小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)是什么，措施有哪些？

　　相對(duì)大中型企業(yè)而言，影響小微企業(yè)貸款經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)因素更多。如企業(yè)控制人的個(gè)人原因：家庭變化因素、身體變化因素、個(gè)人不良嗜好，往往會(huì)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生很大影響;區(qū)域經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡劣，互保企業(yè)跑路，而使得整個(gè)區(qū)域大批小微企業(yè)因承擔(dān)過(guò)多債務(wù)形成貸款不良;上游企業(yè)占款、下游企業(yè)拖欠貨款，也往往造成小微企業(yè)無(wú)法經(jīng)營(yíng)，資金鏈斷裂。小微企業(yè)公司治理不規(guī)范，幾乎沒(méi)有完整的企業(yè)規(guī)劃，企業(yè)主的個(gè)人意愿隨時(shí)能改變企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方向，跨業(yè)經(jīng)營(yíng)涉足不熟悉的行業(yè)很可能踩中地雷，產(chǎn)生意外的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其他的如官司、股東矛盾等諸多原因，都會(huì)造成小微企業(yè)貸款成為不良。

　　小微企業(yè)因?yàn)槿狈局卫?，?cái)務(wù)管理不規(guī)范，大多數(shù)小微企業(yè)都沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表，相對(duì)大中型企業(yè)而言信息不對(duì)稱(chēng)更為嚴(yán)重。因此，相對(duì)大中型企業(yè)而言，小微企業(yè)貸款用途更加難以把握和監(jiān)控。有些小微企業(yè)將貸款投入到于貸款用途不符的高風(fēng)險(xiǎn)用途中去，有些甚至套取銀行貸款資金投入到房地產(chǎn)、高利貸當(dāng)中去。而這些高風(fēng)險(xiǎn)用途貸款往往正是銀行小微貸形成不良的原因。

　　相對(duì)大中型企業(yè)而言，小微企業(yè)在資金、人才、技術(shù)等方面都處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，公司治理不完善、缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)能力。當(dāng)行業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，最先影響的就是小微企業(yè)。

　　同時(shí)，有些銀行對(duì)小微企業(yè)貸款行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)把控和認(rèn)識(shí)也不足。如有些銀行的小微企業(yè)供銷(xiāo)流量貸，對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及核心企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控就不完善，當(dāng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，有可能存在批量的小微企業(yè)倒閉而形成大量不良貸款。

　　鑒于小微企業(yè)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)，銀行則應(yīng)該采取有效的策略和措施積極應(yīng)對(duì)。除了嚴(yán)格按照常規(guī)的貸款“三查”，即貸前調(diào)查人員根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)度以及復(fù)雜程度，以可以獲取真實(shí)有效貸款信息為前提，對(duì)貸款進(jìn)行查真、查實(shí);貸中審查人員對(duì)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保品變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面、深入分析，提示風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行安全性審查和判斷;貸后檢查落到實(shí)處，做好預(yù)警、檢查、調(diào)整、清收工作，商業(yè)銀行還要采取以下措施，以防范、規(guī)避小微企業(yè)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)。

　　根據(jù)“高風(fēng)險(xiǎn)高收益”、“ 收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”原則，商業(yè)銀行對(duì)小微貸款一定要采用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。可以根據(jù)小微企業(yè)的抵押率、資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)，制定本行的定價(jià)策略。如對(duì)于低抵押率、低負(fù)債率的企業(yè)，給予較為優(yōu)惠的利率。對(duì)于高抵押率、高負(fù)債率的企業(yè)，采用高利率政策。但是“風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”并不是一味的高定價(jià)，過(guò)高的定價(jià)肯定會(huì)造成優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的流失。

　　銀行無(wú)論是資產(chǎn)業(yè)務(wù)還是負(fù)債業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)的都是客戶(hù)。所以一定要了解客戶(hù)、熟悉客戶(hù)。通過(guò)了解客戶(hù)、熟悉客戶(hù)，熟悉企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況以及經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，來(lái)把握企業(yè)的第一還款來(lái)源，把握企業(yè)的貸款用途合法、合規(guī)、合理，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　所有的貸款都要注重第一還款來(lái)源，小微貸款則同時(shí)要注重第二還款來(lái)源，特別是注重抵、質(zhì)押物擔(dān)保方式。當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動(dòng)時(shí)，往往純信用更容易產(chǎn)生逾期及不良，并且純信用貸款的損失率遠(yuǎn)高于有擔(dān)保的貸款。因此，要通過(guò)提高第二還款來(lái)源要求對(duì)小微貸款的高風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

　　商業(yè)銀行總行的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析應(yīng)該在所有條線(xiàn)共享，總行相關(guān)部門(mén)應(yīng)該定期下達(dá)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。小微貸款的客戶(hù)經(jīng)理及審貸人員對(duì)于行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)要加以關(guān)注。對(duì)于小微企業(yè)供銷(xiāo)流量貸，核心企業(yè)最好在本行對(duì)公有授信，便于把握和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。

　　小微企業(yè)因?yàn)槠渥陨硖攸c(diǎn)，貸款金額小。同時(shí)小微企業(yè)較大中型企業(yè)來(lái)說(shuō)數(shù)量眾多。根據(jù)“大數(shù)法則”，堅(jiān)持“小額、批量”原則，要選好、選對(duì)、選準(zhǔn)目標(biāo)客戶(hù)，同時(shí)防止中型企業(yè)因無(wú)法在對(duì)公貸款或因?qū)J款額過(guò)大，而變相用個(gè)人名義貸款，總體負(fù)債過(guò)多、風(fēng)險(xiǎn)加大。

　　基于小微企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)特征，商業(yè)銀行則必須采用先進(jìn)的預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)借款人資信、小微企業(yè)、擔(dān)保物等進(jìn)行及時(shí)監(jiān)控。該預(yù)警系統(tǒng)必須及時(shí)采集借款的征信狀況、法院被執(zhí)行人信息狀況、企業(yè)的征信狀況、企業(yè)及個(gè)人的資產(chǎn)及負(fù)債情況、企業(yè)的涉案情況、押品價(jià)值變動(dòng)、押品二押及查封情況，根據(jù)借款人資信變化、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況變化、押品變動(dòng)情況，主動(dòng)及時(shí)發(fā)起監(jiān)測(cè)、評(píng)估、檢查、調(diào)整、清收等貸后管理措施。

　　央行針對(duì)小微企業(yè)出臺(tái)了“定向降準(zhǔn)”、“定向再貸款”、“定向降息”政策，以及不久前出臺(tái)的“信貸質(zhì)押再貸款”政策，商業(yè)銀行要用好、用足國(guó)家及央行支持政策，通過(guò)資產(chǎn)證券化等措施，吸收低息資金，盤(pán)活存量資產(chǎn)，增大資產(chǎn)規(guī)模，降低小微企業(yè)貸款的成本，提高盈利能力。

　　因此商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)小微企業(yè)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)，采取積極有效的應(yīng)對(duì)措施，提高銀行的風(fēng)控能力，防范小微企業(yè)貸款不良率上升的所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

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