業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，房貸利率新政是更加市場化的體現(xiàn)，新政將加劇銀行間的競爭，降低企業(yè)的融資成本。

部分銀行10月1日執(zhí)行新政

《公告》顯示，為堅(jiān)決貫徹落實(shí)“房子是用來住的，不是用來炒的”定位和房地產(chǎn)市場長效管理機(jī)制，在改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機(jī)制過程中，確保區(qū)域差別化住房信貸政策有效實(shí)施，保持個人住房貸款利率水平基本穩(wěn)定。

自2019年10月8日起，新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以最近一個月相應(yīng)期限的貸款市場報價利率為定價基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。其中，首套不得低于相應(yīng)期限LPR，二套不得低于相應(yīng)期限LPR加60個基點(diǎn)，存量個人住房貸款利率仍按原合同執(zhí)行。

合富研究院高級分析師李興旺說，未來利率存在不確定性，有的人認(rèn)為會升，有的人認(rèn)為會降。認(rèn)為利率會升的人，會執(zhí)行舊政策的利率搶先買房；認(rèn)為利率會降的人，更愿意按新的方式去購房。

在此背景下，業(yè)內(nèi)資深人士表示，一般情況下，銀行的房貸利率以放款當(dāng)天為準(zhǔn)，建議8月、9月有按揭購房需求的置業(yè)者現(xiàn)在就準(zhǔn)備資料向銀行辦理貸款申請。購買一手房，簽合同后銀行出同貸書速度比二手要快些，若趕不上10月8日之前，就要按照新政執(zhí)行，具體以銀行落地細(xì)則為準(zhǔn)。

二套房普遍在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮15%

8月20日，新定價機(jī)制下首次LPR報價出爐。其中，5年期以上LPR報4.85%，比五年期以上貸款基準(zhǔn)利率4.9%低了5BP。二套房貸方面，不得低于相應(yīng)期限LPR加60個基點(diǎn)，加點(diǎn)后為5.45%（4.85%+0.6），約等于基準(zhǔn)利率上浮12%。

具體看來，本土銀行東莞農(nóng)商銀行房貸政策為首套房利率執(zhí)行基準(zhǔn)上浮5%至10%，二套房利率執(zhí)行基準(zhǔn)上浮10%至15%；工商銀行東莞分行首套房利率仍執(zhí)行同期人民銀行貸款基準(zhǔn)利率上浮10%，二套房執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮15%；交通銀行東莞分行一手房、二手房首套房房貸利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮15%，二套房則是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮20%……

按照東莞目前首套房普遍房貸利率5.39%（基準(zhǔn)利率上浮10%）、二套房5.635%（基準(zhǔn)利率上浮15%）來看，對比最新LPR報價，10月8日后網(wǎng)簽房貸的利率會更低。

這是否意味著新發(fā)放的住房貸款利率會比原來有所降低？央行副行長劉國強(qiáng)不久前明確表示，房貸利率由參考基準(zhǔn)利率變?yōu)閰⒖糒PR，但最后出來的貸款利率水平要保持基本穩(wěn)定。這次利率改革，房貸利率由基準(zhǔn)利率變?yōu)閰⒖糒PR，參考基準(zhǔn)變了，但利率水平不能下降。

李興旺介紹，LPR是每月變化一次的利率，當(dāng)前LPR與之前的利率水平相當(dāng)，影響不大。但是利率是浮動定價的，新政下房貸更優(yōu)惠或者漲價的說法都不成立。

建設(shè)銀行東莞分行私人銀行理財顧問萬輝斌說，當(dāng)前貸款利率盯住LPR，LPR參考MLF定價為調(diào)整貸款利率的第一步，LPR利率由參考政策利率到參考貨幣市場利率轉(zhuǎn)變，未來利率市場化的最終目標(biāo)應(yīng)是取消存貸款基準(zhǔn)利率，并且實(shí)質(zhì)上放開存款利率上限和貸款利率下限。

萬輝斌說，基于降實(shí)體融資成本推出的LPR新報價機(jī)制，LPR盯住MLF操作利率，首次報價后利率降幅并不明顯，為促進(jìn)融資成本明顯下行，央行仍需適度增加流動性投放力度，進(jìn)一步為MLF操作利率下調(diào)打開充足空間。預(yù)計LPR會在9月20日降低，這意味著銀行業(yè)的貸款利率可能降得更快。

在中山大學(xué)嶺南學(xué)院經(jīng)濟(jì)系教授林江看來，LPR改革是為了降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，是利率市場化、國際化的表現(xiàn)之一。對銀行來說，小微企業(yè)貸款、個人住房按揭貸款的利率都主要是根據(jù)供求關(guān)系確定，受基準(zhǔn)利率影響較少，銀行一般會先確定貸款實(shí)際利率，然后在貸款合同上倒推實(shí)際利率與基準(zhǔn)利率的倍數(shù)關(guān)系來填寫貸款合同。因此，即便今后新發(fā)放貸款要求以LPR為定價基準(zhǔn)，但實(shí)際情況中短期內(nèi)對小微企業(yè)貸款、個人住房按揭貸款的利率影響較小。

■知多D

貸款基礎(chǔ)利率（Loan Prime Rate簡稱LPR）是指金融機(jī)構(gòu)對最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可根據(jù)借款人的信用情況，考慮抵押、期限、利率浮動方式和類型等要素，在貸款基礎(chǔ)利率基礎(chǔ)上加減點(diǎn)確定。目前，對社會公布1年期貸款基礎(chǔ)利率。