2022年9月，我國“雙碳”目標提出恰滿兩年。作為實現(xiàn)“雙碳”目標的重要工具，金融業(yè)的作用不可估量。2022上半年中國綠色金融市場的整體規(guī)模已突破20萬億元大關(guān)。
在綠色金融高速發(fā)展的大背景下，消費金融機構(gòu)在線上化層面開啟了綠色信貸的初步實踐。其中，中信消費金融于近期發(fā)布了ESG報告，這也是消費金融行業(yè)的第三份ESG報告。
線上化成切入點
隨著企業(yè)對ESG評級的愈發(fā)重視，已有多家消費金融公司開啟了綠色低碳實踐，中信消費金融、馬上消費、捷信消費金融相繼披露了ESG報告。
截至去年底，中信消費金融累計為830萬人提供全線上無紙化服務，僅2021年全年使用電子簽章及電子合同2000余萬份。
馬上消費披露的ESG報告顯示，通過自然語言處理、智能語音識別、語音合成等技術(shù)，在客戶服務方面累計減少碳排放量1182.70噸，在貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)中實現(xiàn)無紙化、線上化服務，累計減少碳排放量52.73萬噸。
捷信ESG報告顯示，當前，捷信80%的業(yè)務均通過移動端開展，并成功為15萬零售合作伙伴提供O2O業(yè)務服務。到2025年，捷信將通過其綠色能源轉(zhuǎn)換項目將1300萬千瓦時的電力轉(zhuǎn)化為綠色能源，相當于減少碳排放10205噸。
此外，在創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品方面，中原消費金融從兩方面入手，一是通過為消費者提供全線上的信貸服務，推動全業(yè)務流程無紙化，推廣自助辦單、電子簽單，摸索符合實際需求的低碳數(shù)字化業(yè)務模式。二是通過各種活動，不斷向用戶普及綠色金融理念，開發(fā)綠色產(chǎn)品，推出首次借款用戶可享“7天無理由還款”權(quán)益，鼓勵用戶適度消費，避免造成資源浪費。
王遙表示，消費金融機構(gòu)可充分發(fā)揮自身專業(yè)化的運營經(jīng)驗，搭建風險可控的產(chǎn)品體系，結(jié)合消費觸點、消費內(nèi)容、消費場景等要素，為個人用戶打造多場景、全渠道、全方位的小額消費貸款服務。
消費金融ESG想象空間巨大
當前，消費金融公司通過金融科技等手段，加大對節(jié)能低碳、清潔環(huán)保等產(chǎn)品的信貸服務力度，將綠色信貸作為業(yè)務發(fā)展的出發(fā)點與落腳點。
“金融科技和數(shù)據(jù)創(chuàng)新為綠色數(shù)據(jù)采集、環(huán)境風險預警與流程管理、環(huán)境信息披露等場景提供支撐?！蓖踹b表示。
在踐行綠色金融層面，消費金融公司出臺針對受疫情及自然災害影響群眾的延期還款、息費減免、征信保護、停止催收等系列方案，采取多種措施緩解還款壓力。同時，消費金融公司推出鄉(xiāng)村消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新，并借助金融科技線上引流的方式，幫助農(nóng)戶解決部分農(nóng)產(chǎn)品在特殊疫情時期的滯銷問題，對推動我國鄉(xiāng)村全面振興起到了助力。
行業(yè)普遍認為，線上化只是一個開始，通過數(shù)字化推動消費金融行業(yè)的變革升級，將催生更大的想象空間。
值得注意的是，消費金融的場景呈現(xiàn)出零星、分散的特點，如何將用戶的個人消費行為與綠色金融服務掛鉤，是消費金融行業(yè)向綠色低碳轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。
在王遙看來，未來消金機構(gòu)可考慮與金融科技公司合作，為用戶搭建“個人碳賬戶平臺”，尤其針對小微企業(yè)、農(nóng)戶等普惠金融重點群體構(gòu)建合理的碳排放核算機制、完善碳核算方法，使碳減排和碳匯效應可計量、可跟蹤，以解決普惠金融普遍面臨的信息不對稱問題。
今年以來，包括平安銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行在內(nèi)的數(shù)十家銀行開始試水個人碳賬戶，激勵用戶踐行綠色行為。例如，利用綠色行為兌換綠色權(quán)益，通過步行或單車出行積累“綠色能量”，以綠色能量兌換單車或公共交通優(yōu)惠券。
此外，王遙還建議，也可以將用戶節(jié)能減碳行為量化為碳積分并配置相應權(quán)益，基于此提供貸款額度升級、分期福利等激勵機制，解決消費者難點。
有觀點認為，目前推進ESG信息披露無疑意味著消金公司經(jīng)營成本的增加，所以做好成本與效益的協(xié)調(diào)成為當下一大痛點。
上海新金融研究院理事長屠光紹日前表示，可持續(xù)信披可以根據(jù)發(fā)展需要進行漸進性的安排，在不同的披露要求之間找到一種平衡。對于一些影響力較大的企業(yè)，應該做好帶頭作用，促進可持續(xù)信息的披露。