一、樓市調(diào)控政策規(guī)定房貸貸款的最長年限
樓市調(diào)控政策會(huì)直接影響房貸貸款的最長年限。以一線城市為例。在樓市新政影響下，個(gè)人住房貸款(包括住房公積金的貸款)貸款年限最長30年。
樓市的天不是一成不變的，隨時(shí)都有可能調(diào)整房貸利率，或者調(diào)整房貸年限。就拿北京來說，光是個(gè)人公積金住房貸的的年限也調(diào)整為了最高25年。所以，往后可能就不會(huì)再有以前貸30年的那種做法了。所以，要選多少年，還得看當(dāng)年的政策。
二、房屋性質(zhì)
有些人買房前其實(shí)都不太了解都有哪些不同性質(zhì)的房產(chǎn);所以也就認(rèn)為所以的房貸年限都是一樣的。但是，其實(shí)并不是這樣的，各種房屋在普通住宅，有廠房、有商業(yè)樓。而根據(jù)各種房屋性質(zhì)的不同，開發(fā)商能拿到的房屋權(quán)限的年限也有限。所以，售出的年限也就各有不同。
所以，如果你要貸款買房，就得先搞清楚自己買的房子都是什么性質(zhì)的房子。才能決定，自己要貸款的年限了。
三、房齡越老，貸款年限就越短
在購買二手房時(shí)，貸款年限會(huì)受到房屋年齡的影響。房齡是從該房屋竣工交付之日開始算計(jì)算，一般情況下，房齡越老，貸款年限就越短。因?yàn)槎址渴前凑赵u(píng)估價(jià)來計(jì)算貸款額的，評(píng)估價(jià)則是根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)情況，通過專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行評(píng)估而計(jì)算出來的。老房子在申請(qǐng)二手房貸款時(shí)，貸款金額一般會(huì)隨著房齡增大而相對(duì)降低，貸款年限也是如此。
四、貸款年限受貸款人年齡的制約
在申請(qǐng)辦理個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人的年齡是重要的審核因素。按規(guī)定，年滿十八周歲(男性最高60歲，女性最高55歲)都可以申請(qǐng)辦理個(gè)人住房貸款。一般來講，貸款期限與借款人年齡之和不得超過65歲(或70歲)，不同地方不同銀行的規(guī)定略有不同。
剛出校門沒幾年的那些學(xué)生們，本身就沒有多少錢，而且工作也不會(huì)很穩(wěn)定，跳槽的機(jī)率也比較高了。所以，對(duì)于他們來說，貸款買房明一定壓力的。
在公積金貸款方面，公積金貸款最長年限不得超過借款人退休后5年。在商業(yè)貸款方面，每個(gè)銀行對(duì)于貸款人的年齡限制有所不同，總體來說，借款人年齡越小，那么可以申請(qǐng)的貸款期限也就越長。
五、貸款人的還款能力會(huì)影響貸款年限
在貸款買房時(shí)，銀行會(huì)讓購房人提供收入證明。收入證明能直接反應(yīng)借款人的還款能力，收入證明是銀行決定是否批貸的主要參考內(nèi)容之一。通常情況，銀行會(huì)要求借款人收入證明上的月收入是其月還款和其他負(fù)債之和的兩倍以上。
一般情況下，高收入人群，銀行可能會(huì)建議貸款年限相對(duì)短些;如果借款人收入情況相對(duì)較差，銀行會(huì)建議貸款年限相對(duì)長一些。
在購房人申請(qǐng)房貸時(shí)，大多比較關(guān)注的是房子的房齡，卻很少有人注意房屋的土地使用年限。土地使用年限和房齡不同，是從開發(fā)商最早拿地時(shí)開始算起，而房齡則是從房屋竣工驗(yàn)收合格到交付使用之日起計(jì)算，因此房齡通常小于土地使用年限。注意：土地使用年限≠房齡，貸款時(shí)千萬別搞混!