“科技的發(fā)展沒有止境，對金融的改變也將越來越多，只要我們高度重視，緊跟趨勢，積極作為，就一定會更好發(fā)展，所以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將會繼續(xù)成為信息科技時代金融業(yè)的主流和主體。”興業(yè)銀行行長陶以平日前在2017首屆科技金融國際峰會上如此表示。
近年來，隨著我國技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不斷完善，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技方面已經(jīng)開始引領(lǐng)全球發(fā)展，而商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，在互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技方面的布局也可圈可點(diǎn)。支付結(jié)算技術(shù)的大規(guī)模商業(yè)運(yùn)營以及智能投顧的推行正成為當(dāng)下金融科技發(fā)展的新特征。
但在互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技高速發(fā)展的同時，由于科技金融兼具金融和科技雙重屬性，處于監(jiān)管的交叉地帶，種種行業(yè)亂象也層出不窮，行業(yè)的良性持續(xù)發(fā)展仍有待監(jiān)管的及時跟進(jìn)。今年全國兩會期間，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展自然成為最熱話題之一。
我國金融科技引領(lǐng)全球發(fā)展
2016年投資者對中國金融科技公司的整體投資交易額同比增長逾四成，達(dá)67億美元，創(chuàng)下歷史新高，中國正成為全球金融科技發(fā)展的領(lǐng)頭羊。
實(shí)際上，得益于中國強(qiáng)勁的市場需求、快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和第三方支付強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ)，絕大多數(shù)發(fā)生在美國的金融科技所形成的盈利模式都在中國被發(fā)揚(yáng)光大。
“互聯(lián)網(wǎng)改變了原有的金融服務(wù)渠道，而金融科技更多的是強(qiáng)調(diào)以技術(shù)提升金融服務(wù)的效率?！睆V州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌如此表示。
“事實(shí)上，在本輪金融科技浪潮中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依托多年的金融電子化、信息化建設(shè)基礎(chǔ)，堅(jiān)守金融的基本規(guī)律，積極擁抱移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新科技手段，大大推進(jìn)了整個金融業(yè)資源配置效率的提升和成本的下降，不僅沒有被顛覆，且大有后來居上的趨勢。”陶以平坦言。
記者從興業(yè)銀行了解到，近年來，該行大膽推進(jìn)科技體制機(jī)制創(chuàng)新，在業(yè)內(nèi)率先成立了獨(dú)立法人子公司———興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)公司，作為科技金融創(chuàng)新的主要平臺，并參照互聯(lián)網(wǎng)公司運(yùn)作模式，引入科技企業(yè)戰(zhàn)略合作伙伴。該行還將長期以來作為成本中心的數(shù)據(jù)管理機(jī)構(gòu)、研發(fā)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)槔麧欀行倪M(jìn)行考核評價，并建立科技金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，探索區(qū)塊鏈、機(jī)器人、生物識別等前沿課題。
對此，方頌表示，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融不應(yīng)該簡單地追求規(guī)模，而應(yīng)該是科技驅(qū)動、引領(lǐng)未來。如今所擁有的一切都離不開技術(shù)的進(jìn)步，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等就是金融普惠的基礎(chǔ)。
智能金融或是下一個風(fēng)口
從早期央行擔(dān)憂二維碼支付的安全性，到去年8月份中國支付清算協(xié)會發(fā)布《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（征求意見稿）》，支付結(jié)算技術(shù)開始進(jìn)入商業(yè)運(yùn)用階段。而人臉識別和指紋識別等技術(shù)的不斷發(fā)展也都在刷新著金融科技的商業(yè)化趨勢。
“誰最了解你，是你自己嗎？可能很多人會說那不一定；那誰最了解你呢？是你的配偶還是父母？在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代，數(shù)字最了解你。”方頌坦言。
實(shí)際上，商業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)資源的智能金融早已起步。據(jù)了解，招商銀行APP5.0上搭載的“摩羯智投”，不僅大量運(yùn)用了人工智能技術(shù)中的機(jī)器學(xué)習(xí)算法，而且考慮了人與機(jī)器的智能融合方式，成為智能投顧領(lǐng)域的革命性創(chuàng)舉。
據(jù)招行介紹，“摩羯智投”運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法，并融入該行十多年財(cái)富管理實(shí)踐及基金研究經(jīng)驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建以公募基金為基礎(chǔ)的、全球資產(chǎn)配置的“智能基金組合配置服務(wù)”。在客戶進(jìn)行投資期限和風(fēng)險(xiǎn)收益選擇后，“摩羯智投”會根據(jù)客戶自主選擇的“目標(biāo)—收益”要求、構(gòu)建基金組合，由客戶進(jìn)行決策、“一鍵購買”并享受后續(xù)服務(wù)。
與此同時，興業(yè)銀行也積極探索推進(jìn)數(shù)據(jù)治理平臺和大數(shù)據(jù)智能云平臺構(gòu)建，在精準(zhǔn)營銷、智能風(fēng)控等方面實(shí)現(xiàn)了多項(xiàng)創(chuàng)新。其智能風(fēng)控產(chǎn)品“黃金眼”系統(tǒng)，利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法，對未來3個月可能降為“關(guān)注”類以下評級的企業(yè)預(yù)測準(zhǔn)確率達(dá)55%，精準(zhǔn)預(yù)警異常貸款超過150億元。
金融科技監(jiān)管須及時跟進(jìn)
從我國實(shí)踐來看，互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展較快，在緩解小微企業(yè)融資難、滿足民間資本投資需求等方面發(fā)揮了一定的積極作用，但也出現(xiàn)了“快、偏、亂”等問題，“卷款跑路”、非法集資等風(fēng)險(xiǎn)亂象也時有發(fā)生，這既損害了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的聲譽(yù)和健康發(fā)展，也不利于金融安全和社會穩(wěn)定。而金融科技的發(fā)展也因?yàn)樾录夹g(shù)的不斷涌現(xiàn)使得監(jiān)管相對遲滯。
陶以平建議，監(jiān)管層應(yīng)加強(qiáng)對科技金融的有效監(jiān)管，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變，促進(jìn)市場公平、有序運(yùn)行；在重視過程監(jiān)管的同時啟動結(jié)果監(jiān)管，前瞻性地研究壟斷對于消費(fèi)者利益、金融創(chuàng)新、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的不利影響，未雨綢繆；無論“傳統(tǒng)”還是“科技”，金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)在公平一致的“游戲規(guī)則”下同臺競技，新型金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)低于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。
對此，方頌表示，因?yàn)橄M(fèi)者分不清市場上企業(yè)的好壞，所以政府監(jiān)管的作用就是要幫助小投資者來分清企業(yè)的好壞，營造良幣驅(qū)除劣幣的環(huán)境，這是政府監(jiān)管最基本的作用。（金融時報(bào)）