“線上申請，隨借隨還，年化利率3.8%起，額度最高可達(dá)20萬元……”最近，家住北京市海淀區(qū)的張先生已經(jīng)接到了至少3家銀行推銷消費(fèi)貸的電話，低于4.0%的年利率讓他有了辦理貸款的想法。
最低年化3.8%
銀行打響消費(fèi)貸“價格戰(zhàn)”
為何近期多家銀行大幅度下調(diào)消費(fèi)貸款利率？超低的利率優(yōu)惠是所有人都可以享受嗎？對于普通消費(fèi)者來說，要不要現(xiàn)在辦理消費(fèi)貸？
隨著一攬子穩(wěn)經(jīng)濟(jì)政策的陸續(xù)落地，當(dāng)前，個人消費(fèi)信貸市場正在逐步回暖，多家銀行采取下調(diào)消費(fèi)貸利率等方式吸引客源、促進(jìn)消費(fèi)。
其中一位中國銀行的客戶表示，去年國慶節(jié)期間，中國銀行的“中銀E貸”年利率為4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中國銀行的短信，‘中銀E貸’的最低年利率已經(jīng)降至3.9%?！?/p>
無獨(dú)有偶，多家國有大行均在近期采取了消費(fèi)貸利率優(yōu)惠的政策，部分銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品最低利率已經(jīng)降低至4.0%以下。
與此同時，部分股份制銀行則采取了利率打折、疊加優(yōu)惠券等方式變相降低消費(fèi)貸利率。例如，招商銀行通過為客戶每月發(fā)放“補(bǔ)貼券”的方式，給予一定的消費(fèi)貸利率優(yōu)惠。
在消費(fèi)貸利率大范圍下降的背景下，也有部分銀行依舊“按兵不動”。廣發(fā)銀行信貸經(jīng)理表示，“廣發(fā)銀行消費(fèi)貸最低利率一直為4.8%，近期也沒有下降，最高辦理額度為20萬元?！?/p>
利率優(yōu)惠也設(shè)“門檻”？
“當(dāng)前我行的消費(fèi)貸款利率在3.8%至4.2%之間浮動，具體要看辦理客戶的信用資質(zhì)以及資產(chǎn)狀況?！惫ど蹄y行北京分行某支行的客戶經(jīng)理表示，在該行星級評定越高的客戶，享受的貸款利率優(yōu)惠力度就越大。
“有一定的資產(chǎn)，且是我們行房貸、信用卡等方面的客戶才能辦理我行的消費(fèi)貸款?！鞭r(nóng)行某信貸經(jīng)理提到，與農(nóng)行業(yè)務(wù)往來比較少的客戶，無法辦理該行的消費(fèi)貸。
同時，銀行消費(fèi)貸款的投放也存在一定的企業(yè)偏好。在為客戶發(fā)放個人消費(fèi)貸款時，銀行通常會向客戶了解工作單位等信息。一般而言，銀行更加偏向給國有企業(yè)、事業(yè)單位等在職員工提供更大的利率優(yōu)惠。
招商銀行則設(shè)置了企業(yè)“白名單”，在“白名單”中的企業(yè)員工，才可享受最低的消費(fèi)貸款利率。農(nóng)行方面也表示，只有在國企、企業(yè)單位上班的客戶，才有辦理該行消費(fèi)貸的資格。
專家：避免非理性過度負(fù)債
貸款市場報價利率（LPR）對信貸市場品定價具有導(dǎo)向作用。今年以來，央行已接連兩次下調(diào)LPR。7月20日發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.45%。隨著LPR報價的不斷走低，銀行也借此下調(diào)貸款利率。
同時，自今年5月以來，個人消費(fèi)貸數(shù)據(jù)“轉(zhuǎn)正”，個人消費(fèi)信貸市場正在逐步恢復(fù)，銀行通過降低消費(fèi)貸利率的方式滿足居民釋放的消費(fèi)需求。
7月13日，在國新辦舉行的2022年上半年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)情況新聞發(fā)布會上，人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司司長阮健弘表示：“上半年住戶貸款增加2.18萬億元，其中消費(fèi)貸款增加6468億元。”
“從目前的趨勢來看，全球高通脹壓力、利率中樞抬升，意味著國內(nèi)整體利率水平下行空間變得較為有限，目前小額信用貸利率水平對于消費(fèi)者來說無疑是有利的。”周茂華表示。
值得注意的是，銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局此前發(fā)布的風(fēng)險提示，提醒消費(fèi)者要堅持量入為出的消費(fèi)觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)。
招商銀行客戶經(jīng)理也表示，消費(fèi)貸逾期將會影響個人征信，今后客戶在銀行貸款均會受到影響。
對此，周茂華建議，“對于普通消費(fèi)者來說，在享受小額消費(fèi)貸帶來便利的同時，需要綜合考慮個人財務(wù)杠桿的可持續(xù)性，避免非理性過度負(fù)債；同時，需要認(rèn)真仔細(xì)分析消費(fèi)貸條款信息，做到明明白白消費(fèi)?！?/p>