近日，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）已有新版本，相較于2018年11月下發(fā)的征求意見稿內容有所調整更新。本次《辦法》對于互聯(lián)網(wǎng)貸款的概念、合作機構類型、銀行業(yè)務規(guī)劃、貸款營銷與收費模式、風險管控機制等諸多方面，均做出詳細規(guī)定。
《辦法》指出，商業(yè)銀行辦理互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，應當遵循小額、短期的原則。單戶個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣30萬元。個人貸款期限不超過一年。對期限超過一年的流動資金貸款，至少每年對該筆貸款對應的授信進行重新評估和審批。這意味著，“一次授信、循環(huán)使用”的方式，將不復存在。
明確準入機制，實行名單制管理
《辦法》明確，互聯(lián)網(wǎng)貸款為“商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術，基于風險數(shù)據(jù)和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。”
聯(lián)合貸款是指商業(yè)銀行與具有貸款資質的機構按約定比例出資共同發(fā)放的貸款。
對于開展互聯(lián)網(wǎng)貸款的合作機構，《辦法》指出，合作機構是指在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務中，與商業(yè)銀行在營銷獲客、聯(lián)合貸款、風險分擔、信息科技、逾期催收等方面開展合作的各類機構，包括但不限于銀行業(yè)金融機構、保險公司等金融機構和融資擔保公司、電子商務公司、大數(shù)據(jù)公司、信息科技公司、貸款催收公司以及其他相關合作機構等非金融機構。
互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務模式涉及與外部機構合作的，應當在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務規(guī)劃中明確在貸款調查、授信評估、貸后管理等環(huán)節(jié)的具體合作方式，核心風控環(huán)節(jié)應當由商業(yè)銀行獨立開展且有效，不得將授信審查、風險控制、貸款發(fā)放、支付管理、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)委托給第三方合作機構。
此外，《辦法》指出，商業(yè)銀行辦理互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，應當遵循小額、短期的原則。單戶個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣30萬元。個人貸款期限不超過一年。對期限超過一年的流動資金貸款，至少每年對該筆貸款對應的授信進行重新評估和審批。這意味著，“一次授信、循環(huán)使用”方式，將不復存在。
地方法人銀行跨區(qū)域經營存發(fā)展空間
2019年1月，浙江銀保監(jiān)局發(fā)布《關于加強互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風險防控監(jiān)管提示的函》，其中指出城商行、民營銀行法人原則上只能經營本行有分支機構的地域的客戶。不過，此次《辦法》并未對此完全限定，而是給出較為靈活的“豁免”原則。
《辦法》指出，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，應主要服務于當?shù)乜蛻?，審慎開展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務，識別和監(jiān)測跨注冊地轄區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務開展情況。無實體經營網(wǎng)點，業(yè)務主要在線上開展， 且符合中國銀行保險監(jiān)督管理委員會規(guī)定其他條件的除外。在外?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄 市）設立分支機構的，對分支機構所在地行政區(qū)域內客戶開展的業(yè)務，不屬于前款所稱跨注冊地轄區(qū)業(yè)務。
明示貸款利率，不得捆綁營銷
貸款用途方面，《辦法》要求，商業(yè)銀行應當與借款人約定明確、合法的貸款用途。貸款資金不得用于以下事項：（一）購房及償還住房抵押貸款；（二）股票、債券、期 貨、金融衍生產品和資產管理產品等投資；（三）固定資產、股本權益性投資；（四）法律法規(guī)禁止的其他用途。
《辦法》強調，“除聯(lián)合貸款的合作出資方以外，商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關鍵環(huán)節(jié)操作交由其他合作機構執(zhí)行，應當要求合作機構不得以任何形式向借款人收取息費，并在書面合作協(xié)議中明確?！?/p>
關于《辦法》對助貸行業(yè)的影響，畢研廣指出，第一，《辦法》對助貸、未來聯(lián)合放貸模式給出了明確的定義；第二，《辦法》界定了銀行和其他合作機構的責任及業(yè)務范圍；第三，目前助貸尚處初級階段，在政策支持下，傳統(tǒng)金融機構也在布局互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，2020年或將是個人信貸最黃金的一年。