2017年6月30日，中國人民銀行發(fā)布《銀行卡清算機構準入服務指南》，指南適用于銀行卡清算機構準入相關審批事項的申請和辦理。《指南》的出臺體現了金融開放和維護市場有序公開競爭的基本原則，有利于市場健康可持續(xù)并規(guī)范運行。

　　一、《銀行卡清算機構準入服務指南》出臺背景

　　銀行卡清算機構是銀行卡交易的核心樞紐之一，中國銀行卡市場發(fā)展迅猛。據中國人民銀行數據，截至2014年底，全國累計發(fā)卡量達到49.36億張，2014年全國共發(fā)生銀行卡業(yè)務595.73億筆，金額449.90萬億元，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比重持續(xù)增長，從2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。

　　經國務院同意，人民銀行于2002年批準成立中國銀聯股份有限公司，專門建設和運營全國統一的銀行卡交易處理和資金清算系統。自成立以來，中國銀聯為行業(yè)標準、規(guī)則和基礎設施的建設作出了許多貢獻。但此前這一市場以“銀聯一家獨大”，

　　隨著銀行卡市場規(guī)模的持續(xù)增長，客戶需求越來越多樣化，基礎設施現代化要求越來越高，市場對于高效率和低成本的要求也越來越強，同時，我國金融體系逐步完善，金融市場總體開放度越來越高，在此背景下，開放銀行卡清算市場也越發(fā)必要，其可行性也越來越強。

　　二、《銀行卡清算機構準入服務指南》主要內容解讀

　　6月30日，中國人民銀行發(fā)布《銀行卡清算機構準入服務指南》，指南適用于銀行卡清算機構準入相關審批事項的申請和辦理，自發(fā)布之日起實施。

　　1、制定依據

　　《銀行卡清算機構準入服務指南》的制定依據是主要包括如下規(guī)范性文件的內容：

　?。?）《中華人民共和國中國人民銀行法》第四條規(guī)定，“中國人民銀行履行下列職責：……（九）維護支付、清算系統的正常運行……”

　?。?）《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》規(guī)定，“在中華人民共和國境內從事銀行卡清算業(yè)務，應當向中國人民銀行提出申請，經中國人民銀行征求中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會同意后予以批準，依法取得銀行卡清算業(yè)務許可證，成為專門從事銀行卡清算業(yè)務的機構（以下簡稱銀行卡清算機構）。未依法取得銀行卡清算業(yè)務許可證的，不得從事銀行卡清算業(yè)務，本決定另有規(guī)定的除外。”

　?。?）《銀行卡清算機構管理辦法》第二條規(guī)定“本辦法所稱銀行卡清算機構是指經批準，依法取得銀行卡清算業(yè)務許可證，專門從事銀行卡清算業(yè)務的企業(yè)法人?！?/p>

　　《銀行卡清算機構準入服務指南》是《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》和《銀行卡清算機構管理辦法》的配套實施細則，操作性很強。服務指南明確了審批依據、受理機構和決定機構、申請和審批的具體流程等，并且特別明確銀行卡清算機構“無數量限制”。

　　2、辦理基本流程：

　　（圖片來源：中國人民銀行官網《銀行卡清算機構準入服務指南》）

　　3、申請人條件

　　當然，也必須看到，清算體系事關金融整體穩(wěn)定，相關清算機構也將接觸、處理海量重要金融信息，對清算機構應當設立必要的準入門檻?！躲y行卡清算機構準入服務指南》規(guī)定的申請人條件包括：

　　（1）在中華人民共和國境內依法設立的有限責任公司或股份有限公司;

　?。?）有符合《決定》、《辦法》規(guī)定的注冊資本最低限額; （《銀行卡清算機構管理辦法》：銀行卡清算機構的注冊資本不低于10億元人民幣，出資人應當以自有資金出資，不得以委托資金、債務資金等非自有資金出資。）

　?。?）有符合《決定》、《辦法》規(guī)定的出資人; （《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》：至少具有符合規(guī)定條件的持股20%以上的單一主要出資人，或者符合規(guī)定條件的合計持股25%以上的多個主要出資人，前述主要出資人申請前一年總資產不低于20億元人民幣或者凈資產不低于5億元人民幣，且提出申請前應當連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務5年以上，連續(xù)盈利3年以上，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；其他單一持股比例超過10%的出資人凈資產不低于2億元人民幣，具有持續(xù)盈利能力、信譽良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄。）

　?。?）有符合國家標準、行業(yè)標準的銀行卡清算標準體系;

　　（5）在中華人民共和國境內具備符合規(guī)定要求、能夠獨立完成銀行卡清算業(yè)務的基礎設施和異地災備系統;

　　（6）董事和高級管理人員應當取得相應任職資格;

　?。?）具備符合規(guī)定的內部控制、風險防范、信息安全保障和反洗錢措施等其他審慎性條件。

　　三、《銀行卡清算機構準入服務指南》的重要意義

　　《銀行卡清算機構準入服務指南》將促進我國銀行卡清算市場的進一步開放，兼顧金融穩(wěn)定安全的同時，進行有序開放。民營資本和國際卡組織也可以進入我國銀行卡清算市場，有利于提高銀行卡清算市場活力，實現良性競爭，為消費者提供更好的服務，降低服務成本，提高服務效率。

　　《銀行卡清算機構準入服務指南》和之前的《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》和《銀行卡清算機構管理辦法》是我國進一步深化金融體制改革的重要措施，體現了金融開放和維護市場有序公開競爭的基本原則，有利于市場健康可持續(xù)并規(guī)范運行。

　　同時，在清算市場規(guī)制可以引入技術驅動型監(jiān)管：監(jiān)管機構在對清算市場進行監(jiān)管時，不僅應關注金融機構的技術基礎設施，設立相應的技術指標對企業(yè)進行指引;同時在進行行為監(jiān)管時，也應及時采納行業(yè)內最先進的技術進行監(jiān)管，以此降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率，以防止我國金融監(jiān)管中常常出現的“過猶不及”“一放就亂、一管就死”的怪象，實現精準式監(jiān)管，既能有效規(guī)制系統性風險，又不至于對行業(yè)發(fā)展形成掣肘。

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