因親友創(chuàng)業(yè)急需啟動資金，2018年3月，長清市民張鴻文（化名）第一次接觸到了網(wǎng)貸平臺，并從3個平臺共借款27.5萬元。他沒想到的是，這三筆貸款猶如達(dá)摩克利斯之劍，伴隨著高利率、高額逾期費(fèi)、暴力催收、侵犯個人隱私等等，將他和家人逐步拖入一種“末日之境”。
老師的三筆網(wǎng)貸
十幾頁合同沒細(xì)看
2019年3月起，張鴻文的工作、生活開始徹底失控。
接連不斷的催收電話打到同事、單位領(lǐng)導(dǎo)甚至上級主管部門，剛讀大學(xué)的女兒哭著打電話說“爸爸我怕”，家人、親人、朋友每天都接到無數(shù)來自北京的騷擾電話，催收人員深夜直接進(jìn)家稱“拿不到錢不走”。
張鴻文是濟(jì)南長清一名教師。2018年3月，因表弟創(chuàng)業(yè)急需啟動資金，此前對網(wǎng)貸一無所知的張鴻文，第一次接觸到了網(wǎng)貸平臺?！氨淼苡缅X比較急，我本身在銀行的房貸、車貸又未還完，無法從銀行貸款。聽朋友說網(wǎng)貸平臺門檻低、放款快，我沒想太多，開始接觸網(wǎng)貸?！?/p>
同樣，在位于濟(jì)南歷城區(qū)數(shù)碼港大廈7樓的友眾信業(yè)金融信息服務(wù)（上海）有限公司（以下簡稱“友眾信業(yè)”）線下店，張鴻文貸款7萬元，分36期，月供3272元。在歷城區(qū)華強(qiáng)數(shù)碼廣場8樓凡普金科集團(tuán)有限公司（以下簡稱“凡普信貸”）線下店，張鴻文貸款10.5萬元，分24期，月供6500元左右。
意外的還款中斷
第三方要債公司
電話打給領(lǐng)導(dǎo)親友
2019年3月，一次意外的還款中斷，讓張鴻文被迫重新認(rèn)識網(wǎng)貸。
因?yàn)槭菐捅淼芙杩?，近一年來，張鴻文的網(wǎng)貸還款主要是由表弟每月轉(zhuǎn)賬，再還給平臺。但今年3月，表弟公司資金周轉(zhuǎn)臨時出現(xiàn)問題，沒有將月供轉(zhuǎn)他，張鴻文在網(wǎng)貸平臺的借款首次出現(xiàn)了逾期。
“逾期才一兩天，我就接到了宜信普惠催收電話。在電話里，我給他們解釋了資金暫時周轉(zhuǎn)不開的情況，并給出了大致還款時間。但客服逼迫我回答幾點(diǎn)幾分還錢，還不上就要打領(lǐng)導(dǎo)、家人、孩子、親友電話?！睆堷櫸恼f。
很快，他本人、妻子、女兒，以及周邊大量親人朋友，開始接到催收公司的催收電話。妻子的手機(jī)通話記錄上，以“010（北京區(qū)號）”開頭的宜信普惠催收來電，從上至下劃不到底。有天晚上，另一家平臺友眾信業(yè)兩名催收的小伙子直接來到家里，拿不到錢不走，還威脅稱“我知道你女兒學(xué)校在哪里”，要求張鴻文當(dāng)晚必須出去借錢。兩人還表示，他們是第三方要債公司。
更令他難以接受的是，催收公司甚至將電話打到他單位同事、領(lǐng)導(dǎo)、甚至上級主管單位領(lǐng)導(dǎo)那里。頻繁的催收騷擾讓上級主管單位找到領(lǐng)導(dǎo)，領(lǐng)導(dǎo)又找到他本人談話。本是幾筆私人借款，現(xiàn)在竟嚴(yán)重影響工作。
令人震驚的貸款合同
實(shí)際貸款利率超26%
超出受法律保護(hù)的24%
生活徹底被打亂后，張鴻文開始重新審視自己的3筆貸款。
這讓張鴻文十分震驚。“借款時比較著急，要簽的文件又多，沒仔細(xì)看，現(xiàn)在才發(fā)現(xiàn)明明借款10萬，本金為何寫成15萬呢？下面各種手續(xù)費(fèi)，顧問也沒告訴我啊。這和今年315曝光的‘陰陽合同’和‘砍頭息’有什么區(qū)別？”
他還回憶起，辦理貸款時，宜信普惠顧問向他介紹貸款利率是“一分多”。但以貸款10萬，分36期，月供5013.72元來計算，3年要還18萬，月利率達(dá)到兩分二，年利率達(dá)到26.82%。這甚至超出民間借貸中受法律保護(hù)的24%。“兩分二和一分多差別太大了，這樣介紹不屬于欺詐嗎？”張鴻文問道。
高額的違約金也讓他難以承受。宜信普惠告訴他，逾期違約金的計算方式，是逾期第一天即收取當(dāng)月月供的10%，之后每超過一天，即收取所有未還款本金的萬分之五。逾期20天左右后，張鴻文當(dāng)月需還的錢就從5000元漲到8000元。
“不敢想這兩個多月來的遭遇，如果有可能，我想回復(fù)到正常人的生活上來。”張鴻文說。
回應(yīng)
“5萬服務(wù)費(fèi)怎樣計算出來的，我也不清楚”
4月中旬，張鴻文再次來到宜信普惠討要說法。宜信普惠祥泰廣場門店客服主管張晨接待了他。
對于合同金額和實(shí)際貸款金額不一致，張晨解釋稱，因?yàn)?萬元的服務(wù)費(fèi)需要前期支付給宜信。“但前期讓您拿出這5萬來，壓力會比較大，所以前期由出借人先代您將5萬元服務(wù)費(fèi)支付給宜信普惠。出借人代您交的這5萬，包括10萬本金，都在本金總額里面。”
她表示，宜信收取的費(fèi)用，就是這5萬的服務(wù)費(fèi)。“5萬服務(wù)費(fèi)是怎樣計算出來的，說實(shí)話我也不清楚?！?/p>
對于張鴻文提出的，26.82%的年利率已超出銀行利率的4倍。張晨回應(yīng)稱，客戶要交的費(fèi)用包括服務(wù)費(fèi)和利息，服務(wù)費(fèi)5萬，利息3萬，3萬元是沒有超過銀行利息4倍的?！耙?yàn)槲覀兪侨降模悴荒軐⒖偝杀径及凑绽硭?。你理解的利率是你的成本，但合同上的利率并不?萬多?！?/p>
而對于暴力催收，張晨稱，有些客戶反饋宜信普惠催收力度太強(qiáng)，對客戶造成影響。但合同上有說明，如果逾期超過15天，肯定會聯(lián)系你的周邊，進(jìn)行信息暴露或信息泄露。
為何辦理貸款時稱利率是一分多，實(shí)際卻達(dá)到兩分二呢？面對張鴻文的這個疑問，當(dāng)時為其辦理業(yè)務(wù)的顧問也出面回應(yīng)：“你的目的是什么呢？是我給你說錯了，你就不想還了嗎？我覺得您糾結(jié)一分多和兩分二這個問題沒什么意義，這是我的失誤唄，您直接起訴得了唄，你可以試試這個辦法是不是有效，有效的話你就起訴?！?/p>
借款人如遇軟暴力催收，可取證后報案