“這對我們有兩個好處，一是可以減少駐印度工程師數(shù)量，人數(shù)已從百人降至幾十人。”郟航說，“二是可以實(shí)現(xiàn)技術(shù)輸出的快速復(fù)制，并且因?yàn)橛《热说腎T技能很強(qiáng)，未來甚至還可以有反向技術(shù)沉淀。”在印度Paytm案例上，部分新開發(fā)的相關(guān)知識產(chǎn)權(quán)是與螞蟻金服共有的。
對于Paytm來說，這種模式的好處在于他們的團(tuán)隊得到極大提升，因?yàn)楹芏嘟?jīng)驗(yàn)是螞蟻金服在十幾年的發(fā)展中摸索的，市場上沒有銷售。另外對市場的反應(yīng)提速，因?yàn)橹虚g節(jié)省了大量的溝通時間。
目前螞蟻金服在Paytm項目上的收益，有一部分來源于這套技術(shù)解決方案。但熊務(wù)真強(qiáng)調(diào)，螞蟻并非僅為了提供一套技術(shù)方案，因?yàn)檐浖袌鎏?，這主要是一種合作伙伴機(jī)制，可以讓螞蟻的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)來快速承接業(yè)務(wù)。
“在這種合作中，一定不能變成甲方乙方的關(guān)系?！毙軇?wù)真說，“我們是為了一個共同目標(biāo)，而不是一個軟件公司對應(yīng)一個客戶。”
Paytm是螞蟻金服技術(shù)輸出最成熟的案例，這個團(tuán)隊也是其國際化的“黃埔軍校”。按計劃，至2017年9月，螞蟻金服與Paytm的合作機(jī)制將步入平穩(wěn)期，常駐印度的工程師還將繼續(xù)縮減，原來的團(tuán)隊人員將派駐至螞蟻金服在全球的其他據(jù)點(diǎn)：泰國、印尼、菲律賓、韓國。
“這個團(tuán)隊中，很多同事是從美國東西海岸的明星科技公司回到中國，如今又帶著中國的技術(shù)過上了一種更全球化、更瘋狂的生活?！蔽浵亣H事業(yè)部資深專家吳暉說，他們往往去年在印度、今年泰國、明年菲律賓。
“如果要說當(dāng)初我們的團(tuán)隊是不是完全準(zhǔn)備好了，其實(shí)肯定沒有。但時間不等人，我們只能快速適應(yīng)，在飛行中換引擎?！毙軇?wù)真對《財經(jīng)》記者表示。
開墾東南亞
在印度Paytm成熟后，螞蟻金服開始把這套經(jīng)驗(yàn)向其他國家輸出，東南亞便是下一站。東南亞國家眾多，螞蟻金服在尋找合資企業(yè)或投資標(biāo)的時，主要考慮三個因素。
首先是尋找還沒有強(qiáng)場景型移動支付產(chǎn)品的國家。一位螞蟻金服公司人士表示，“雖然現(xiàn)在東南亞地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施較為初級，但它們的智能手機(jī)覆蓋率在迅速提高，這種情況下可以提前進(jìn)場，畢竟我們的業(yè)務(wù)也需要時間?！?/p>
二是在當(dāng)?shù)啬懿荒苷业胶玫暮献骰锇椤Ｒ驗(yàn)橐苿又Ц冻跗谕度牒艽?，金融業(yè)也是監(jiān)管較嚴(yán)的行業(yè)，螞蟻金服更傾向于合資去做。在很多國家，外資企業(yè)很難拿到金融牌照。
另外，螞蟻金服會關(guān)注投資標(biāo)的的資源背景能否產(chǎn)生協(xié)同。借鑒了支付寶的成長路徑，首先需要一個類似“淘寶”的流量導(dǎo)入基礎(chǔ)。在泰國，Ascend Money的母公司泰國正大集團(tuán)，在當(dāng)?shù)負(fù)碛斜姸?-Eleven門店，泰國沒有銀行卡的用戶普遍在這種線下網(wǎng)點(diǎn)充值。這些商戶、用戶資源，將對Ascend Money的前期流量導(dǎo)入非常有利。
接近螞蟻金服的業(yè)內(nèi)人士表示，某些情況下螞蟻金服會看重標(biāo)的的用戶和商戶資源，而產(chǎn)品技術(shù)能力螞蟻金服可以輸出。但這并不是嚴(yán)格統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，具體會根據(jù)每個國家的情況做出調(diào)整。
三是與阿里的關(guān)聯(lián)?！拔浵伣鸱拇_會考慮阿里在這些國家的進(jìn)度，但不是首要因素?！编P航說。由于南亞和東南亞電商業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，它們的發(fā)展路徑與中國不同，移動支付的用戶主要依靠線下場景導(dǎo)入。所以在這些國家，阿里電商業(yè)務(wù)是否有發(fā)力，只有50%的重要性，螞蟻金服進(jìn)入一些國家反而更早。
“不過有一點(diǎn)確定的是，如果阿里在這些國家的電商業(yè)務(wù)有所斬獲，螞蟻金服肯定會很好承接。但是螞蟻金服本身，會優(yōu)先發(fā)展用戶轉(zhuǎn)賬和線下業(yè)務(wù)?！编P航說。
在東南亞，當(dāng)?shù)氐囊苿又Ц豆径急容^初級，基本以支付單一功能為主，比如他們把移動支付僅理解為預(yù)付費(fèi)卡或地鐵卡，沒有太多復(fù)雜功能。
螞蟻金服將繼續(xù)按照全場景支付工具模式，向這些國家和地區(qū)復(fù)制。“在印度Paytm項目上摸索出來的經(jīng)驗(yàn)，泰國Ascend Money就直接上了?！毙軇?wù)真說。
2016年11月，螞蟻金服戰(zhàn)略投資泰國支付企業(yè)Ascend Money，獲取后者20%股權(quán)。同時，螞蟻金服從印度的技術(shù)團(tuán)隊中拆分出數(shù)十人，奔赴泰國。一上來，螞蟻金服就使用了在印度探索出來的通用支付技術(shù)平臺模式，將后者的產(chǎn)品技術(shù)“脫胎換骨”。
構(gòu)建全球網(wǎng)絡(luò)
在國際化上，螞蟻金服是先行者，但先行者也是最緊張的，因?yàn)樗鼪]有先例可以學(xué)習(xí)。
《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》曾撰文指出，中國的金融科技公司，很多產(chǎn)品是為了解決中國金融體系的不足而專門設(shè)計的，這導(dǎo)致如果想在其他市場上復(fù)制中國的成功并不容易，而且涉及國外銀行業(yè)務(wù)的任何事情，都需要成立當(dāng)?shù)毓静⒆袷禺?dāng)?shù)胤ㄒ?guī)，這極大地阻礙了其全球擴(kuò)張的步伐。
市場層面也面臨挑戰(zhàn)。新加坡支付聚合平臺Codapay CEO Neil對《財經(jīng)》記者說，目前東南亞的支付渠道非常分散，電子錢包在主要國家均不超過10%，并且未來五年內(nèi)也不會有特別集中化的趨勢。
另外，東南亞的本土公司例如叫車應(yīng)用Go-Jek，也在發(fā)展自身的支付渠道，它們擁有更廣泛的本土場景。所以像支付寶、微信支付這樣的外來者，想分一杯羹并不那么容易。
騰訊在這一點(diǎn)上更為現(xiàn)實(shí)，微信支付更強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)出海，比如去各國擴(kuò)展線下渠道，這種做法的好處是見效快，劣勢是市場規(guī)模有限，因?yàn)槠淇蛻糁饕悄切┮呀?jīng)熟悉微信的中國游客。
螞蟻金服的不同在于，它以戰(zhàn)略投資為第一步，結(jié)合技術(shù)輸出，想在各地復(fù)制支付寶，其劣勢是投入大、周期長，但最終能通過支付這個戰(zhàn)略入口，把其他業(yè)務(wù)帶入這個國家，比如淘寶、天貓或阿里云。
在螞蟻金服的國際化設(shè)計中，國際業(yè)務(wù)有三大板塊：基于電商的全球收全球付、出境游群體的支付業(yè)務(wù)、在不同國家“復(fù)制支付寶”。這三大板塊將完成支付和生活場景的數(shù)據(jù)積累，在此基礎(chǔ)上提供金融服務(wù)。
“螞蟻金服希望建立一個全球范圍的生態(tài)系統(tǒng)?！编P航說，如果各國“支付寶”都像Paytm一樣，使用與螞蟻金服相同的技術(shù)體系，跨國市場天然是打通的。未來可以去找美國的商戶，讓他們接入支付寶，受理印度人、泰國人的需求。
在這方面，螞蟻金服最近正在競購的MoneyGram（速匯金），代表了跨境匯款業(yè)務(wù)，便是其中的一部分。
MoneyGram是全球第二大國際匯款服務(wù)公司，在200多個國家與地區(qū)擁有35萬個網(wǎng)點(diǎn)，其快速匯款業(yè)務(wù)能讓資金直達(dá)全球約24億賬戶。
一位螞蟻金服公司人士說：“發(fā)紅包是中國常見的社交方式，但如果是跨境紅包，哪怕5塊錢也需要KYC（用戶身份認(rèn)證），走合規(guī)與反洗錢流程。所以銀行不愿做小額跨境匯款?！?/p>
螞蟻金服的跨境匯款業(yè)務(wù)處于起步階段，但在全球市場中，小額跨境匯款潛力很大。目前跨境匯款的機(jī)制和手法，是傳統(tǒng)模式，但螞蟻金服的產(chǎn)品理念和技術(shù)可以應(yīng)用在這項業(yè)務(wù)上。競購MoneyGram是螞蟻金服力圖構(gòu)建全球生態(tài)系統(tǒng)的舉措之一。
另外，支付寶在2017年初放棄社交，也為其國際化帶來了便利?！吧缃皇菬o國界的，東南亞很多社交產(chǎn)品，對微信都高度戒備?！币晃皇煜|南亞市場的VC合伙人說。
例如韓國的Kakao公司，其旗下的社交產(chǎn)品Kakao talk擁有韓國90%的智能手機(jī)用戶，并且微信是其占股10%的股東。但Kakao在移動支付業(yè)務(wù)上，選擇了與螞蟻金服合作。2017年2月，螞蟻金服向Kakao新成立的移動金融子公司Kakao Pay注資2億美元。
一位螞蟻金服公司人士表示，如果與螞蟻金服合作的當(dāng)?shù)毓臼巧缃黄脚_，比如在韓國和印尼都是這種情況，最初設(shè)立合資機(jī)構(gòu)時，會寫清楚社交功能由當(dāng)?shù)鼗锇樨?fù)責(zé)，而支付、金融業(yè)務(wù)，由螞蟻金服負(fù)責(zé)，避免在這方面形成內(nèi)耗。
支付寶的競爭對手微信支付，正力圖在全球范圍內(nèi)落地。據(jù)彭博本月報道，騰訊歐洲主管Andrea Ghizzoni表示，微信支付正在與歐洲主要的支付機(jī)構(gòu)協(xié)商，其最終目的是把它們嵌入微信。
不過，當(dāng)螞蟻金服在全球投資了越來越多本地“支付寶”，如何保證合作關(guān)系不會改變？一位業(yè)內(nèi)人士對此表示，不同國家會有不同的具體策略，但一般而言，螞蟻金服不控股，但會是比較大的非控股持有方，并且盡量擁有董事會的較大話語權(quán)。
快速累積的財富、落后的銀行體系和領(lǐng)先的金融技術(shù)，讓中國成為全球移動支付的領(lǐng)導(dǎo)者。如今，支付寶是全球第一大電子錢包，微信支付第二，印度Paytm第三。
不過，螞蟻金服與微信支付都頗為年輕，前者正式成立于2014年下半年，微信支付也于同期上線。
“打個比方，我是開包子鋪的，一直在做包子，突然外面很多人排隊要買，但我其實(shí)沒有那么多儲備。我們一直在摸索，到底怎么樣才能在同一時間，技術(shù)輸出給這么多國家的合作伙伴?！编P航對《財經(jīng)》記者說，“我們要建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，要在移動支付方面引領(lǐng)全球?！?/p>