近期，百信銀行獲批籌建，意味著國內(nèi)首家采用獨立法人運作模式的直銷銀行正式落地。業(yè)內(nèi)人士認為，在經(jīng)歷了幾年平穩(wěn)發(fā)展后，特別是在底層基礎網(wǎng)絡搭建完成之后，直銷銀行將會迎來一個爆發(fā)式增長。不過，直銷銀行發(fā)展還面臨著管理機制和監(jiān)管政策、金融環(huán)境現(xiàn)狀等難題
2017年伊始，百信銀行獲批籌建，這意味著國內(nèi)首家采用獨立法人運作模式的直銷銀行正式落地，也將直銷銀行這一話題再次推上風口。緊接著，2月9日，江蘇銀行公告稱，出資金額不超過40億元，以獨資或者合資方式發(fā)起設立直銷銀行子公司；2月17日，招商銀行公告稱，擬出資20億元人民幣，全資發(fā)起設立獨立法人直銷銀行。
據(jù)不完全統(tǒng)計，目前已有20多家銀行在申請獨立法人直銷銀行牌照。
“在經(jīng)歷幾年平穩(wěn)發(fā)展時期后，特別是在底層基礎網(wǎng)絡搭建完成之后，直銷銀行會迎來一個爆發(fā)式增長時期?！惫枮I銀行移動金融部總經(jīng)理李樹峰說。
同質化競爭催生變革
記者了解到，目前國內(nèi)開展直銷銀行業(yè)務的銀行已超過60家，主要以城商行和股份制銀行為主。2013年至2014年，國內(nèi)銀行業(yè)曾出現(xiàn)過成立直銷銀行的熱潮，但后來歸于沉寂。
“成立伊始，直銷銀行基本定位為理財產(chǎn)品銷售，希望憑借純線上、24小時互聯(lián)網(wǎng)服務優(yōu)勢以及無須網(wǎng)點運營的成本優(yōu)勢達到產(chǎn)品銷售、獲客盈利目的。但是，直銷銀行存在理財產(chǎn)品單一、同質化嚴重以及監(jiān)管政策的限制，理財產(chǎn)品銷量難以提升。同時，在組織架構和經(jīng)營理念上仍處于傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理模式，業(yè)務發(fā)展整體落后于互聯(lián)網(wǎng)綜合類理財平臺。”上海銀行在線直銷銀行部總經(jīng)理鄭涵表示，在線上理財產(chǎn)品業(yè)務發(fā)展定位遇到一定瓶頸之后，2015年國內(nèi)直銷銀行開始逐步謀求轉型發(fā)展。
外部環(huán)境以及監(jiān)管政策的變化為直銷銀行轉型提供了良好條件。包商銀行行長助理劉鑫表示，百信銀行獨立法人直銷銀行獲批表明，直銷銀行的發(fā)展迎來了政策機遇期?！皬臉I(yè)務發(fā)展層面看，各家直銷銀行都在場景融合、獲客渠道、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面不斷探索、試錯和創(chuàng)新，也逐漸找到了適合自己的發(fā)展方向?！?/p>
2016年上海銀行直銷銀行開始定位轉型，重點發(fā)揮平臺屬性和創(chuàng)新屬性作用，對外與大型集團企業(yè)、電商類平臺以及互聯(lián)網(wǎng)綜合金融服務平臺開展合作創(chuàng)新，打造“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)+平臺”金融服務創(chuàng)新平臺，對內(nèi)在分行層面推動管理機制創(chuàng)新，發(fā)揮分行能動性
在劉鑫看來，直銷銀行1.0是渠道變革，也就是利用直銷銀行這一線上渠道增加獲客，以及銷售標準化、簡單化的產(chǎn)品。直銷銀行2.0則是運營流程再造，也就是針對新經(jīng)濟的特點，理解和把握新生態(tài)系統(tǒng)中客戶的需求，并再造運營流程，以滿足客戶的需求，這也是對銀行的新挑戰(zhàn)。
明確自身定位是關鍵
在華創(chuàng)證券銀行業(yè)分析師張明看來，目前國內(nèi)直銷銀行的數(shù)量雖有了較快增長，但與歐美發(fā)達國家成熟發(fā)展相比，我國直銷銀行仍處于萌芽狀態(tài)，大多數(shù)直銷銀行不夠純粹。
“從國外經(jīng)驗看，大部分直銷銀行為獨立法人。百信銀行是國內(nèi)首家獨立法人資格的直銷銀行，也成為第一家真正意義上的直銷銀行?！睆埫鞅硎?，就直銷銀行而言，成立單獨的直銷銀行可以有體制機制上的優(yōu)勢，在成本核算和產(chǎn)品定價上更加明確。
與此同時，專家表示，國內(nèi)直銷銀行發(fā)展的瓶頸在于對自身定位和未來發(fā)展的方向不明確?！鞍l(fā)展直銷銀行應該從整體上規(guī)劃，將直銷銀行的發(fā)展納入全行發(fā)展規(guī)劃當中，注重差異化定位與特色發(fā)展，避免成為電子銀行的簡單升級版，做真正的直銷銀行，成為獲取新增客戶、開拓新市場的有力手段?！睆埫髡f。
不過，有些銀行在這方面的探索已經(jīng)走在了行業(yè)的前沿。2015年長沙銀行發(fā)布了“e錢莊”App，以融合理念重新定義了直銷銀行+手機銀行，隨后提出了“1+2+N”的“互聯(lián)網(wǎng)BCS+”戰(zhàn)略，立足構建“線上金融+智慧生活”的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。一年多時間，e錢莊注冊用戶已近200萬戶。
多個難題待破解
在不少業(yè)內(nèi)人士看來，直銷銀行要想取得長足發(fā)展，還有一些難題有待破解，如直銷銀行的管理機制和監(jiān)管政策、金融環(huán)境現(xiàn)狀等。
長沙銀行網(wǎng)絡金融事業(yè)部總經(jīng)理朱彬表示，在目前的體制機制下，各行無法脫離傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念與經(jīng)營模式，在組織架構、產(chǎn)品創(chuàng)新和風控體系上，難以形成較大的突破。他指出，長期以來的金融嚴格管控和近年來互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的碰撞，極大地改變了金融生態(tài)。在投資方面形成了兩個極端，一端是盲目追求短期、高收益，忽略風險和期限，另一端是要求保本保收益，不能打破剛兌。在貸款方面也是如此，一部分人罔顧成本、過度透支信用，甚至不惜采取詐騙手段，同時違法成本太低，社會信用體系不健全和客戶習慣培育不成熟，為直銷銀行的發(fā)展設下了重重障礙。
不僅如此，當前國內(nèi)金融創(chuàng)新能力和人才還不足?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，很大程度上都是基于政策套利或者跟隨式的創(chuàng)新，真正潛心下來研究客戶需求、金融科技的很少，使得產(chǎn)品同質化嚴重，專業(yè)度、特色化不足，難以形成核心競爭力。此外，遠程開戶、身份鑒權、快速迭代開發(fā)等方面也形成了一定的掣肘。
李樹峰表示，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，如何利用技術手段保障客戶的資金安全，加強身份認證，并進一步挖掘客戶數(shù)據(jù)價值，已經(jīng)成為提升核心競爭力的關鍵?！斑@就要求直銷銀行充分利用大數(shù)據(jù)分析、云服務和生物特征識別等新科技手段，加強對風險事件的甄別，進行身份多維認證，提升風險預警和排查能力?！痹谒磥?，直銷銀行還需要搭建大數(shù)據(jù)分析平臺，整合第三方數(shù)據(jù)資源，拓寬數(shù)據(jù)挖掘的廣度和深度，深入挖掘具備相似特征的互聯(lián)網(wǎng)人群，利用精準的用戶畫像，定位高價值客戶，實施有針對性的營銷和創(chuàng)新服務。通過技術手段，在大幅降低風險控制成本的同時，極大地提升客戶服務效率。（經(jīng)濟日報）