8家機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作開展已近19個(gè)月，仍未獲批央行的個(gè)人征信牌照。

不過，它們的業(yè)務(wù)已在快速開展，如前海征信已為近1500家機(jī)構(gòu)提供征信輸出服務(wù)，芝麻信用各場景的合作伙伴已超過200家。

除個(gè)人征信業(yè)務(wù)外，征信機(jī)構(gòu)也在企業(yè)征信領(lǐng)域展開競跑。然而，北大國發(fā)院教授、北大法律經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中心聯(lián)席主任薛兆豐認(rèn)為，如果征信機(jī)構(gòu)不共享數(shù)據(jù)，是否會(huì)造成同一個(gè)人或企業(yè)的信用狀況會(huì)因?yàn)槭褂貌煌恼餍艡C(jī)構(gòu)而表現(xiàn)出差異？因此，征信市場未來的一個(gè)重要方向是大機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)合，開放、共享數(shù)據(jù)，共同提高征信數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)性。

個(gè)人征信需求

近年來，政府?dāng)?shù)次強(qiáng)調(diào)發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，消費(fèi)金融市場正迎來巨大發(fā)展機(jī)遇。國內(nèi)有630家銀行，2500家左右的P2P，近9000家小貸公司，近20家持牌消費(fèi)金融公司，以及螞蟻金服、百度金融等互聯(lián)網(wǎng)巨頭猶若百舸爭流，都在發(fā)力消費(fèi)金融市場。

有數(shù)據(jù)顯示2015年我國消費(fèi)金融市場已超9萬億元，預(yù)計(jì)2019年中國消費(fèi)信貸規(guī)模將超過37萬億元。但是，當(dāng)前我國的征信體系能否支撐如此規(guī)模的市場？

截至2015年末，央行征信中心有效覆蓋8.8億人信息，其中3.8億人有信貸記錄。波士頓咨詢的報(bào)告顯示，央行個(gè)人征信記錄覆蓋率為35%，即使考慮到中國55%的城鎮(zhèn)化率，城鎮(zhèn)人口個(gè)人征信覆蓋率僅61%，遠(yuǎn)低于美國92%的滲透率。

同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)行為、網(wǎng)絡(luò)借貸等需要征信的支持，同時(shí)這些行為數(shù)據(jù)亦在影響著個(gè)人信用狀況的判定。

此外，隨著我國個(gè)人信貸市場業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L，個(gè)人不良貸款余額和不良率不斷走高也在困擾著金融機(jī)構(gòu)。以銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)為例，央行金融穩(wěn)定報(bào)告顯示，截至2015年年末，個(gè)人不良貸款余額（包括非經(jīng)營貸款和經(jīng)營性貸款）5138.8億元，比年初增加1259億元，不良率為1.9%，比年初提高0.22個(gè)百分點(diǎn)。

在參考央行征信數(shù)據(jù)的同時(shí)，部分銀行已與個(gè)人征信公司合作。如前海征信目前已為近1500家機(jī)構(gòu)提供征信輸出服務(wù)，其中合作銀行機(jī)構(gòu)已達(dá)115家，包括興業(yè)銀行卡中心、招商銀行信用卡中心、上海銀行等。光大銀行與芝麻信用合作，浦發(fā)銀行卡中心已接入騰訊征信信用評分。重慶銀行董事長甘為民向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者稱，將與前海征信合作，開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

“芝麻信用幫助我們更好的評估、量化客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化不同風(fēng)險(xiǎn)客戶的經(jīng)營策略，將信審批準(zhǔn)率提高了8%，逾期率降低18%，并節(jié)省20%的獲客成本；通過反欺詐服務(wù)等，我們將虛假辦卡的識(shí)別能力提高了近3倍。很好地幫助我們改進(jìn)了原來銀行傳統(tǒng)的風(fēng)控模式?！币患毅y行信用卡中心總經(jīng)理稱。

搶灘場景

未來，誰擁有更多的第三方商業(yè)化場景，誰就可能領(lǐng)跑個(gè)人征信市場?！皬男庞每?、消費(fèi)金融、融資租賃、抵押貸款，到酒店、租房、租車、婚戀、分類信息、學(xué)生服務(wù)、公共事業(yè)服務(wù)等，芝麻信用已經(jīng)在上百個(gè)場景為用戶、商戶提供信用服務(wù)，眾多用戶享受到了信用的便利?！敝ヂ樾庞每偨?jīng)理胡滔向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示，芝麻信用各場景的合作伙伴已超過200家，90%和螞蟻金服、阿里沒關(guān)系。

騰訊征信主要與浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行的信用卡展開了合作，另有多家合作方進(jìn)入產(chǎn)品調(diào)試、試用階段。據(jù)浦發(fā)銀行方面反饋，騰訊征信相關(guān)產(chǎn)品在高風(fēng)險(xiǎn)用戶的偵測能力上對原有的信用卡申請?jiān)u分有顯著提升。由于坐擁C端人群優(yōu)勢，騰訊征信可為使用社交、門戶、游戲、支付等服務(wù)的藍(lán)領(lǐng)工人、學(xué)生、個(gè)體戶、自由職業(yè)者等缺乏信用記錄的人群，通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來預(yù)測其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值，為其建立個(gè)人信用評分，未來騰訊征信或成為芝麻信用最大的競跑者。

前海征信擁有強(qiáng)大的金融數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。除了依托中國平安集團(tuán)，前海征信還與政府機(jī)構(gòu)、外部數(shù)據(jù)合作伙伴等合作，并加入新型互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)，在人臉識(shí)別、大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)上重點(diǎn)突破，在一年多時(shí)間內(nèi)推出覆蓋貸前、貸中、貸后的多款征信產(chǎn)品，合作機(jī)構(gòu)數(shù)近1500家，覆蓋銀行（主要是城商行、農(nóng)商行以及部分股份制銀行）、P2P、小貸、消費(fèi)金融等信貸機(jī)構(gòu)。

考拉征信已與近400家機(jī)構(gòu)開展合作，業(yè)務(wù)涵蓋金融信貸、職場就業(yè)、租車、租房、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，并與光大銀行、北銀消費(fèi)、拍拍貸、前程無憂等眾多企業(yè)開展深度合作，成為其信用評估的重要參考因素。鵬元征信的場景主要包括小貸、P2P、第三方支付、擔(dān)保、投融資公司、管理顧問等公司，目前已接入超過1000家機(jī)構(gòu)，其中以小貸和P2P為主。

以美國市場為例，曾經(jīng)征信公司高達(dá)數(shù)千，如今個(gè)人征信產(chǎn)業(yè)市場實(shí)際上主要是以Experian、TransUnion和Equifax三大信用局為核心的個(gè)人信用體系，F(xiàn)ICO信用評分機(jī)構(gòu)，以及400家左右地方性征信公司。

胡滔認(rèn)為，中國的市場也將會(huì)整合兼并，將出現(xiàn)以央行征信機(jī)構(gòu)為主，數(shù)家全行業(yè)巨頭以及更多細(xì)分領(lǐng)域機(jī)構(gòu)并存的狀態(tài)，但目前遠(yuǎn)未到這一步。

實(shí)際上，目前多家機(jī)構(gòu)積極布局個(gè)人征信業(yè)務(wù)，如百度及京東均已投資Zest　Finance，這家美國互聯(lián)網(wǎng)金融公司的模型基本會(huì)處理3500個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)，提取近70000個(gè)變量。百度稱將利用Zest　Finance的人工智能技術(shù)，對其搜索、位置以及消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，將結(jié)果用于消費(fèi)者信用評分系統(tǒng)。