7月21日，21世紀(jì)金融研究院、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室聯(lián)合發(fā)布普惠金融系列主題輕報(bào)告第一篇：《銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興主要模式——基于多家大型銀行、地方銀行調(diào)研》（下稱《報(bào)告》）。

《報(bào)告》通過調(diào)研多家政策性銀行、國有大行以及覆蓋全國各區(qū)域的地方法人銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等，梳理了當(dāng)前不同類型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀，并概括總結(jié)了五類鄉(xiāng)村振興主要服務(wù)模式，最后從政策保障、信息共享等方面給出相關(guān)建議。

六大行涉農(nóng)貸款占比超35%

央行數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款余額45.63萬億元，同比增長12.2%，增速比上年末提升1.3個百分點(diǎn)，略高于全部貸款增速0.8個百分點(diǎn)；一季度增加2.61萬億元，同比多增5603億元。

《報(bào)告》指出，國有大行在涉農(nóng)貸款中發(fā)揮“頭雁效應(yīng)”。截至2021年末，六家大行涉農(nóng)貸款合計(jì)金額約15.3萬億元，占當(dāng)年全部涉農(nóng)貸款余額的35.42%。

其中，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款規(guī)模最高，突破5萬億元（截至今年3月末）；郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額占全部貸款的比重最高，接近1/4。從戶均貸款額來看，郵儲銀行僅約40萬元，為六大行最低，不過，《報(bào)告》認(rèn)為，從中也可以看出其服務(wù)下沉程度相較于其他大行更加深入。

農(nóng)信機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行等機(jī)構(gòu)，截至2020年末，農(nóng)信機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為11.24萬億元，占當(dāng)年全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的28.86%?！秷?bào)告》認(rèn)為，這些農(nóng)信機(jī)構(gòu)主要業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)，是我國數(shù)量最多、覆蓋范圍最廣的金融機(jī)構(gòu)，在涉農(nóng)業(yè)務(wù)方面具有天然優(yōu)勢。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等?！秷?bào)告》認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行自成立以來發(fā)展迅速，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和業(yè)務(wù)量均在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中獨(dú)占鰲頭；2020年，村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款占全部貸款比重超過70%，是農(nóng)村金融的生力軍。

服務(wù)鄉(xiāng)村振興五大主要模式

《報(bào)告》將銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興主要模式分為銀擔(dān)、銀政模式，農(nóng)戶貸款模式，行司聯(lián)動模式，特色產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品模式，產(chǎn)業(yè)鏈模式五類。

銀擔(dān)模式主要是指金融機(jī)構(gòu)通過與國家農(nóng)擔(dān)以及各級農(nóng)擔(dān)公司合作，銀政模式主要是指金融機(jī)構(gòu)與國家鄉(xiāng)村振興局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等各級農(nóng)業(yè)相關(guān)政府部門進(jìn)行合作，通過相關(guān)金融產(chǎn)品，有效緩解廣大農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體合格抵制押物不足問題。

農(nóng)戶貸款模式又可分為信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶模式，常見于地方銀行，主要下沉到鄉(xiāng)、村級組織；行司聯(lián)動模式以大型銀行為主，依托集團(tuán)優(yōu)勢，協(xié)同集團(tuán)內(nèi)銀行、保險、理財(cái)、投資等子公司共同為鄉(xiāng)村振興提供服務(wù)；特色產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品模式傳承于產(chǎn)業(yè)扶貧，具有長效性特征，是促進(jìn)貧困地區(qū)發(fā)展、增加貧困農(nóng)戶收入的有效途徑。

產(chǎn)業(yè)鏈模式主要是以核心企業(yè)、專業(yè)合作社為中心，服務(wù)上下游企業(yè)和農(nóng)戶等，該模式對銀行服務(wù)能力、多方信息共享等要求較高。對于部分中小金融機(jī)構(gòu)而言，由于其具備地緣優(yōu)勢，與本地產(chǎn)業(yè)鏈有天然的地理優(yōu)勢，因此很多中小銀行將其作為服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要服務(wù)模式。

《報(bào)告》特別說明，這些鄉(xiāng)村振興主要服務(wù)模式并非單一的，在某個項(xiàng)目、產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品中，一家銀行可能會同時使用多種模式相結(jié)合，以達(dá)到服務(wù)更加全面、效果更加優(yōu)化、風(fēng)險更加可控。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、新市民為未來服務(wù)重點(diǎn)

《報(bào)告》同時指出，隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重大調(diào)整變化，農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融供求正在發(fā)生深刻變化，金融服務(wù)市場也出現(xiàn)了新群體、新變化。接下來，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、新市民等群體，以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、綠色金融、糧食生產(chǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域，將是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要對象。

以近3億新市民群體為例，《報(bào)告》認(rèn)為，銀行服務(wù)新市民群體時，一方面需要提升服務(wù)質(zhì)量，不斷下沉服務(wù)，逐步培育“新市民”的個人信用；另一方面需要通過利用大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字手段，利用各種替代性數(shù)據(jù)，來解決“新市民”服務(wù)初期的信息不對稱問題。

《報(bào)告》還結(jié)合調(diào)研情況，提出了加強(qiáng)鄉(xiāng)村振興的政策保障、加強(qiáng)涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)共享、進(jìn)一步拓寬鄉(xiāng)村振興融資渠道、加快建設(shè)統(tǒng)一的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺四方面的政策建議。