征信業(yè)在對外開放的同時,當前尤其應加大對內開放的力度。征信市場進一步對內開放應堅持高水平發(fā)展的原則,防止低水平重復建設。只有標準嚴、門檻高,才能確保市場準入的機構是有高水平競爭力的機構,才能符合征信機構少而精的市場規(guī)律,才能確保征信市場的活力和動力,才能確實增加征信有效供給滿足經(jīng)濟社會發(fā)展對征信服務的全方位需求。

  分析師介紹,人民銀行征信中心運維的國家金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫,在本質上屬于政府主導的公共信用登記系統(tǒng)。人民銀行履行征信管理職能,在強調政府主導作用的同時,也十分重視發(fā)揮市場力量的作用。

  目前,經(jīng)人民銀行備案準入的132家企業(yè)征信機構和96家信用評級機構,80%以上為民營資本興辦;經(jīng)人民銀行審批成立的首家市場化個人征信機構——百行征信有限公司的發(fā)起股東全部為民營資本。但一個不爭的事實是,我國市場化征信機構目前仍處于數(shù)量多、規(guī)模小、經(jīng)營散、能力弱的局面,難以充分滿足市場征信需求。

  “尤其是在互聯(lián)網(wǎng)電商和線上信用交易場景下,如何解決在線經(jīng)濟金融交易中的欺詐、歧視和信用違約等失信問題,如何利用網(wǎng)上交易和交往等貸前替代性數(shù)據(jù)為針對小微企業(yè)和三農的普惠金融提供征信服務,是一個世界性待解的難題?!?br />
  分析師指出,我國現(xiàn)階段在這個領域的征信供給明顯滯后,特別是在信息技術推動的創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)活動中,征信供給短缺導致個人數(shù)據(jù)灰黑色產業(yè)鏈隱藏著巨大的風險。
  為“開正門、堵邪門”,人民銀行結合我國實際,借鑒國際最新經(jīng)驗,大膽探索,在國際上率先將互聯(lián)網(wǎng)領域信用問題納入全覆蓋的征信系統(tǒng)建設,制定互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設專題方案,統(tǒng)一規(guī)劃,穩(wěn)步推進,防范網(wǎng)上失信風險傳染,防止金融風險跨界轉移。

  在風險可控的前提下,進一步加大征信市場對內開放的力度,積極引導國內有顯著實力的市場化信息科技主體進入征信市場,探索利用貸前替代性數(shù)據(jù)開展征信服務的新路徑。
  關于征信全覆蓋,分析師稱,征信全覆蓋的首要目的是為了防控金融風險跨市場、跨區(qū)域、跨領域轉移傳播。征信全覆蓋的內容應包括信息范圍的全覆蓋、服務功能的全覆蓋和權益保護的全覆蓋。以上每一個環(huán)節(jié)都需要以高質量發(fā)展為保障。

  從權益保護看,分析師強調,確保信息主體合法權益和征信信息安全,是征信業(yè)務規(guī)則的底線和征信業(yè)的生命線。無論采取何種信息技術創(chuàng)新,若不能有效解決信息主體不可控的線上“裸奔”問題,則這種創(chuàng)新就是一種偽創(chuàng)新,這種制度就是一種邪門歪道,應盡快從嚴予以糾正。
  尤其是在利用貸前替代數(shù)據(jù)開展小微企業(yè)和三農征信服務過程中,不可避免地會涉及大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和供應鏈等信息技術。但無論采取何種技術,都應確保信息來源可追溯、可糾錯、可維權,不能利用所謂的數(shù)學算法“忽悠”公眾、張冠李戴和以偏概全;應確保信息應用渠道可知情、可授權、可類比,不能利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢進行人群歧視、謀取不當利益和進行不公平競爭。

  分析師指出,確保征信高質量發(fā)展,必須做到三個“尊重”:尊重原理、尊重市場、尊重監(jiān)管。尊重原理,就是要按科學辦事,對于不同質的信息、不同質的權益、不同質的業(yè)務、不同質的規(guī)則、不同質的技術,應在合理分工的大前提下有序開展合作。
  尊重市場,就是以市場需求為導向,不以權力分配為導向,堅持相關方權益平衡和商業(yè)可持續(xù)的原則,不宜形成市場壓倒性的優(yōu)勢或劣勢。
  尊重監(jiān)管,就是要求政府相關部門充分認識和利用征信業(yè)機構規(guī)模不大但市場影響巨大這一典型特點,在堅持征信市場化發(fā)展過程中,科學把握監(jiān)管與開放的尺度,既要依法依規(guī)充分地擴大開放,又要通過合理監(jiān)管以保障公平競爭和防范利益沖突,促進征信市場有序健康發(fā)展。