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房貸110萬(wàn),利率4.165%,已還兩年,月供五千五,手頭有35萬(wàn),要提前還嗎?為什么?
花褲衩
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2024-02-05
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要不要提前還款,具體情況要具體分析,主要還是要看自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資經(jīng)驗(yàn)。如果自己較為保守,又沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn),只把錢(qián)存在銀行或購(gòu)買(mǎi)貨幣基金,那么可以適當(dāng)?shù)倪x擇提前還款,比如還款20萬(wàn),而不是拿全部資金35萬(wàn)去還,應(yīng)保持較大的流動(dòng)性資產(chǎn),以此應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況。
4.165%的房貸利率很低了,相較于目前五年期以上貸款基準(zhǔn)利率4.9%,打了8.5折(下浮15%)。而2018年10月360統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),全國(guó)平均上浮16.5%,為5.71%,與4.165%相差1.545%。當(dāng)然了,在2016年買(mǎi)房普遍下浮,相較于當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)貸款利率并非特別的優(yōu)惠,并不能放在今天與之相比。 人們都說(shuō)信用貨幣存在通貨膨脹,房貸也存在通過(guò)膨脹,沒(méi)有必要先還。如仔細(xì)想想,便會(huì)發(fā)現(xiàn)具有矛盾性,不是只有房貸存在通貨膨脹,而是所有的信用貨幣都存在通貨膨脹。你拿著35萬(wàn)投資收益率跑不贏房貸利率,這就是一個(gè)折損的過(guò)程,因?yàn)檫@35萬(wàn)同樣會(huì)在通貨膨脹中貶值。 比如35萬(wàn)存在銀行拿到2%的存款利率,假設(shè)通貨膨脹為5%,那么相對(duì)購(gòu)買(mǎi)力每年就會(huì)折損3%。如果該筆錢(qián)不進(jìn)行提前還款,而是將錢(qián)存在銀行,那么每年將折損4.165%+5%-2%=7.165%,遠(yuǎn)在通貨膨脹5%之上。 顯而易見(jiàn),不管怎么計(jì)算,銀行都是要從借貸中謀取利差,畢竟人家是要賺錢(qián)的,并沒(méi)有傻到貼錢(qián)的地步。所以甭管別人怎么忽悠你,都要從自身的實(shí)際情況出發(fā),不能人云亦云。 出于不提前還款答案的前提是具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資經(jīng)驗(yàn),愿意承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)(起碼比借貸風(fēng)險(xiǎn)更大,比如中低風(fēng)險(xiǎn)),以及有相應(yīng)的投資理財(cái)知識(shí)或經(jīng)驗(yàn),最起碼要投資中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品才能獲得超過(guò)房貸利率的收益。 如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差,也沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn),把35萬(wàn)存入余額寶之類(lèi)的貨幣基金或者銀行存款等,更建議適當(dāng)?shù)奶崆斑€款,而不是去扯什么通貨膨脹,通貨膨脹跟這個(gè)毫無(wú)關(guān)系。
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