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房貸應(yīng)該占據(jù)家庭收入多少合適?
花褲衩
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2024-02-05
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最近,有網(wǎng)友剛剛買了房子,就詢問我們:房貸應(yīng)該占據(jù)家庭收入多少才比較合適?對(duì)此,我們認(rèn)為,按照國際慣例,房貸應(yīng)該占據(jù)家庭收入的30%比較合適,這樣購房者既不影響生活質(zhì)量,又可以慢慢的把房貸還上。但是現(xiàn)在隨著房貸利率的上升,以及房價(jià)的上漲,30%的安全警戒線早已被突破。
其實(shí),房貸月供占收入比例多少才合適?銀行方面給出了答案,銀行為了防范風(fēng)險(xiǎn),都會(huì)要求借款人月供房貸不得超過收入的50%。因此,大家通常在買房的時(shí)候也要出示銀行流水和工資證明,而這個(gè)50%就是借款人最高警戒線。不過,如果貸款人每月把工資一半都還房貸,那么他們的生活質(zhì)量肯定是大幅下降。所以,銀行的50%標(biāo)準(zhǔn)定得有些過高。 實(shí)際上,如果從貸款人的角度來看,月供占收入比例多少要看購房者的年齡段。不同年齡的購房者,月供比例應(yīng)該有所不同。如果你是30歲以下的年輕人,事業(yè)正處于上升期,且工作比較穩(wěn)定,月供可以占到家庭收入的40%-45%。因?yàn)檫@個(gè)時(shí)期一般未婚或者已婚還沒有孩子,家庭各方面壓力較小,再加上后期事業(yè)上升勢(shì)頭猛,房貸月供稍微高一點(diǎn)是沒有問題的。 而如果購房者的年齡超過35歲,在工作比較穩(wěn)定的情況下,月供最好不要超過家庭收入的30%-35%,因?yàn)檫@個(gè)年齡段已經(jīng)結(jié)婚生子,家庭各方面的開支也比較大,而且事業(yè)上升趨勢(shì)開始停滯,工資收入增長的速度放緩,失業(yè)的可能性也在上升,為了降低風(fēng)險(xiǎn),月供比例也不宜太高。 當(dāng)然,購房者在買房還貸過程中,我們還有二個(gè)友情提醒:一是,如果購房者手頭資金不是很多,可以選擇30年的貸款年限,這樣一來,可以讓你的月供壓力更小一些。當(dāng)然,所要付出的代價(jià)則是,30年貸款還清后,你所交給銀行的還貸利息也差不多要超過房價(jià)了。等于你買了一套房子,付了二套房子的錢。 二是,還要計(jì)算一下購房者的養(yǎng)房成本,購房者除了月供之外,還要繳納物業(yè)費(fèi)、停車費(fèi)、供暖費(fèi)等等,這些都要算進(jìn)去,這樣才可以更好評(píng)估自己的月供比例。如果算上這些費(fèi)用,月供比例應(yīng)該較好的控制在30%-35%才比較合適。 房貸應(yīng)該占家庭收入的多少比重?按照銀行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)是不超過月收入的50%,但這樣的結(jié)果是生活質(zhì)量低下。我們更偏向于看你的貸款年齡,如果貸款時(shí)年齡在35歲以下,還貸比例可以高一些,而在35歲以上還貸比例應(yīng)該低一點(diǎn)。此外,如果想壓低還貸比例,可以延長貸款年限或者提高首付比例。當(dāng)然,在還貸比例中還應(yīng)該加入其他一些費(fèi)用的支出,這樣才能更直觀的了解自己的還貸比例。
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