網(wǎng)絡(luò)貸款聯(lián)合存管模式將面臨“下架”

臣財(cái)貸款網(wǎng)(https://loan.cngold.org/)8月15日訊，近日，市場(chǎng)傳出消息稱，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)向各家銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》，對(duì)于銀行對(duì)接P2P資金存管業(yè)務(wù)提出了具體的要求。記者從多家銀行及P2P企業(yè)獲得了證實(shí)。

記者了解到，《征求意見稿》中明確規(guī)定，存管銀行必須在官方指定的網(wǎng)站公開披露包括網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的交易規(guī)模、逾期率、不良率、客戶數(shù)量等數(shù)據(jù)的報(bào)告，并提出“存管銀行不應(yīng)外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶”。在此表述下，聯(lián)合存管等創(chuàng)新模式將面臨“下架”。

新規(guī)突出免責(zé) 銀行仍擔(dān)心新理念普及難

該意見稿中第十一條（八）提到：存管銀行不應(yīng)外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶。這對(duì)當(dāng)下的“銀行+第三方支付”的聯(lián)合存管模式構(gòu)成了挑戰(zhàn)。

記者了解到，目前網(wǎng)貸資金存管模式有三種，分別為銀行直連、直接存管和“銀行+第三方支付公司”聯(lián)合存管。其中，“銀行+第三方支付公司”聯(lián)合存管模式，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯(lián)合存管方案，存管行開設(shè)平臺(tái)存管賬號(hào)，負(fù)責(zé)用戶賬戶監(jiān)管和資金存管功能，第三方支付擔(dān)任技術(shù)輔佐，提供資金結(jié)算及所需的終端設(shè)備。

“第三方支付要退出網(wǎng)貸支付的市場(chǎng)，此前討論的聯(lián)合存管的折中路線，一樣不可能推行。”壹寶貸總經(jīng)理羅浩杰對(duì)記者表示。其認(rèn)為，由于之前的監(jiān)管意見稿保留了18個(gè)月的整頓期，上線銀行存管正常來講也會(huì)保留整頓期，以便于銀行系統(tǒng)開發(fā)和平臺(tái)與之的對(duì)接。

而對(duì)于投資者而言，在何處存管并不會(huì)明顯影響投資體驗(yàn)，銀行存管也不代表需要去銀行開戶，只需要在P2P網(wǎng)站開戶時(shí)，同時(shí)開設(shè)一個(gè)銀行弱實(shí)名賬戶即可。

“銀行存管將加大推進(jìn)力度，解除銀行因?yàn)榫W(wǎng)貸行業(yè)無法可依、擔(dān)心被投資人兜底的顧慮。”羅浩杰對(duì)于銀行存管的推開預(yù)計(jì)得比較樂觀。

但是，記者從銀行方面了解到，銀行對(duì)于新規(guī)下發(fā)后的P2P存管市場(chǎng)仍然未表現(xiàn)出太多的熱情。

根據(jù)盈燦咨詢數(shù)據(jù)顯示，截至本周，與銀行已完成資金存管系統(tǒng)對(duì)接的平臺(tái)只有68家，占網(wǎng)貸平臺(tái)總數(shù)量不到5%。多家大中型銀行對(duì)此業(yè)務(wù)表現(xiàn)謹(jǐn)慎，部分銀行甚至?xí)和Ａ薖2P資金存管業(yè)務(wù)。如民生銀行稱，已對(duì)接的P2P平臺(tái)資金存管系統(tǒng)繼續(xù)保留，已簽訂協(xié)議未上線的P2P平臺(tái)則暫停對(duì)接。

多位銀行人士告訴記者，為P2P做資金存管，銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)太大，特別是P2P跑路，投資者把壓力都給到銀行。

而此次征求意見稿為打消銀行的顧慮做了安排。其中第十四條提到，“存管人（即銀行，下同）不對(duì)網(wǎng)貸信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，若因委托人故意欺詐或數(shù)據(jù)發(fā)生錯(cuò)誤導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，由委托人承擔(dān)。”第十九條規(guī)定，在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，除必要的披露及監(jiān)管要求外，委托人不得用“存管人”做公開營銷宣傳。第二十條要求：“存管人擔(dān)任網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管人，不應(yīng)被視為對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔(dān)保。存管人不對(duì)網(wǎng)貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金管理運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，投資人須自行承擔(dān)網(wǎng)貸投資責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。”

雖然上述規(guī)定為銀行在信息準(zhǔn)確性、增信以及最終的兌付風(fēng)險(xiǎn)上進(jìn)行了“免責(zé)”，但是昨日多位銀行相關(guān)人士仍表示，客戶和輿論是否能普及這個(gè)新規(guī)的理念是操作的難點(diǎn)。

不得捆綁銷售或削弱銀行積極性

同時(shí)，記者注意到，意見稿如果落地，反而會(huì)削弱銀行推動(dòng)存管業(yè)務(wù)的積極性。

因?yàn)橐庖姼鍖?duì)銀行為P2P開展資金存管設(shè)置了條件，如“設(shè)置專門負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)與運(yùn)營的一級(jí)部門，部門設(shè)置能夠保障存管業(yè)務(wù)運(yùn)營的完整與獨(dú)立”；“具有自主開發(fā)、自主運(yùn)營且安全高效的網(wǎng)絡(luò)借貸存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)”。這意味，并不是任何一家銀行都可以有資格做資金存管。記者了解到，如設(shè)立專門的部門以及自主開發(fā)和自主運(yùn)營技術(shù)的要求，就有部分銀行并未達(dá)到要求，需要做出一些調(diào)整才符合條件。

不過，某股份制銀行相關(guān)人士表示，對(duì)銀行設(shè)置的門檻并不算高，銀行如果有意愿，要達(dá)到要求并不難。而讓銀行最不愿意看到的是，意見稿提及銀行“不得以開展存管業(yè)務(wù)為由開展捆綁銷售并變相收取不合理費(fèi)用”。

“實(shí)際上，P2P網(wǎng)貸資金規(guī)模不算大，部分銀行積極開展存管業(yè)務(wù)，除了賺取一定的手續(xù)費(fèi)外，更大的動(dòng)力在推進(jìn)資金存管的過程中可以實(shí)現(xiàn)拉存款和產(chǎn)品搭售。”前述人士告訴記者。

分析 P2P或面臨大規(guī)模退出潮

除了銀行對(duì)P2P資金存管的熱情并不高漲之外，P2P平臺(tái)本身的“委托人資質(zhì)”也成為進(jìn)入“存管俱樂部”的一大障礙。

在《征求意見稿》中，對(duì)于P2P平臺(tái)成為網(wǎng)貸存管，委托人提出了五條具體要求，其中包括“在工商管理部門完成注冊(cè)登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照；在工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記；按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)獲得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可；具備完善的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、運(yùn)營操作、稽核監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)制度；監(jiān)管部門要求的其他條件等。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、廣州e貸總裁方頌對(duì)記者表示，“在工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記”及“按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)獲得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可”這兩個(gè)要求比較高，“目前全國應(yīng)該沒有一家平臺(tái)達(dá)到上述要求。”

其分析稱，盡管監(jiān)管多次提出網(wǎng)貸的備案問題，但是尚未落地，因?yàn)槟壳皼]有可實(shí)際操作的流程，而電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的獲取也較為困難，因此業(yè)內(nèi)獲得許可的P2P平臺(tái)極少。

而小牛金服執(zhí)行總裁兼小牛在線CEO劉金科表示，按照征求意見稿，間接提高了網(wǎng)貸行業(yè)資金存管的門檻，而資金存管一旦落地，行業(yè)將迎來一次大規(guī)模的退出潮。

反應(yīng) 支付公司已暫停聯(lián)合存管業(yè)務(wù)

而對(duì)于“風(fēng)暴眼”中的另一端――第三方支付公司而言，卻罕見地保持了集體沉默。

根據(jù)此前記者了解，富友支付、匯付天下、中金支付等多家支付公司均已與多家銀行開展合作推行聯(lián)合資金存管模式。但昨日，記者聯(lián)系各家公司官方渠道，大都對(duì)于是否開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)矢口否認(rèn)或稱“還在和業(yè)務(wù)部門溝通”，并不愿意出面進(jìn)行正式回應(yīng)。

一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，目前第三方支付平臺(tái)推行的聯(lián)合存管模式確實(shí)已經(jīng)無法推進(jìn)，“好幾個(gè)大型第三方支付平臺(tái)都已經(jīng)在上周暫停銀行聯(lián)合存管業(yè)務(wù)了。”

“目前可能可以走通的，是北京、廣東、江蘇等地P2P平臺(tái)通過當(dāng)?shù)氐幕ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)批量存管的模式。”方頌對(duì)記者表示。

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