適合提前還，你的利率太高了，是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)之上上浮了40%，這可能是全國范圍上浮比例最高的了，對于房貸是否提前償還的決定依據(jù)主要是你的房貸利率和當(dāng)下你做投資獲得的收益率之間的差別。

1、是否提前償還取決于你的房貸利率高低 我們都聽過一句話“房貸是我們普通人一輩子能夠獲得的金額最大、期限最長、利率最低的貸款”，這句話確實沒錯，那么是否就意味著我們在買房的時候期限越長越好？貸款金額越高越好？其實不是這樣的，雖然我們平時獲得貸款的利率要遠(yuǎn)高于6.86%，但是一則那是金額不高，二則是期限短，所以你整體負(fù)擔(dān)的利息的絕對額不會太高，這是很多人會接受民間較高利息的借款的原因。 但是如果讓一個人一輩子都背負(fù)一個本金是巨額的、利率也非常高都借款，恐怕是一輩子都無法償還的。 言歸正傳，比如你現(xiàn)在已經(jīng)償還了3萬本金，還剩下30萬的本金，你手里正好有30萬的資金，現(xiàn)在你有兩個選擇，第一個選擇就是你提前償還房貸，那么你的“收益”就是你“省”掉的利息，利息總額就是本金30萬，利率6.86%，在剩余房貸期限下產(chǎn)生的利息； 第二個選擇是你用這筆30萬的資金去做其他投資，只要你的年化收益率能夠超過6.86%，那么你就應(yīng)該把這筆資金用來做其他的投資。但是當(dāng)前要獲得6.86%的回報率有多難？答案是很難！過去2年是去杠桿的時間段，各種暴雷說到底是企業(yè)在為過去加杠桿擴充產(chǎn)能而遭遇了去杠桿導(dǎo)致的本息無法兌付。進(jìn)而就產(chǎn)生了暴雷。 無論是上市公司，還是一般的產(chǎn)品，都是如此，在當(dāng)下的環(huán)境下，要獲得穩(wěn)定的、低風(fēng)險的6.86%的收益是非常困難，目前哪怕是銀行的理財產(chǎn)品，好的產(chǎn)品的收益率大致也就5%，這和你的房貸利率之間又1.86%的差距，那么這個利率差距其實就是你的“虧損”，你如果提前償還了，那么你就是“賺”了1.86%。 2、未來中國利率下滑是大趨勢 另一方面，中國未來的利率下滑是一個大趨勢，因為中國GDP的增速在放緩，那么整個宏觀經(jīng)濟已經(jīng)無法產(chǎn)生過往那么高的收益率，作為普通人又能有什么途徑可以獲得更高的收益率？市場整體的利率是和這個國家的經(jīng)濟發(fā)展速度是相關(guān)的，經(jīng)濟發(fā)展速度高，那么意味著投入產(chǎn)出的比例高，也就是投資收益高，那么作為生產(chǎn)者自然是更愿意以更高的成本去獲得資金，這樣整個社會的資金成本都會提高。 另一方面，中國的M2的增速下滑也是趨勢，過去2年，M2長期維持在8%多一點的水平，和以前相比已經(jīng)是大大的降低了，M2管住了，貨幣就沒有放水的可能，資金成本也上不去，投資收益自然也是上不去。當(dāng)前M2增速是近30年歷史最低水平。 回到房貸利率本身，房貸利率對房價影響非常大，是調(diào)控樓市最常用的工具，而目前的調(diào)控方向是平穩(wěn)，穩(wěn)地價、穩(wěn)房價、穩(wěn)預(yù)期！看看統(tǒng)計局剛剛公布的2019年8月份的商品房新房和二手房的價格指數(shù)，基本是穩(wěn)中微漲的狀況，所以當(dāng)前算是一個“均衡狀態(tài)”，房地產(chǎn)市場是一個“均衡狀態(tài)”，那么房貸利率也不會有大的波動。當(dāng)前全國首套房房貸平均利率是5.44%。 總而言之一句話：你的房貸利率太高了，有錢就提前還了。