“現(xiàn)在，每天讓我睡不著的，就是這個(gè)事?！边M(jìn)入農(nóng)村信用社系統(tǒng)近十年，現(xiàn)在廣西壯族自治區(qū)柳州市三江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社副主任梁素斌真正感受到了來(lái)自阿里京東等電商巨頭的挑戰(zhàn)。
前段時(shí)間，三江縣梅林鄉(xiāng)有幾個(gè)種植大戶從螞蟻借唄貸了款，這些大戶本來(lái)是三江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的客戶。梁素斌親自帶人上門(mén)，為幾個(gè)大戶計(jì)算貸款成本，計(jì)算結(jié)果證明，貸款需要付出的利息是三江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的2倍，這才把客戶“搶”回來(lái)。
可是，這一出讓三江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社緊張了起來(lái)。“我每天都要關(guān)注他們（指阿里京東等電商）的動(dòng)態(tài)?！绷核乇蟾嬖V網(wǎng)易科技，“下周，我們要帶農(nóng)信社領(lǐng)導(dǎo)去基層調(diào)研，確定我們的應(yīng)對(duì)方案?！?/p>
感受到挑戰(zhàn)的不止三江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社。中國(guó)農(nóng)村金融的主力軍，是分布在全國(guó)的近8萬(wàn)家農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)?，F(xiàn)在，這個(gè)系統(tǒng)正在行動(dòng)起來(lái)，應(yīng)對(duì)電商巨頭帶來(lái)的挑戰(zhàn)。
建立農(nóng)村電商，是第一步。
“必須行動(dòng)起來(lái)”
牽頭的是農(nóng)信銀資金清算中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“農(nóng)信銀中心”）。這個(gè)中心成立于2006年，全國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)（含農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行，下同）通過(guò)農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)內(nèi)資金匯劃。
由農(nóng)信銀中心牽頭建設(shè)服務(wù)全國(guó)農(nóng)信系統(tǒng)電商平臺(tái)的想法，最初來(lái)自基層。早在2013年，就有地方農(nóng)合機(jī)構(gòu)自建電商平臺(tái)的先例。廣西壯族自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“廣西區(qū)聯(lián)社”）是最早向農(nóng)信銀中心提出建設(shè)全國(guó)農(nóng)信系統(tǒng)統(tǒng)一電商平臺(tái)的機(jī)構(gòu)之一。廣西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴網(wǎng)易科技，建電商平臺(tái)需要資金和技術(shù)投入，由廣西區(qū)聯(lián)社自己做投入大、周期長(zhǎng)，而且缺乏經(jīng)驗(yàn)，但是農(nóng)信銀中心有比較好的基礎(chǔ)。農(nóng)信銀中心2009年上線農(nóng)信銀共享網(wǎng)上銀行平臺(tái)，2011年上線農(nóng)信銀共享手機(jī)銀行平臺(tái)，十多個(gè)省級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)都參與其中，因此廣西區(qū)聯(lián)社希望農(nóng)村電商也能由農(nóng)信銀中心來(lái)牽頭建，這樣全國(guó)農(nóng)合機(jī)構(gòu)抱團(tuán)做大、走得更快。
一位農(nóng)信系統(tǒng)工作人員向網(wǎng)易科技回憶，當(dāng)時(shí)已經(jīng)感受到電商巨頭的巨大威脅。2014年7月，阿里召集了全國(guó)26個(gè)省份的176個(gè)縣市的書(shū)記、縣長(zhǎng)，召開(kāi)了“縣長(zhǎng)大會(huì)”，其中一個(gè)重要議題是如何在縣域電商發(fā)展壯大。隨后，10月推出了“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，進(jìn)軍農(nóng)村電商。2015年新年伊始，京東農(nóng)村電商也迅速鋪開(kāi)。2015年全年，大概每隔兩三個(gè)月國(guó)家就出臺(tái)鼓勵(lì)農(nóng)村電商的政策。廣西區(qū)聯(lián)社2010年就接入了第三方支付平臺(tái)，短短幾年間看到第三方支付的交易筆數(shù)呈10倍增長(zhǎng)?！熬褪遣畈欢嗝磕甓挤?，這個(gè)速度引起了我們的關(guān)注?！睆V西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人回憶。2015年，多個(gè)省市農(nóng)合機(jī)構(gòu)電子銀行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人在相關(guān)會(huì)議中達(dá)成了共識(shí)：“我們必須行動(dòng)起來(lái)?！?/p>
經(jīng)過(guò)前期調(diào)研，農(nóng)信銀中心2014年下半年下決心開(kāi)始做農(nóng)村電商平臺(tái)利農(nóng)商城。截至目前，廣西、黑龍江、甘肅等8家成員單位已經(jīng)開(kāi)始用利農(nóng)商城提供電商服務(wù)。
試水“金融+電商”
但是，讓農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)建立一個(gè)電商平臺(tái)，并不容易。
在農(nóng)信銀中心，負(fù)責(zé)這項(xiàng)工作的是云支付中心，主要是進(jìn)行利農(nóng)商城網(wǎng)站和移動(dòng)端的開(kāi)發(fā)和運(yùn)行維護(hù)，以及代表農(nóng)信系統(tǒng)對(duì)接全國(guó)性的大商戶、支付機(jī)構(gòu)和物流公司等。
運(yùn)營(yíng)主要靠各省區(qū)聯(lián)社。云支付中心總經(jīng)理助理郭曉東負(fù)責(zé)利農(nóng)商城項(xiàng)目后，做的第一件事是調(diào)研了解各省區(qū)聯(lián)社應(yīng)用利農(nóng)商城的意愿?！坝?個(gè)省區(qū)比較積極，占到全國(guó)大約1/3。”郭曉東向網(wǎng)易科技回憶，工作就從比較積極的省份開(kāi)始。
現(xiàn)在，加入利農(nóng)商城的省區(qū)聯(lián)社正在努力讓整個(gè)體系運(yùn)行起來(lái)。廣西是最積極的地區(qū)之一，是農(nóng)信系統(tǒng)“第一批吃螃蟹”摸索農(nóng)村電商的。廣西區(qū)聯(lián)社負(fù)責(zé)這項(xiàng)工作的是電子銀行部的工作人員。廣西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人向網(wǎng)易科技介紹，廣西目前的操作方式是，區(qū)聯(lián)社和縣聯(lián)社的電子銀行部與 “飛天云商”等第三方運(yùn)營(yíng)平臺(tái)合作運(yùn)營(yíng)。
過(guò)去一年，廣西區(qū)聯(lián)社在利農(nóng)商城上的表現(xiàn)令人印象深刻。每隔一段時(shí)間，廣西都會(huì)主推一款水果等農(nóng)特產(chǎn)品，并有許多促銷(xiāo)活動(dòng)。廣西引進(jìn)的靈山茂谷柑、靖西大香糯、荔枝、芒果、螺螄粉、沙田柚、融安金桔等特色水果已經(jīng)先后登陸了利農(nóng)商城。廣西區(qū)聯(lián)社的想法是，先嘗試七八種特色水果，從單品的運(yùn)營(yíng)上積累經(jīng)驗(yàn)，樹(shù)立起典型，讓大家真正看到效果和做這件事的意義，再把范圍擴(kuò)大。廣西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴網(wǎng)易科技，之后，希望能夠讓每個(gè)縣在當(dāng)?shù)亟⑵痣娚躺鷳B(tài)圈，讓政府的相關(guān)部門(mén)和當(dāng)?shù)貎?yōu)秀的電商企業(yè)加入。
“做電商，對(duì)我們的金融業(yè)務(wù)確實(shí)有幫助?！睆V西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴網(wǎng)易科技，她舉了當(dāng)?shù)匾粋€(gè)種火龍果商戶的例子?！爸埃瑳](méi)有做農(nóng)村電商的時(shí)候，農(nóng)信社給商戶貸款的程序都是按規(guī)定辦，主要是查看商戶的財(cái)務(wù)報(bào)表、看他的資金實(shí)力等。做了電商之后，我們就知道他是從臺(tái)灣引進(jìn)的品種，知道他采用了什么樣的技術(shù)，如何育苗，知道他是怎樣從國(guó)外引進(jìn)的灌溉，用的什么肥料、怎么防病蟲(chóng)，知道他有多少工人、甚至每個(gè)工人的工作量，知道他的品牌是如何經(jīng)營(yíng)和銷(xiāo)售的，我們對(duì)他的了解遠(yuǎn)超之前，對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)也更有把控?！彼龑?duì)比，并且補(bǔ)充說(shuō)，“如果我們不提供電商的服務(wù)，人家可以和別的電商平臺(tái)合作，久而久之，別人也會(huì)提供金融服務(wù)，和我們的關(guān)系也就慢慢疏遠(yuǎn)了?！?/p>
在更為基層的縣級(jí)行社，參與的積極性正在被喚起。廣西融安農(nóng)村商業(yè)銀行的材料顯示，做農(nóng)村電商有助于提升和鞏固存貸款市場(chǎng)份額。據(jù)統(tǒng)計(jì)，融安農(nóng)村商業(yè)銀行2016年銷(xiāo)售金桔帶來(lái)的存款比2015年減少，經(jīng)調(diào)研，2015年金桔產(chǎn)量比2014年是增加的，但收入?yún)s降低了很多。主要原因是大部分果農(nóng)還是按傳統(tǒng)銷(xiāo)售方式賣(mài)金桔，被批發(fā)商壓價(jià)。農(nóng)民收入的減少，將直接影響該行存款的穩(wěn)定及增加，貸款發(fā)放和利息增收、加大不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)調(diào)研，百色芒果產(chǎn)業(yè)的電商化發(fā)展提高了芒果的地頭收購(gòu)價(jià)，以桂七為例，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的熱銷(xiāo)和傳播，名氣越來(lái)越大，很多外地客商早早前來(lái)訂購(gòu)，收購(gòu)價(jià)也不斷上漲，果農(nóng)收入穩(wěn)定?！叭绻倚心軌蛲ㄟ^(guò)電商服務(wù)在全國(guó)范圍內(nèi)加大‘融安金桔’知名度，使得金桔價(jià)格提高，果農(nóng)脫貧增收，對(duì)我行鞏固存貸款市場(chǎng)份額，搶占當(dāng)?shù)厝r(nóng)市場(chǎng)先機(jī)，降低不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)起到較大的推動(dòng)作用?！边@份材料最后總結(jié)說(shuō)。
融安金桔“金融+電商產(chǎn)業(yè)扶貧”項(xiàng)目是廣西農(nóng)信社電商產(chǎn)業(yè)扶貧的首次試水。融安農(nóng)村商業(yè)銀行行長(zhǎng)韋代斌告訴網(wǎng)易科技，融安金桔是廣西農(nóng)村信用社目前電商扶貧的重點(diǎn)幫扶項(xiàng)目。農(nóng)信社發(fā)展電商，主要目標(biāo)并不是為賣(mài)產(chǎn)品賺取利潤(rùn)或平臺(tái)管理費(fèi)，而是履行服務(wù)“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)的宗旨，依托農(nóng)信社點(diǎn)多、面廣、人員眾多的資源優(yōu)勢(shì)，將農(nóng)村地區(qū)散、小、弱的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶集中起來(lái)，通過(guò)電商推動(dòng)地方農(nóng)特產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助推農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，幫助農(nóng)戶早日脫貧致富。這樣，也可以為融安農(nóng)商行帶來(lái)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，存款和貸款的數(shù)量和質(zhì)量都會(huì)提高。
不久前，融安農(nóng)村商業(yè)銀行就為當(dāng)?shù)貐⑴c電商經(jīng)營(yíng)的企業(yè)發(fā)放了一筆貸款。貸款企業(yè)是廣西柳州市融安縣大將鎮(zhèn)富樂(lè)村的金色桔韻金桔專(zhuān)業(yè)合作社，這個(gè)合作社在多個(gè)電商平臺(tái)上經(jīng)營(yíng)著全村將近一半的滑皮金桔。融安農(nóng)村商業(yè)銀行行長(zhǎng)韋代斌告訴網(wǎng)易科技，以前行里對(duì)農(nóng)戶的貸款比較謹(jǐn)慎，貸款一般需要抵押物。但是像金色桔韻的情況，一來(lái)金桔是縣里重點(diǎn)支持的產(chǎn)業(yè)，電商平臺(tái)又提供了銷(xiāo)售渠道，有好產(chǎn)品、又不愁賣(mài)，所以我們敢給他們信用貸款。前段時(shí)間，金色桔韻剛剛拿到融安農(nóng)村商業(yè)銀行的20萬(wàn)貸款，建起了員工宿舍。融安農(nóng)村商業(yè)銀行向網(wǎng)易科技透露，以往融安農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸規(guī)模每年在幾千萬(wàn)，去年一年猛增到了2.2億。
廣西的做法，已經(jīng)引起了一些地方的關(guān)注。廣西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴網(wǎng)易科技，最近湖南、新疆、福建、湖北、云南等省區(qū)都與廣西區(qū)聯(lián)社聯(lián)系，希望能夠來(lái)交流學(xué)習(xí)?！昂钡耐忻魈炀偷健！?2月13日，該負(fù)責(zé)人在電話里告訴網(wǎng)易科技。
與機(jī)遇相伴的挑戰(zhàn)
不過(guò)，與新機(jī)遇伴隨的，是探索過(guò)程中的挑戰(zhàn)。
首先，整個(gè)農(nóng)信系統(tǒng)農(nóng)村電商的發(fā)展還處于初級(jí)階段。全國(guó)農(nóng)信系統(tǒng)有將近8萬(wàn)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)信銀中心牽頭建設(shè)的利農(nóng)商城參與網(wǎng)點(diǎn)目前在3000個(gè)左右，拓展空間還很大，其他省區(qū)聯(lián)社還在探索階段。
與之相伴隨的，是農(nóng)信系統(tǒng)對(duì)農(nóng)村電商的投入還有待加強(qiáng)。一位基層農(nóng)信社電子銀行部工作人員告訴網(wǎng)易科技，要做好農(nóng)村電商的工作需要和農(nóng)戶多打交道，但是由于手上還有其他工作，經(jīng)常感覺(jué)到精力不夠用。
構(gòu)成挑戰(zhàn)的，還有風(fēng)險(xiǎn)控制。郭曉東深有感觸，金融系統(tǒng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的嚴(yán)格把控使得電商平臺(tái)的每個(gè)功能上線前都要反復(fù)確認(rèn)和第三方測(cè)試，確保不會(huì)出錯(cuò)。這與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“快速迭代”的文化有很大差異，在市場(chǎng)上面臨風(fēng)險(xiǎn)控制與速度的平衡問(wèn)題。
可是，作為“第一批吃螃蟹”的實(shí)踐者，廣西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人依然充滿信心。該負(fù)責(zé)人親身見(jiàn)證了短短十年間農(nóng)合系統(tǒng)電子銀行事業(yè)從零開(kāi)始的飛速成長(zhǎng)歷程?！叭珖?guó)農(nóng)信十億用戶是我們最大的資源。大家對(duì)新事物的接受，總有一個(gè)過(guò)程?！痹撠?fù)責(zé)人認(rèn)為。
明年，廣西區(qū)聯(lián)社的計(jì)劃是，抓兩項(xiàng)重點(diǎn)工作。一是，把利農(nóng)商城的農(nóng)村電商生態(tài)圈建立起來(lái)，帶動(dòng)廣大行社發(fā)展；二是，希望通過(guò)農(nóng)信銀中心這個(gè)溝通的橋梁，和全國(guó)其他地方抱團(tuán)發(fā)展。廣西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人向網(wǎng)易科技解釋?zhuān)半娚坍a(chǎn)品需要有地域差異性來(lái)吸引人，比如，廣西當(dāng)?shù)厝藢?duì)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)品都很熟悉，也很容易買(mǎi)到，未必會(huì)用電商。感興趣的反倒是別的省市，而且會(huì)使用電商平臺(tái)。所以，抱團(tuán)發(fā)展非常重要。我們農(nóng)信系統(tǒng)各家的客戶量分開(kāi)不如一個(gè)股份制商業(yè)銀行，但是我們的客戶量加起來(lái)比第一大行中國(guó)工商銀行還多?！?/p>
在農(nóng)信銀中心，工作也在快速推進(jìn)。郭曉東告訴網(wǎng)易科技，計(jì)劃明年一季度上線利農(nóng)商城的手機(jī)APP。同時(shí)，農(nóng)信銀中心也會(huì)組建農(nóng)村電商的工作小組，相關(guān)的市場(chǎng)推廣工作也會(huì)有統(tǒng)一規(guī)劃，并且依托利農(nóng)商城還將建成覆蓋全國(guó)農(nóng)合機(jī)構(gòu)的惠農(nóng)商圈，從而形成農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)電子商務(wù)一體化。
“我們必須邁出這一步，創(chuàng)造盡可能多的應(yīng)用場(chǎng)景與客戶增強(qiáng)交互，否則最終也會(huì)被拋棄的。”廣西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。（網(wǎng)易科技）