房子貸款怎么貸最劃算？現(xiàn)在買(mǎi)房子基本上都得考房屋貸款，但是，房屋貸款數(shù)額較大，幾十年下來(lái)，利息也是一大筆錢(qián)，對(duì)于房奴而言，當(dāng)然是能省則省。那么，房子貸款怎么貸最劃算？
一、商業(yè)貸款VS住房公積金
這個(gè)問(wèn)題是最基本的，5年以上貸款，住房公積金利率3.25%，商貸4.90%。大家都知道要優(yōu)先選擇住房公積金貸款，最高額度不夠用，可以拿商貸組合。
小編提醒大家一句：有買(mǎi)房需求的人，不要拿住房公積金去租房了，留著以后貸款買(mǎi)房子用。
二、等額本金VS等額本息
等額本金，就是你每個(gè)月要還款的本金是一樣的，再加上剩下欠款的利息。
等額本息，就是你每個(gè)月要還的（本金+利息）是一樣的。
以商業(yè)貸款100萬(wàn)，20年還清為例：
等額本息總計(jì)還款157萬(wàn)665.72元，利息57萬(wàn)665.72元：
等額本金總計(jì)還款149萬(wàn)2041.67元，利息共計(jì)49萬(wàn)2041.67元：
如果按照利息的總額來(lái)說(shuō)，肯定是等額本金比等額本息更劃算，利率要少將近8萬(wàn)元。
但是，等額本金的還款壓力比等額本息更大，等額本息是每個(gè)月還款6544.44元，等額本金第一個(gè)月需要還款8250元，隨著還款的本金越來(lái)越少，利息越來(lái)越少（例子中，每個(gè)月少還款17元左右），還款壓力越來(lái)越小。
這兩種方式，各有利弊。年輕人，如果剛結(jié)婚的時(shí)候，經(jīng)濟(jì)壓力較大，一個(gè)月還8千和還6千，差別還是有的，不妨選擇等額本息。但如果想要在利息總額上更優(yōu)惠，不妨選擇等額本金。
三、還貸時(shí)間：20年VS30年
不少人也有困惑，我還房貸到底幾年比較合適，到底是20年還是30年。
小編再用上述的例子給大家來(lái)個(gè)分析：
100萬(wàn)20年商業(yè)貸款等額本息計(jì)算，本息共計(jì)157萬(wàn)665.72元。
貸款買(mǎi)房技巧：
一、房貸跳槽
所謂房貸跳槽就是“轉(zhuǎn)按揭”，是指由新貸款銀行幫助客戶找擔(dān)保公司，還清原貸款銀行的錢(qián)，然后重新在新貸款行辦理貸款。如果你目前所在的銀行不能給你7折房貸利率優(yōu)惠，就完全可以房貸跳槽，尋找最實(shí)惠的銀行。
據(jù)了解，目前大部分股份制小銀行為積極爭(zhēng)取客戶，更加愿意當(dāng)然，轉(zhuǎn)按揭會(huì)存在一些不可避免的費(fèi)用，包括擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、抵押費(fèi)、公證費(fèi)等，不過(guò)有些銀行為了吸引客戶，特意推出“低成本轉(zhuǎn)按”服務(wù)，比如可以免掉“擔(dān)保費(fèi)”這項(xiàng)最大頭的費(fèi)用，其余剩下的費(fèi)用大概千元不到。
二、按月調(diào)息
2006年開(kāi)始，不少商業(yè)銀行推出了固定利率房貸業(yè)務(wù)。由于固定利率推出時(shí)尚處在利率上升通道，所以在設(shè)計(jì)時(shí)比同期浮動(dòng)利率略高，只要央行加一次息，它的優(yōu)勢(shì)就立即顯現(xiàn)出來(lái)。但是一旦降息，選擇它的購(gòu)房者就吃虧了。
因此，在目前降息趨勢(shì)下，市民以前若選擇的是房貸固定利率，那就趕緊轉(zhuǎn)為浮動(dòng)利率才劃算。不過(guò)，需要提醒大家的是，“固定”改“浮動(dòng)”需要支付一定數(shù)額的違約金。
值得一提的是，部分銀行推出了“按月調(diào)息”方式，目前利率處于下降通道，客戶如選擇“按月調(diào)息”，則可在次月享受利率下調(diào)的優(yōu)惠。
三、公積金轉(zhuǎn)賬還貸
在申請(qǐng)購(gòu)房組合貸款時(shí)，一方面盡量用足公積金貸款并盡量延長(zhǎng)貸款年限，在享受低利率好處的同時(shí)，最大程度地降低每月公積金的還款額；最大程度地縮短商業(yè)貸款年限，在家庭經(jīng)濟(jì)可承受范圍內(nèi)盡可能提高每月商業(yè)貸款的還款額。
這樣，月還款額的結(jié)構(gòu)中就會(huì)呈現(xiàn)公積金份額少、商業(yè)份額多的狀態(tài)。公積金賬戶在抵充公積金月供后，余額就能抵充商業(yè)性貸款，這樣節(jié)省的利息就很可觀。
四、雙周供省利息
盡管每個(gè)月仍然償還同樣數(shù)額的房貸，但是由于“雙周供”縮短了還款周期，比原來(lái)按月還款的還款頻率高一些，由此產(chǎn)生的便是貸款的本金減少得更快，也就意味著在整個(gè)還款期內(nèi)所歸還的貸款利息，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于按月還款時(shí)歸還的貸款利息，本金減少速度加快。因此，還款的周期被縮短，同時(shí)也節(jié)省了借款人的總支出。
不足之處是，貸款人每月向銀行還款的日期就將不斷提前，一年下來(lái)就要多還一個(gè)月的貸款，會(huì)增加每個(gè)月資金不寬裕的貸款人的壓力。因此對(duì)于工作穩(wěn)定，收入穩(wěn)定的人，選擇雙周供還是很合適的。
五、提前還貸縮短期限
理財(cái)人士表示，提前還貸之前要算好賬，因?yàn)椴皇撬械奶崆斑€貸都能省錢(qián)。比如，還貸年限已經(jīng)超過(guò)一半，月還款額中本金大于利息，那么提前還款的意義就不大。
此外，部分提前還貸后，剩下的貸款市民應(yīng)選擇縮短貸款期限，而不是減少每月還款額。因?yàn)?，銀行收取利息主要是按照貸款金額占據(jù)銀行的時(shí)間成本來(lái)計(jì)算的，因此選擇縮短貸款期限就可以有效減少利息的支出。
假如貸款期限縮短后正好能歸入更低利率的期限檔次，省息的效果就更明顯了。而且，在降息過(guò)程中，往往短期貸款利率下降的幅度更大。
30年本息共計(jì)191萬(wàn)616.19元
不少小伙伴表示：天啦擼，30年居然比20年多了近46萬(wàn)人民幣。那我為什么要還30年。我們要考慮通貨膨脹導(dǎo)致人民幣購(gòu)買(mǎi)力的問(wèn)題。
你知道10年的時(shí)間，人民幣的購(gòu)買(mǎi)力可以降低多少嗎？2006年，你還覺(jué)得1萬(wàn)塊是巨款，現(xiàn)在呢？
根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)，計(jì)算出來(lái)2012年底以來(lái)中國(guó)的廣義貨幣供應(yīng)量的年增長(zhǎng)率約為13.9%，中國(guó)真實(shí)的年通貨膨脹率約在6.3%。
通話膨脹正在無(wú)形中吞噬你的財(cái)富，所以，隨著時(shí)間的流逝，雖然你還的錢(qián)的數(shù)額是一樣的。但是越往后，你真正付的卻越來(lái)越少。
房貸真的是我們能從銀行借到的利率最低的貸款，年化利率4.9%，加上通貨膨脹的因素，如果根據(jù)2012年的數(shù)據(jù)，真是通脹率在6.3%，你欠著銀行錢(qián)，你實(shí)際上反而是在賺錢(qián)！