標(biāo)注了折合年化利率。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，利率是貸款的價格，是貸款產(chǎn)品的核心要素。要求金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)平臺以年化利率形式，全面準(zhǔn)確地披露年化利率，有助于借款人對真實利率有清晰和準(zhǔn)確的認(rèn)識，并在此基礎(chǔ)上作出合適的判斷。這有助于減少借款人落入各類借貸陷阱，更好地保護(hù)借款人的合法權(quán)益。
他指出，央行公告要求，貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，這有助于打擊各類“砍頭息”行為。要求貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用，將打擊部分放貸機(jī)構(gòu)以“低利率，高收費(fèi)”誘導(dǎo)甚至誤導(dǎo)借款人等行為。
有平臺實際利率“躲貓貓”
針對新規(guī)下仍有平臺貸款產(chǎn)品實際利率“躲貓貓”的現(xiàn)象，消費(fèi)金融專家蘇筱芮表示，按照央行公告，平臺營銷時，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示貸款年化利率，并在簽訂貸款合同時載明，上述行為具有“擦邊球”嫌疑。
也有業(yè)內(nèi)專家表示，平臺整改需要一些時間。據(jù)了解，央行此次公告并沒有明確整改過渡期，但根據(jù)中互金協(xié)會對會員機(jī)構(gòu)的要求，各會員機(jī)構(gòu)應(yīng)在4月底前完成互聯(lián)網(wǎng)貸款年化利率明示工作。
合理借貸慎防陷阱
專家表示，監(jiān)管要求嚴(yán)格明示貸款年化利率，平臺應(yīng)該嚴(yán)格落實整改。從借款人自身來說，為了維護(hù)自己權(quán)益，也應(yīng)該合理借貸，提升金融素養(yǎng)。
董希淼表示，對消費(fèi)者來說，第一要理性消費(fèi)，量入為出，合理借貸，保持良好的個人信用和財務(wù)狀況；第二，申請貸款盡量選擇商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)；第三，仔細(xì)看清借款合同等文本要素，包括利率、費(fèi)用及違約責(zé)任；第四，學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)金融基礎(chǔ)知識，提升識別金融詐騙和各類陷阱的意識和能力。
蘇筱芮也表示，借款人首先應(yīng)該明確貸款需求，不要為了所謂的“薅羊毛”去借錢。同時，明確貸款資質(zhì)，非持牌機(jī)構(gòu)可能構(gòu)成非法放貸，應(yīng)當(dāng)遠(yuǎn)離，以避免落入超利貸、高利貸陷阱。此外，簽訂合同時理清借款本金和所有息費(fèi)，可以手動計算本次借款的實際利率并與平臺披露的方式對照。