萬年不給提額的招行前兩天主動把我的臨時額度提到 72000 元,應(yīng)該是考慮到雙11要花錢了。

銀行打的算盤是:

先提額,雙11后再引導(dǎo)辦理賬單分期,輕松賺到利息費。

不少年輕人貪圖分期方便,每個月分?jǐn)傁聛?,壓力也不大,時不時就辦理信用卡賬單分期。

但,非常不劃算。

1、分期手續(xù)費率高,月利率*12的算法是錯誤的

有個朋友打算雙11花 6000 元給爸爸買一塊手表,準(zhǔn)備用信用卡分期付款的方式來支付。

按照銀行的產(chǎn)品說明,如果他選擇了 6 期分期,每月手續(xù)費率為 0.6% ,即年化利率只有 7.2% ,每月還款 1036 元。

對于收入上萬元的他來說,的確輕松。

可細(xì)想一下,就能發(fā)現(xiàn)問題:

持卡人并非一直欠銀行 6000 元,每還一期后,持卡人欠銀行的本金是遞減的。

到最后一個月,持卡人只欠銀行 1000 元,但銀行仍按 6000 元為基數(shù)收取手續(xù)費。

所以消費者實際承擔(dān)的年化利率會明顯高于 7.2% 。

按照測算,持卡人實際支付的真實年利率約為 12.24% ,接近銀行宣稱的 7.2 % 費率的兩倍。

不同銀行手續(xù)費率不同,哪家相對便宜一些呢,這兩張表說明了一切:

銀行分期利率:

實際年利率排行榜:

從上表中可以看出,工行實際年利率不到 7% ,宇宙第一大行的節(jié)操滿滿。

光大銀行手續(xù)費最貴,還好沒他家信用卡。

信用卡分期多數(shù)情況下是一種高利率的產(chǎn)品:測算資金成本時,可以簡單將其月利率乘以 24 ,從而得到更接近實際的年化利率。

2、“最低還款額”年化利率高達(dá) 18%

“最低還款”是指:

持卡人在還款日無法償還全部應(yīng)付款項時,按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進(jìn)行還款,一般為消費金額的 10% 。

因為“最低還款額”年化利率高達(dá) 18% ,幾乎是所有分期業(yè)務(wù)中利息最高的。當(dāng)還不起錢的時候,應(yīng)盡量避免選最低還款額還款。

舉個例子。

假設(shè)持卡人每月賬單日為22日,到期還款日為次月13日。在12月9日消費 5000 元,那么12月22日的對賬單中:

“最低還款額”則為 500 元。

如持卡人選擇使用最低還款,并且在1月13日最低還款 500 元,那么該持卡人在1月22日的賬單中的循環(huán)利息為:

5000元×0.05%×35天(12月9日至1月13日)+4500元×0.05%×8天(1月14日至1月22日)= 105.5元。

也就是說,如果選擇最低還款,將不再享免息期,而要承擔(dān)每日 0.05% 的利息,并按月計復(fù)利還款。

之前問過一個同事朱,信用卡分期利率這么高,為什么還用?

他說我不在意利率有多高,只要方便,還的起就行。

信用卡分期就是抓住了年輕人怕麻煩的心態(tài)。

對銀行來說這可真是一門好生意啊,畢竟把錢放在銀行定存一年收益率也不到 4% 。

圍笑。