假設(shè)你的房貸 是45萬(wàn),等額本息,貸款年限是25年。這個(gè)時(shí)候你手里有45萬(wàn)閑錢(qián)。每月工資足夠還月供。

那么你是應(yīng)該使用手里的閑錢(qián)用來(lái)理財(cái)?還是直接提前還貸房貸,然后把之前的月供用來(lái)理財(cái)?

要回答這個(gè)問(wèn)題,我們就要先剔除三個(gè)因素:

1.臨時(shí)急用錢(qián)。

2.通貨膨脹,也就是貨幣貶值。

3.其他未知情況。

先說(shuō)結(jié)論,如果你存定期也好,買(mǎi)基金也好,如果25年年化利率不超過(guò) 3.5 。那么商業(yè)貸款確實(shí)應(yīng)該提前還。公積金貸款,利率比較低,取出也比較麻煩,可以自行考慮。

我做了以下四張表格分別對(duì)5.75商貸和3.25公積金貸款兩種情況與直接投資,本金變化的趨勢(shì)做了統(tǒng)計(jì):

1.投資利率3.5

投資利率3.5(圖片來(lái)自Chiphell用戶(hù)Nemostar)

2.投資利率0

投資利率0(圖片來(lái)自Chiphell用戶(hù)Nemostar)

3.投資利率 5.75

投資利率 5.75(圖片來(lái)自Chiphell用戶(hù)Nemostar)

4.投資利率8.0

投資利率8.0(圖片來(lái)自Chiphell用戶(hù)Nemostar)

當(dāng)然了,前文提到的那三個(gè)因素,在現(xiàn)實(shí)生活中是不可避免的。

比如急用錢(qián),誰(shuí)都會(huì)有突然急用錢(qián)的時(shí)候,手里沒(méi)有一定的資金,到時(shí)候再籌錢(qián)就會(huì)麻煩一些。所以我們建議在留有一定備用金的情況下,可以提前還商業(yè)貸款。

通貨膨脹,貨幣貶值這個(gè)因素也會(huì)影響我們的財(cái)富積累。但是隨著時(shí)間的推移這個(gè)影響輝越來(lái)越小的,目前發(fā)達(dá)國(guó)家的GDP增長(zhǎng)保持在2%-3%,隨著我們國(guó)家的發(fā)展,GDP增長(zhǎng)速度也會(huì)逐漸趨近于這個(gè)值。很多人考慮貨幣貶值,都是拿20年前,或者40年前,跟現(xiàn)在比。但是改革開(kāi)放這40年的增長(zhǎng)速度是不可復(fù)制的。未來(lái)更趨向于穩(wěn)定在2%-3%的水平增長(zhǎng)。貨幣增發(fā)與GDP相關(guān),如果GDP增長(zhǎng)停滯了,那么貨幣貶值速度也會(huì)減緩。

其他未知情況就很不可控了,畢竟天有不測(cè)風(fēng)云,我們只能做好準(zhǔn)備,未知情況來(lái)臨的時(shí)候才不會(huì)措手不及。

基于以上三點(diǎn),我們?cè)谧鰶Q定的時(shí)候還是要考慮自己的實(shí)際情況來(lái)做決定。