近兩年來,網絡貸款作為互聯(lián)網與傳統(tǒng)銀行金融的結合創(chuàng)新產物,正逐漸興起并影響人們金融習慣,特別是今年呈現(xiàn)了較快增長?,F(xiàn)階段主要三類網絡貸款途徑:在線貸款搜索平臺,商業(yè)銀行和電商網絡貸款業(yè)務,以及P2P網絡貸款平臺。

在線貸款搜索平臺:信息全面 方便對比

貸款搜索平臺,它本身是不經營任何貸款產品的,而是通過和銀行以及小額貸款機構的信貸經理合作,將豐富的貸款產品匯集到網站平臺當中。貸款用戶可根據自己的需求,定制專有貸款,通過貸款額度,期限,利率等條件篩選出符合自己的貸款產品,可以查詢貸款信息,也可以直接向每個貸款相關的信貸經理直接提交申請表單。在線貸款搜索平臺不僅為貸款用戶提供了全面的貸款查詢,同時也為銀行等金融機構帶來了優(yōu)質的客戶,發(fā)揮了溝通橋梁作用。

當前的在線貸款搜索平臺中,有網貸平臺專門為小微企業(yè)和個人用戶提供貸款的垂直搜索、對比和新聞資訊服務。借款人可輸入貸款金額、償還期限等條件查找所在地區(qū)貸款,對比各家銀行的額度,利率,在線申請最適合自己的貸款。

目前,網貸平臺上的金融產品來自國有銀行、股份制銀行、外資銀行、城市銀行、小額貸款公司,匯集了全國1000多種貸款產品,與國內近100家金融機構建立了合作伙伴關系,服務已覆蓋全國98個城市,涵蓋大部分貸款產品。

商業(yè)銀行和電商網絡貸款業(yè)務:安全可靠 門檻較高

商業(yè)銀行的貸款業(yè)務對象主要針對中小型企業(yè)。網絡在線貸款作為商業(yè)銀行貸款業(yè)務的渠道,始終未能在流程上完成網絡化,而僅是傳統(tǒng)貸款業(yè)務的補充。

首先,大部分商業(yè)銀行網絡貸款依托在線提交信息的方式, 直接頁面申請,進行傳統(tǒng)貸款流程;或與第三方電子商務平臺結合,利用自有完善的風險控制機制,為客戶提供融資貸款服務。

其次,銀行網絡貸款大多停留在網絡注冊階段,體系的網絡化尚沒有實現(xiàn)。以招商銀行“生意貸”為例,在網頁提交貸款信息后,最終還是要回到線下進行預審核、評估、審批等步驟的操作。雖然也有部分銀行在網絡貸款業(yè)務的宣傳方面,指出可以通過系統(tǒng)實現(xiàn)預審批、評估等環(huán)節(jié)的自助式服務,但根據實際調查得知,目前該類服務尚停留在初始階段。

除了商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務電商化之外,各大非金融行業(yè)的電商巨頭也摩拳擦掌,紛紛進軍小額貸款行業(yè)。阿里巴巴,京東,蘇寧等陸續(xù)涉足小額貸款領域,相繼推出了自己的網絡貸款業(yè)務。阿里巴巴較早涉足小額貸款的電商平臺,主要針對平臺賣家提供貸款服務。截止2013年4月,阿里巴巴已累計為24萬商戶發(fā)放803萬筆信用貸款,貸款金額810億元。

P2P網絡貸款平臺:借款自由 良莠不齊

P2P網絡貸款源自英國,借款人和出款人通過第三方網貸平臺實現(xiàn)點對點借款,從而借款人獲得資金,出款人獲得收益,避免了通過銀行中轉。

P2P網貸平臺是對傳統(tǒng)民間借貸的一次升級和優(yōu)化,P2P網上貸款平臺剔除了民間貸款的一些黑色操作,P2P給民間貸款重新定義了游戲規(guī)則,是民間借貸陽光化的途徑。

今年來,作為互聯(lián)網金融重要組成的P2P網貸瘋狂發(fā)展,缺乏有效行業(yè)監(jiān)管導致全國該類平臺超過600家,2013年底預計突破800家。P2P風靡一時,卻在今年十月連續(xù)爆發(fā)危機。據統(tǒng)計,從2011年開始,先后有57家P2P平臺出現(xiàn)資金逾期甚至倒閉,超過70%的平臺在今年十月危機后倒閉。

大數(shù)據環(huán)境下的互聯(lián)網金融

商業(yè)銀行在客戶信用,風險控制,資金有著多年的積累;電商公司擁有海量的客戶資源和廣告資源,兩者如果能夠強強聯(lián)合,必定能形成完善的互聯(lián)網金融體系。

網絡貸款搜索平臺擁有強大的信息覆蓋面,也能為貸款用戶提供足夠的額度,利率,貸款條件相關參考。隨著網絡貸款產品日益豐富以及消費者搜索和對比需求,搜索平臺能夠為商業(yè)銀行,小貸公司提供優(yōu)質客戶資源。貸款用戶也將學會“貨比三家”,判斷利弊,而不是只有少數(shù)選擇。

網絡搜索貸款具有信息全面、查詢便捷、申請零成本的優(yōu)勢,70%-80%的借貸者都能夠成功獲得貸款,是對借款人最具吸引力的方面。未來整個互聯(lián)網金融行業(yè)將迎來真正的健康持續(xù)成長,在貸款模式的規(guī)范性、可持續(xù)性、陽光化等方面會有突破性發(fā)展。