LPR新規(guī)的推出讓不少人擔(dān)心貸款成本會(huì)提高，央行房貸利率新政帶來(lái)的“漲價(jià)”消息讓人心中忐忑。但細(xì)心的市民發(fā)現(xiàn)，甬城住房抵押貸款的門檻卻意外降低了——無(wú)按揭“房抵貸”利率最低降至基準(zhǔn)，“二抵貸”高調(diào)重現(xiàn)。
無(wú)按揭“房抵貸”利率“倒掛”
市民周女士剛剛按揭買下鄞州新城一套二手房，為了盡快搬新家，她得第一時(shí)間安排設(shè)計(jì)裝修。然而，剛付清首付款的她手頭拮據(jù)。朋友給了個(gè)建議：以原有住房為抵押，貸款裝修。
“二抵貸”高調(diào)“叫賣”
事實(shí)上，不止如此，隨著房?jī)r(jià)的逐年走高，即便是現(xiàn)有住房的按揭款還未結(jié)清的房貸一族，眼下也被部分銀行賦予了抵押貸款的貸款資格。“二抵貸”不僅有門，而且在甬城日趨活躍。
“二抵貸”的重現(xiàn)讓海曙區(qū)某食品貿(mào)易公司老板陳先生如釋重負(fù)。他在5年前以1.2萬(wàn)元/平方米購(gòu)買的139平方米住房，當(dāng)時(shí)總價(jià)166.8萬(wàn)元，首付了56.8萬(wàn)元，按揭110萬(wàn)元，目前剩余按揭本金大約還有77萬(wàn)元。然而，陳老板的這套房子如今市價(jià)已經(jīng)漲到3萬(wàn)元/平方米，總價(jià)達(dá)417萬(wàn)元。按照銀行的評(píng)估，陳老板實(shí)際可貸金額達(dá)214萬(wàn)元有余(417萬(wàn)元×0.7-77萬(wàn)元=214.9萬(wàn)元)。
房?jī)r(jià)走高帶動(dòng)需求
此外，對(duì)銀行而言，一筆貸款的發(fā)放，一是考慮風(fēng)險(xiǎn)，二是考慮收益。銀行之所以熱衷于“二抵貸”，一是因?yàn)楫?dāng)前銀行在推的房產(chǎn)抵押貸款普遍主要用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款，不涉及監(jiān)管部門向部分銀行“窗口指導(dǎo)”控制房地產(chǎn)貸款規(guī)模；二是因?yàn)槎蔚盅嘿J款的利率普遍高于個(gè)人按揭貸款。
據(jù)悉，當(dāng)前，我市首套房貸利率普遍為基準(zhǔn)利率上浮15%，即5.635%。而二次抵押貸款年利率普遍達(dá)5.8%至6.8%。對(duì)于銀行而言，同樣的風(fēng)險(xiǎn)之下，顯然是“二抵貸”的利潤(rùn)更具有吸引力。
貸款用途需明確
不過(guò)，無(wú)論是哪一種住房抵押貸款，貸款者在提出貸款申請(qǐng)的同時(shí)，都需附上明確的貸款用途證明。銀行人士明確表示，以消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸為名，最后將貸款資金違規(guī)流入股市、樓市并非銀行本意。
“不論房產(chǎn)以何種方式抵押，這種抵押貸款只能用于個(gè)人消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)，絕不能用于炒房、炒股，尤其是‘二抵貸’，一般都是面向企業(yè)或者個(gè)體戶的(個(gè)人客戶即便是允許辦理‘二抵貸’，額度也會(huì)非常有限)，意在盤活小微資產(chǎn)，若經(jīng)調(diào)查核實(shí)違規(guī)，貸款者需立刻歸還資金?！便y行人士明確表態(tài)。
“貸款人在申請(qǐng)貸款時(shí)，需要出示營(yíng)業(yè)執(zhí)照，證明申請(qǐng)人為企業(yè)主或者個(gè)體戶，還要提交能證明用途的合同、發(fā)票等材料?！苯币患倚庞蒙鐐€(gè)貸經(jīng)理表示，雖然“二抵貸”屬于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，但是，由于用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，貸款金額將直接打到企業(yè)賬戶，尤其是大額資金。倘若企業(yè)申請(qǐng)貸款用于購(gòu)買設(shè)備、材料，則需出具購(gòu)銷證明；若貸款用于裝修，則需要提供裝修協(xié)議，或者直接將錢打到裝修公司賬戶。