每個(gè)人都有自己的小算盤(pán)，希望從最有利于自己的角度出發(fā)，得到最大的利益保障。

　　題目所說(shuō)的情況，實(shí)際上是關(guān)于銀行房貸是否應(yīng)當(dāng)提前還款的問(wèn)題？

　　是否提前還款應(yīng)當(dāng)綜合自己的理財(cái)能力，房貸情況，家庭情況等因素多方面考慮。

　　理財(cái)能力。

　　我們都知道，借錢(qián)是需要利息的。那為什么還有很多人借錢(qián)呢？為他們想用錢(qián)生錢(qián)。他們使用這筆錢(qián)，然后能夠創(chuàng)造更多的收益，能夠完全覆蓋利息。

　　有人問(wèn)房貸呢？自住買(mǎi)房的房貸是你買(mǎi)房之后能獲得的更優(yōu)質(zhì)生活，這種感受能夠讓你自愿付出這樣的利息。

　　從題目介紹看，貸款的成本是4.8%的利率，這已經(jīng)是相當(dāng)優(yōu)惠了。目前，全國(guó)平均房貸利率在1.1~1.15倍的基準(zhǔn)利率，也就是5.39%~5.63%之間。

　　如果是普通個(gè)人，投資什么能夠獲取比4.8%更高的利率呢？比如一些地方性中小銀行或者民營(yíng)銀行的智能存款利率能夠達(dá)到5.3%甚至6%，這樣會(huì)有一個(gè)小小的盈利差。

　　我們投資銀行理財(cái)產(chǎn)品或者國(guó)債的話，普通收益率或利率只有4%~4.3%之間。因此，相對(duì)而言是不劃算。

　　當(dāng)然，像投資股票基金、債券基金、信托產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P平臺(tái)）、民間借貸等等，個(gè)別收益率能高達(dá)10%甚至20%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)4.8%。大家也很清楚，這是風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)越高收益率也大，一旦遇到不好的行情，甚至?xí)?dǎo)致血本無(wú)歸。

　　國(guó)家的建議就是中低收入人群投資最穩(wěn)定的保障，高收入人群（合格投資者）才可以有更廣泛的投資范圍。

　　另外投資還有規(guī)模效應(yīng)，規(guī)模越大收益率越高。這也從我們很多銀行理財(cái)產(chǎn)品中看得出來(lái)，相同品種1萬(wàn)元起點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品收益率總會(huì)低于起點(diǎn)是100萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品。

　　因此，如果我們有10萬(wàn)元應(yīng)當(dāng)考慮提前還款。

　　了解房貸

　　貸款180萬(wàn)元，等額本息還款30年，每月償還9800元。還款兩年之后，我們感覺(jué)已經(jīng)付出了20多萬(wàn)，實(shí)際上我們還欠銀行至少174萬(wàn)元。

　　住房貸款，實(shí)際上我們頭幾年還的最主要的還是利息。一個(gè)月的還款利息總是占大頭，隨著時(shí)間的推移本金占的比例就會(huì)越來(lái)越多。

　　所以，要想減輕負(fù)擔(dān)，提前還貸是最好的。如果提前還款10萬(wàn)，每月至少能夠降低負(fù)擔(dān)四五百元。一般建議每月償還貸款，信用卡的還款不宜超過(guò)每月收入的1/3。

　　做好理財(cái)規(guī)劃

　　實(shí)際上家庭不能一點(diǎn)備用金都沒(méi)有。每個(gè)家庭手頭上的應(yīng)急現(xiàn)金，應(yīng)當(dāng)是每月支出的3~6倍。

　　除此之外，他應(yīng)當(dāng)有相應(yīng)的醫(yī)保和其他意外應(yīng)急準(zhǔn)備金。當(dāng)然如果購(gòu)買(mǎi)了相應(yīng)的商業(yè)醫(yī)?；蛘咂渌С?，這一部分應(yīng)急準(zhǔn)備金就可以適當(dāng)縮減，甚至不用準(zhǔn)備。

　　因此，如果綜合考慮，家庭應(yīng)當(dāng)至少也要留存2萬(wàn)元左右的備用金。

　　不過(guò)，我們?cè)趦斶€貸款的時(shí)候，還是要了解好貸款合同，不要隨心而為。因?yàn)橛械馁J款合同，只設(shè)定了幾次的提前還款。而且有的提前還款，還需要收取一定的手續(xù)費(fèi)。

　　所以，理財(cái)有學(xué)問(wèn)，全面分析才能夠獲得利益最大化的。