留學(xué)保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)買還是國(guó)外買?

在國(guó)內(nèi)購買留學(xué)保險(xiǎn)和在國(guó)外購買留學(xué)保險(xiǎn)各有優(yōu)缺點(diǎn)。國(guó)內(nèi)購買的保險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)便宜,理賠程序簡(jiǎn)單,但保障范圍和服務(wù)不如國(guó)外保險(xiǎn)公司提供的廣泛。國(guó)外購買的保險(xiǎn)保費(fèi)較高,但保障范圍和服務(wù)更加全面,更符合海外留學(xué)的實(shí)際需求。

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)保障范圍有限

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司提供的留學(xué)保險(xiǎn)保障范圍一般包括醫(yī)療、意外傷害、行李丟失、緊急救援等。但對(duì)于一些海外特有的風(fēng)險(xiǎn),如留學(xué)期間的學(xué)業(yè)中斷、簽證延誤等,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司提供的保障往往不足。

國(guó)外保險(xiǎn)保障更全面

國(guó)外保險(xiǎn)公司提供的留學(xué)保險(xiǎn)保障范圍更全面,除了醫(yī)療、意外傷害等基本保障外,還包括學(xué)業(yè)中斷、簽證延誤、精神疾病、法律援助等多種保障。這些保障可以最大程度地保障留學(xué)人員在國(guó)外的利益。

國(guó)內(nèi)理賠程序簡(jiǎn)單

在國(guó)內(nèi)購買留學(xué)保險(xiǎn),理賠程序相對(duì)簡(jiǎn)單,一般只需提交理賠申請(qǐng)、相關(guān)證明材料和發(fā)票等即可。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司會(huì)在審核后及時(shí)賠付,理賠速度較快。

國(guó)外理賠程序復(fù)雜

在國(guó)外購買留學(xué)保險(xiǎn),理賠程序相對(duì)復(fù)雜,需要提交更詳細(xì)的理賠申請(qǐng)和證明材料,并且可能需要通過郵件、郵寄等方式與保險(xiǎn)公司溝通。國(guó)外保險(xiǎn)公司的理賠周期也比國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司更長(zhǎng)。

綜合考慮保障和成本

在選擇留學(xué)保險(xiǎn)時(shí),需要綜合考慮保障范圍和成本因素。如果對(duì)保障范圍要求較高,可以選擇國(guó)外保險(xiǎn)公司提供的保障更全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品;如果預(yù)算有限,可以選擇國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司提供的性價(jià)比更高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。


產(chǎn)品繁多“萬變”不離其宗

目前市面上已經(jīng)有不少保險(xiǎn)公司推出了留學(xué)保險(xiǎn),這些保險(xiǎn)的保障范圍大多包括了意外身故及殘疾保險(xiǎn)、醫(yī)療補(bǔ)償、財(cái)產(chǎn)或旅行證件遺失、學(xué)業(yè)中斷費(fèi)用保障等。除了傳統(tǒng)的保障服務(wù)內(nèi)容,一些保險(xiǎn)公司為了增強(qiáng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力還創(chuàng)新了服務(wù)內(nèi)容。“目前,各家公司提出的留學(xué)保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍大同小異,只不過在附加服務(wù)上有所區(qū)別。雖然看似服務(wù)內(nèi)容多了,但大多服務(wù)根本用不上。”某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員表示。

從各國(guó)大學(xué)的要求來看,目前對(duì)中國(guó)留學(xué)生有保險(xiǎn)方面要求的主要是歐盟國(guó)家。據(jù)了解,目前去歐洲留學(xué)的中國(guó)學(xué)生必須在遞交簽證申請(qǐng)材料時(shí)購買一份境外保險(xiǎn),醫(yī)療保險(xiǎn)金額一般不得低于3萬歐元,保險(xiǎn)期限直接決定了旅客在申根國(guó)家的停留期限。也就是說,保單自踏出國(guó)門開始生效,到離開留學(xué)地終止。

據(jù)了解,目前國(guó)內(nèi)主銷留學(xué)保險(xiǎn)的大多是財(cái)險(xiǎn)公司,與壽險(xiǎn)公司不同的是,財(cái)險(xiǎn)公司附加了如行李和證件丟失等方面的責(zé)任保障,其他如醫(yī)療、意外方面的保障責(zé)任并無較大差異。

國(guó)內(nèi)投保更為便利

那對(duì)于即將赴海外留學(xué)的中國(guó)學(xué)生到國(guó)外留學(xué),投保學(xué)校指定購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否足夠?如果不夠,是在留學(xué)當(dāng)?shù)卦儋徺I一份旅游保險(xiǎn)還是出國(guó)前就在國(guó)內(nèi)購買留學(xué)保險(xiǎn)呢?

理賠專家建議,留學(xué)生除了投保海外學(xué)校指定或推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品外,建議出國(guó)前在國(guó)內(nèi)另行購買一份留學(xué)保險(xiǎn),作為對(duì)留學(xué)國(guó)當(dāng)?shù)乇kU(xiǎn)的有效補(bǔ)充。“由于留學(xué)生對(duì)于國(guó)外環(huán)境、醫(yī)療狀況不是很熟悉,再加上自身可能對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知能力有限,在留學(xué)地購買保險(xiǎn)容易對(duì)條款和責(zé)任范圍理解不清,因此,在國(guó)內(nèi)購買的話可以省去不必要的麻煩,另外家長(zhǎng)也可以為孩子把關(guān)。”保險(xiǎn)專家表示。

據(jù)了解,國(guó)外學(xué)校所指定購買或推薦的保險(xiǎn)只是健康保險(xiǎn),如果留學(xué)生到留學(xué)地所在的醫(yī)院治療,該保險(xiǎn)產(chǎn)品能覆蓋大部分的費(fèi)用,而且結(jié)賬時(shí),由于保險(xiǎn)公司可以和醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行直付,免除國(guó)際學(xué)生先行墊付醫(yī)療款項(xiàng)的壓力。但是,這些保險(xiǎn)產(chǎn)品僅僅覆蓋學(xué)生在當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療費(fèi)用,而且保障期限并非全都即時(shí)生效。在這種情況下,留學(xué)生將產(chǎn)生一段保障的空白期,因此需要另外的保險(xiǎn)產(chǎn)品填補(bǔ)這一段空白。“如果留學(xué)生不幸在國(guó)外發(fā)生意外,或患上突發(fā)性疾病,家人希望將孩子接回國(guó)內(nèi)接受治療的時(shí)候,就會(huì)涉及到醫(yī)療送返服務(wù),而這項(xiàng)服務(wù)不包含在當(dāng)?shù)貙W(xué)校指定購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品之內(nèi)。”某保險(xiǎn)公司工作人員表示。

上述提到的醫(yī)療運(yùn)送和送返服務(wù)是指,保險(xiǎn)期間內(nèi),被保險(xiǎn)人在境外留學(xué)期間,遭受合同約定的意外事故或罹患突發(fā)性疾病時(shí),保險(xiǎn)公司將安排救援機(jī)構(gòu)將被保險(xiǎn)人運(yùn)送到距離事故發(fā)生地最近的且具備適當(dāng)醫(yī)療護(hù)理?xiàng)l件的所在地醫(yī)院;對(duì)于情況嚴(yán)重者,當(dāng)被保險(xiǎn)人的傷勢(shì)或病情已穩(wěn)定,救援機(jī)構(gòu)將安排被保險(xiǎn)人乘坐正常航班返回其原出發(fā)地,并視實(shí)際情況,確定是否在轉(zhuǎn)運(yùn)過程中提供醫(yī)療護(hù)送。

保險(xiǎn)專家提醒,由于醫(yī)療送返是將被保險(xiǎn)人送返其原出發(fā)地,因此,只有在國(guó)內(nèi)投保留學(xué)保險(xiǎn)時(shí),原出發(fā)地才是中國(guó)大陸境內(nèi)。如果在留學(xué)國(guó)當(dāng)?shù)刭徺I的旅游保險(xiǎn),那么醫(yī)療送返中提及的原出發(fā)地則變成留學(xué)國(guó),而非中國(guó)大陸境內(nèi)。

目前國(guó)內(nèi)的留學(xué)產(chǎn)品大都包含緊急醫(yī)療運(yùn)送和送返服務(wù),有的還包括家屬慰問和探訪津貼。如安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)的“留學(xué)無憂”保險(xiǎn)計(jì)劃中,其所提供的醫(yī)療運(yùn)送和送返服務(wù)保額高達(dá)50萬元人民幣,而對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品保費(fèi)因保障期限不同,從170元到1000元不等;再如太平洋人壽的“出國(guó)留學(xué)人員專屬保險(xiǎn)”,其中境外救援服務(wù)限額最高達(dá)到100萬元。

“選擇保險(xiǎn)公司時(shí),可事先了解其在國(guó)際救援方面的實(shí)力,在留學(xué)國(guó)是否擁有國(guó)際救援網(wǎng)絡(luò),這將決定自己日后在關(guān)鍵時(shí)刻能否獲得所需的幫助”,安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)理賠專家建議。

相比之下,國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品一張保單涵蓋了常見的多種風(fēng)險(xiǎn),顯得更為便利。

留學(xué)中斷風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

作為出國(guó)留學(xué)期間常見的三大風(fēng)險(xiǎn)之一,留學(xué)中斷風(fēng)險(xiǎn)相比醫(yī)療和財(cái)物損失,所得到的關(guān)注比較低,時(shí)常被忽略。

所謂留學(xué)中斷風(fēng)險(xiǎn)指留學(xué)期間可能引起學(xué)業(yè)中斷的風(fēng)險(xiǎn),大部分準(zhǔn)備出國(guó)的學(xué)生對(duì)此了解甚少。

保險(xiǎn)理賠專家解釋,留學(xué)中斷風(fēng)險(xiǎn)主要包含兩個(gè)方面:一是留學(xué)生自身原因引發(fā)的,如留學(xué)生因遭受意外傷害事故或突發(fā)疾病,而無法在留學(xué)國(guó)繼續(xù)學(xué)業(yè),需提前回國(guó);另外一種則是外在原因引發(fā)的,如所就讀的學(xué)校倒閉,又或者是留學(xué)生的直系家庭成員身故,導(dǎo)致其無法繼續(xù)上課,需要中斷學(xué)業(yè)。

無論是何種原因,留學(xué)中斷會(huì)給留學(xué)生造成一系列的經(jīng)濟(jì)損失,如學(xué)費(fèi)損失和房屋租金的損失。需要注意的是,這些損失不屬于境外旅游保險(xiǎn),或者是在留學(xué)國(guó)購買的健康險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。

“留學(xué)保險(xiǎn)是為留學(xué)期間常見的風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì),因此,能更具針對(duì)性地幫助留學(xué)生轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),并且部分保障是其他保險(xiǎn)產(chǎn)品所不能覆蓋的。”上述理賠專家表示。

據(jù)了解,目前市面上的留學(xué)保險(xiǎn)可提供多種與留學(xué)中斷相關(guān)的保障,例如留學(xué)中斷學(xué)費(fèi)補(bǔ)償,留學(xué)中斷房租補(bǔ)償、學(xué)校倒閉費(fèi)用補(bǔ)償?shù)取?/p>

其中“留學(xué)中斷學(xué)費(fèi)補(bǔ)償”是指留學(xué)生在境外留學(xué)期間,如果因?yàn)橐馔鈧蛘呤峭话l(fā)性疾病需要住院治療,或是留學(xué)生直系家庭成員身故,而導(dǎo)致該留學(xué)生無法中斷學(xué)業(yè)的,保險(xiǎn)公司將賠償留學(xué)生當(dāng)學(xué)期已經(jīng)支付沒有使用,且不能退還的學(xué)費(fèi)。以安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)的“留學(xué)無憂”保險(xiǎn)為例,其提供的留學(xué)中斷學(xué)費(fèi)補(bǔ)償高達(dá)3萬元。此外,如被保險(xiǎn)人因住院治療而缺課超過10天,但不足30天的,安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)將提供高達(dá)8000元的留學(xué)缺課補(bǔ)償,彌補(bǔ)留學(xué)生之后為追趕學(xué)業(yè)而產(chǎn)生的補(bǔ)習(xí)費(fèi)用。