年底一般都是資金緊張時(shí)期，近期有媒體報(bào)道，一些城市首套房貸款利率最高比基準(zhǔn)上漲1.4倍，雖然上海對(duì)于首套房四大銀行目前還有9.5折優(yōu)惠，但利率上升還款總額增加了，如何貸款就是一個(gè)學(xué)問(wèn)。
房貸貸款多少才劃算？大盧認(rèn)為一定要貸足，貸足是指年限貸足，另一個(gè)是盡可能用足杠桿，能貸300萬(wàn)的堅(jiān)決不貸290萬(wàn)，今天大盧就為大家解釋，為什么要這么做的理由。
不要讓你的房貸沉睡，買(mǎi)房貸足款才劃算
首先，手里有足夠的流動(dòng)資金。有流動(dòng)資金既可以做短期投資理財(cái)用，也可以應(yīng)對(duì)一些額外支出，比如雙十一雙十二等等。總之不會(huì)因?yàn)橘I(mǎi)房，生活過(guò)得過(guò)于拮據(jù)。
其次，相比起消費(fèi)貸，以及短期借款，房貸利率還是比較低的。5年期及以上基準(zhǔn)房貸利率是4.9%/年，而一般消費(fèi)貸利率0.9%-1.9%不等，而這個(gè)利率是按月來(lái)算。萬(wàn)一遇到緊急情況需要用錢(qián)，短期借貸成本要高很多。而現(xiàn)在很多銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)超過(guò)5%，完全蓋過(guò)了房貸利率，用這筆錢(qián)做投資也是不錯(cuò)的選擇。
最關(guān)鍵的是，別看還款總額多，而實(shí)際還款可能沒(méi)有那么多。對(duì)沖的因素有很多，比如M2增速等等。
眾所周知，今年的錢(qián)比明年的錢(qián)值錢(qián)，原因之一是通貨膨脹。不過(guò)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局從未將這一指標(biāo)作為公開(kāi)數(shù)據(jù)發(fā)布過(guò)，因此很難計(jì)算出貸款100萬(wàn)元在10年之后到底值多少錢(qián)。錢(qián)不值錢(qián)的原因之一是貨幣供應(yīng)量增加了，所以M2指標(biāo)也可以作為參考因素。
圖：M2增速（2000-2016）
從上圖可以看出，2007年M2為40.3萬(wàn)億，而到了2016年則到了155萬(wàn)億，漲了284.2%。也就是說(shuō)10年前的1元相當(dāng)于2016年2.84元。當(dāng)然，最近2年M2增速開(kāi)始放緩，不排除今后十年出現(xiàn)低于10%的可能。即便這樣，印錢(qián)的速度也高于貸款利率，所以錢(qián)的實(shí)際價(jià)格被稀釋掉了。假設(shè)后10年M2平均增長(zhǎng)率下降到7%，也遠(yuǎn)超4.9%的房貸利率，所以貸得越多，賺了越多。