銀行認什么材料，擔保公司就做什么材料
“那要怎么辦？”
“我們有長期合作、比較靠譜的擔保公司，可以幫你造出一個公司，再包裝一下以滿足銀行貸款條件?！边@位置業(yè)顧問緊接著說，你放心，保證你能審核通過，擔保公司能簽這個單子，就肯定沒問題。他所說的“審核通過”，是指通過銀行的放貸條件審核。
“不是幾例。你知道買我們這的洋房真正能滿足付款條件的不多，都要走擔保。銀行最近查得嚴，擔保公司會嚴把關，并跟銀行某些人員保持長期對接，銀行認什么材料，他們就做什么材料?！睂Ψ秸f。
該客戶經理很快就提供了3種解決辦法：一是直接把房子賣了，交新房首付，前提是要考慮新房價格在可承擔范圍；二是以直系親屬的名義把現(xiàn)有房子做抵押，用抵押貸的方式買新房；三是給父母辦營業(yè)執(zhí)照，通過經營貸買新房?！叭绻X得麻煩，可以找比較靠譜的擔保公司，一般房地產公司那都有合作方。”
銀行客戶經理支招，補齊首付款花樣多
“我自己最近也在買房等搖號，跟你情況差不多，首付款不足，但是我父母有營業(yè)執(zhí)照，所以還好辦一些。我在一家農商行有熟人，可以推薦給你。”該客戶經理很熱情。
“一般做的銀行內部人員很多，這挺正常的。”掛電話前該客戶經理補充道，“如果你貸款額度不高，僅15萬-30萬的話，我推薦你用‘裝修貸’，利率不到4個點，很多人都選擇用這種方式填補首付不足?！?/p>
據(jù)該客戶經理介紹，“裝修貸”貸款額度與個人住房公積金繳納情況相關。如果住房公積金繳存比例為8％，可以貸18萬-19萬元，如果是12％則貸得少一些，最長可以申請3年還清?！斑@個主要根據(jù)個人收入和公積金基數(shù)來判斷還款能力。貸款18萬元，每個月只要先還800元。”
嚴查經營貸，需破利益鏈
為什么經營貸會流入樓市？究其原因，主要是利息低。所謂經營貸，即個人經營性貸款，主要是面向個體工商戶、小微企業(yè)主發(fā)放的一種抵押貸款，這一人群用自有房屋等向銀行抵押獲取貸款，用于進一步生產經營。這是一款支持小微企業(yè)、個體工商戶的重點信貸產品，銀行客戶經理都有一定的指標壓力。
“如果說這些老板們本身就有實體企業(yè)、有銀行流水，那么把房子送到銀行抵押、再轉幾手去買房，其實很難追查到，很考驗穿透式監(jiān)管能力?！币晃唤鹑跇I(yè)內人士直言。
2020年，為抗擊新冠肺炎疫情給個體工商戶、小微企業(yè)經營帶來的影響，減少其成本壓力，銀行發(fā)放的個人經營性貸款利率一降再降，最低至3.85％。而同期房貸利率普遍為5％-6％，這就有了套利空間。在利益驅動下，各相關方有了“合謀”的動力：購房者即借款人希望減少成本，中介機構或擔保公司等中間環(huán)節(jié)要賺取手續(xù)費，部分銀行客戶經理則需完成個人經營性貸款指標。
3月16日廣東銀保監(jiān)局公布調查結果，在已發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為中，有相當部分的貸款出現(xiàn)了房地產中介機構、小額貸款公司等“包裝”助推者的身影。涉嫌違規(guī)的操作方式，包括通過中介機構過橋墊資套取經營貸置換個人住房按揭貸款、經過轉手多次后挪用個人經營性貸款用于購房首付款等。
深圳銀保監(jiān)局、人民銀行深圳中心支行日前也在相關通報中指出，部分銀行業(yè)務人員在展業(yè)時不規(guī)范，甚至存在變相引導客戶違規(guī)使用信貸資金嫌疑。個別員工與貸款中介機構私下合作，在網(wǎng)絡、電話等渠道無序宣傳營銷，擾亂市場秩序，造成負面社會影響。
住房按揭貸款本身就是一種信貸杠桿，存在著一定風險。但較長時間內住房價格不斷上漲，樓市財富效應凸顯，在一定程度上掩蓋了這種風險。在“房住不炒”、防范金融風險的大背景下，近年來監(jiān)管層嚴查各種貸款違規(guī)進入樓市。
實際上，無論是裝修貸、消費貸、信用貸還是經營貸，這些資金都不能用作購房首付款?！白詈冒衙滤械南M貸、信用貸等貸款都結清，然后再辦理住房按揭貸款?！倍嗉曳慨a置業(yè)顧問、銀行客戶經理直言，“我們早就這么做了，起碼一年多了?！?/p>