當(dāng)云集BAT等重量級(jí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，經(jīng)過(guò)2年的測(cè)試被認(rèn)為與監(jiān)管要求相差甚遠(yuǎn)后，由更多互聯(lián)網(wǎng)抱團(tuán)擬籌建的“信聯(lián)”是否能成功化解征信牌照難落地的尷尬局面呢？
對(duì)于大數(shù)據(jù)征信而言，分類信息的聚合與集中是提升征信可靠度的必要路徑。央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知近期也明確提到，“由第三方機(jī)構(gòu)牽頭，很多有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)，共同申辦個(gè)人征信公司是可行的”。
信聯(lián)的籌建顯然是對(duì)管理層釋放信號(hào)的積極響應(yīng)，信聯(lián)與銀聯(lián)只有一字之差，但目標(biāo)軌跡一致。信聯(lián)要具備可操作性，同樣需要構(gòu)建類似第三方支付的“共建、共有、共享”模式，只是全部由“運(yùn)動(dòng)員”組成的信聯(lián)，還缺乏教練、領(lǐng)隊(duì)、隊(duì)長(zhǎng)等關(guān)鍵角色。要達(dá)到類似銀聯(lián)這樣的普適度，路漫漫，其修遠(yuǎn)兮。
征信中的“銀聯(lián)”骨感的期待
未來(lái)持牌運(yùn)營(yíng)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)將是一個(gè)兼具公共服務(wù)和商業(yè)屬性的第三方機(jī)構(gòu)，有獨(dú)立的系統(tǒng)承載能力和運(yùn)營(yíng)準(zhǔn)則，受到行業(yè)政策的針對(duì)性監(jiān)管，擁有清晰的合作伙伴數(shù)據(jù)接入規(guī)范，獨(dú)立完成各類接入數(shù)據(jù)的清洗、整合與分級(jí)評(píng)估能力。面對(duì)B端和C端提供獨(dú)立的綜合性的征信服務(wù)。
現(xiàn)在由包括芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等在內(nèi)的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，以及百度、網(wǎng)易、360、小米、滴滴、宜信等行業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)，擬籌備的信聯(lián)要達(dá)這一標(biāo)準(zhǔn)還存在著諸多需要克服的障礙。
全部由“運(yùn)動(dòng)員”倡議自發(fā)組建的信聯(lián)，如果進(jìn)入實(shí)際運(yùn)營(yíng)，首先要解決的就是決策問(wèn)題。從大數(shù)據(jù)價(jià)值來(lái)看，BAT所擁有的數(shù)據(jù)量和數(shù)據(jù)維度要遠(yuǎn)超其它中小互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，三家巨頭的大數(shù)據(jù)處理能力又各成體系，各有特點(diǎn)。由誰(shuí)來(lái)牽頭，采用傾向于誰(shuí)的架構(gòu)與技術(shù)框架來(lái)搭建信聯(lián)的數(shù)據(jù)中心和運(yùn)營(yíng)機(jī)制就夠各位核心企業(yè)“商議”好一陣子。
與此同時(shí)，BAT的數(shù)據(jù)規(guī)模和有效性要遠(yuǎn)超其它行業(yè)總和，與其他參與者相比，BAT客觀上是數(shù)據(jù)紅利的輸出者，其他參與方則是數(shù)據(jù)紅利的享受者。大數(shù)據(jù)本身也是各個(gè)企業(yè)著眼未來(lái)場(chǎng)景智能化競(jìng)爭(zhēng)力的核心資產(chǎn)。由利益相關(guān)方構(gòu)成的信聯(lián)如何去平衡這種利益分配上的不公平，如何保持中立的第三方立場(chǎng)去構(gòu)建服務(wù)于整個(gè)商業(yè)社會(huì)的征信平臺(tái)，其內(nèi)部尚缺乏一個(gè)平衡各方利益的角色。
如果按照純商業(yè)化的方式運(yùn)作，整個(gè)信聯(lián)肯定不會(huì)是“吃大鍋飯”的模式，按照出資比例，數(shù)據(jù)接入規(guī)模，平臺(tái)技術(shù)參與度來(lái)區(qū)分，明顯具備主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)的BAT也一定會(huì)爭(zhēng)相主導(dǎo)信聯(lián)的發(fā)展，從利益回報(bào)上也必然有所側(cè)重，信聯(lián)本身的第三方公立立場(chǎng)和公共服務(wù)屬性也難以完整實(shí)現(xiàn)。
要保證未來(lái)持牌機(jī)構(gòu)的公共服務(wù)屬性和第三方公立立場(chǎng)，必然要打破由個(gè)別強(qiáng)勢(shì)企業(yè)或者部分聯(lián)盟企業(yè)主導(dǎo)側(cè)重于己方業(yè)務(wù)發(fā)展的局面。所以個(gè)人征信牌照機(jī)構(gòu)除了要招募充足的明星大牌球員、特質(zhì)運(yùn)動(dòng)員組建相對(duì)完整的個(gè)人數(shù)據(jù)鏈之外，教練、領(lǐng)隊(duì)的角色也不可或缺。至于誰(shuí)來(lái)扮演這些關(guān)鍵角色，具備公共服務(wù)屬性的國(guó)資央企和金融企業(yè)也許是一個(gè)可能的選擇。
“混合所有制”為個(gè)人征信牌照公共角色壓艙
如果征信牌照未來(lái)只準(zhǔn)備頒發(fā)2-3張，遵循少而精的原則，不妨改變由目前純粹民營(yíng)企業(yè)組團(tuán)的單一結(jié)構(gòu)，考慮增加同樣具備骨干大數(shù)據(jù)能力的國(guó)資央企和商業(yè)銀行加入，增加持牌機(jī)構(gòu)的混合所有制成分，機(jī)構(gòu)內(nèi)部形成多元色彩的決策委員會(huì)和具備足夠制衡的力量，將國(guó)資企業(yè)和商業(yè)銀行在更為嚴(yán)格監(jiān)管下運(yùn)作的機(jī)制導(dǎo)入到持牌機(jī)構(gòu)內(nèi)也許是確保其公共服務(wù)功能的有效方法。
從行業(yè)人士的角度來(lái)看，目前市場(chǎng)上包括工商、身份信息、車輛、房產(chǎn)、電商交易、銀行、運(yùn)營(yíng)商、稅務(wù)等這幾類數(shù)據(jù)最為吃香，其中包含了就運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)和銀行數(shù)據(jù)。
以通信運(yùn)營(yíng)商為例，其既是全民通信和固網(wǎng)服務(wù)的提供商，也是整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的承載平臺(tái)，三大運(yùn)營(yíng)商本身也是極具價(jià)值的骨干大數(shù)據(jù)中心，運(yùn)營(yíng)商的實(shí)名認(rèn)證和金融業(yè)務(wù)的實(shí)名認(rèn)證賬號(hào)體系可以作為清洗整個(gè)分散的各類移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的賬號(hào)中心。運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)對(duì)于個(gè)人大數(shù)據(jù)的完整性來(lái)說(shuō)也是不可或缺的部分。三大運(yùn)營(yíng)商作為國(guó)資背景的央企在通道服務(wù)、持牌運(yùn)營(yíng)、信息安全方面已積累了數(shù)十年的成熟經(jīng)驗(yàn)，都可以有效的運(yùn)用到個(gè)人征信機(jī)構(gòu)持牌運(yùn)營(yíng)當(dāng)中。
商業(yè)銀行的加入同樣在豐富個(gè)人征信持牌機(jī)構(gòu)可靠數(shù)據(jù)源的同時(shí)，將銀行業(yè)嚴(yán)格的監(jiān)管運(yùn)營(yíng)體系導(dǎo)入到持牌機(jī)構(gòu)，對(duì)于民營(yíng)企業(yè)追求商業(yè)化極致和不斷創(chuàng)新塑造差異化競(jìng)爭(zhēng)力所可能產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)形成有效的決策制衡，制度制衡，樹(shù)立邊界，用公有制和一個(gè)確保民主的決策委員會(huì)來(lái)保障個(gè)人征信持牌機(jī)構(gòu)的公共服務(wù)屬性和第三方公立性。
個(gè)人征信牌照發(fā)放將終結(jié)征信亂象
征信行業(yè)是一個(gè)相對(duì)敏感的行業(yè)，和個(gè)人信息、隱私密切相關(guān)，稍有不慎會(huì)造成批量的信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)，制造群體性問(wèn)題。
目前，征信行業(yè)主要存在幾大亂象，首先是參與征信的企業(yè)眾多，魚(yú)龍混雜。國(guó)家工商行政管理局提供的最新材料顯示，目前全國(guó)注冊(cè)登記的企業(yè)中，企業(yè)名稱或業(yè)務(wù)范圍中含“征信”字樣的公司，有50多萬(wàn)家。其中有大約20萬(wàn)家想從事個(gè)人征信。
由于我國(guó)民間征信行業(yè)起步較晚，行業(yè)內(nèi)可謂魚(yú)龍混雜，以征信為名從事個(gè)人信息倒賣等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)比比皆是，目前造成危害最大的，主要是銀行、教育、工商、電信、快遞、證券、電商等行業(yè)的內(nèi)部人員泄露數(shù)據(jù)。
與此同時(shí)，許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的所謂大數(shù)據(jù)來(lái)源渠道復(fù)雜，數(shù)據(jù)獲取環(huán)節(jié)層層受到污染，可信度與合法性并不充分?？陀^上削弱了大數(shù)據(jù)征信的產(chǎn)業(yè)價(jià)值。由于盈利模式仍不清晰，這也促使了部分征信公司參與征信數(shù)據(jù)黑產(chǎn)鏈條求得生存。
鑒于近幾年因個(gè)人信息泄露導(dǎo)致的社會(huì)案件頻發(fā)，政府已經(jīng)開(kāi)始全面加強(qiáng)了對(duì)征信行業(yè)的監(jiān)管。去年10月，央行頒布《信用評(píng)級(jí)業(yè)管理暫行辦法》，接著又下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)征信合規(guī)管理工作的通知》。上個(gè)月，最高人民法院、最高人民檢察院首次就打擊侵犯?jìng)€(gè)人信息犯罪出臺(tái)《關(guān)于辦理侵犯公民個(gè)人信息刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》，對(duì)侵犯公民個(gè)人信息罪、非法購(gòu)買和收受公民個(gè)人信息的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)以及相關(guān)法律適用問(wèn)題進(jìn)行了系統(tǒng)規(guī)定。
然而，要真正規(guī)范整個(gè)征信行業(yè)的發(fā)展，有效保護(hù)公民的個(gè)人隱私權(quán)利，明確個(gè)人征信行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施持牌運(yùn)營(yíng)是徹底根除征信行業(yè)亂象的關(guān)鍵。一方面徹底明確了行業(yè)的邊界和底線，不留灰色地帶，讓相關(guān)法律法規(guī)執(zhí)行起來(lái)更清晰明確。另一方面，讓真正有實(shí)力的企業(yè)參與進(jìn)來(lái)，完成行業(yè)規(guī)?；?，規(guī)范化的發(fā)展，通過(guò)市場(chǎng)手段完成良幣驅(qū)逐劣幣的過(guò)程。