“截止到今年2月底，太平人壽通過(guò)"保貸通"服務(wù)，已為客戶(hù)辦理保單貸款3.6億元。”太平人壽相關(guān)人士日前告訴本報(bào)記者。 作為一種融資方式，保單貸款常常被有資金需求的人忽視。所謂保單貸款，通常又稱(chēng)保單質(zhì)押貸款，是指投保人急需資金時(shí)，以保單作為質(zhì)押物，向保險(xiǎn)（放心保）公司申請(qǐng)一定金額的貸款，到期按約歸還貸款本息的一種信貸行為。保險(xiǎn)公司在保單已經(jīng)具有的現(xiàn)金價(jià)值范圍內(nèi)，向投保人提供貸款?！ ?jù)了解，我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》并未明確規(guī)定保單質(zhì)押貸款制度，而只是在第56條以禁止性規(guī)范的形式間接確認(rèn)了壽險(xiǎn)保單的可質(zhì)押性?！ 【徑饷衿筚Y金緊張 “銀行貸款難是保單貸款越來(lái)越多的主要原因?！睒I(yè)內(nèi)專(zhuān)家告訴記者。據(jù)悉，一般一年期以上的中長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品基本都具有保單貸款功能，在不影響保費(fèi)賠償?shù)那闆r下可以貸到保費(fèi)現(xiàn)金價(jià)值80%左右的資金。 對(duì)于大部分的民營(yíng)企業(yè)主來(lái)說(shuō)，通常會(huì)面臨資金周轉(zhuǎn)的問(wèn)題。如果從銀行貸款，即使可以發(fā)放貸款，手續(xù)很麻煩，不僅要等待較長(zhǎng)時(shí)間，而且利率也很高。 而具有質(zhì)押貸款功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品既可以保證企業(yè)主獲得對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)的保障，確保家庭經(jīng)濟(jì)的安定，又能提高企業(yè)資金流動(dòng)性和使用效益。 從一定意義上說(shuō)，人壽保單可視作一種有價(jià)值的單證、一種金融資產(chǎn)，其價(jià)值主要體現(xiàn)在“現(xiàn)金價(jià)值”上，具有現(xiàn)金價(jià)值的保單才可以進(jìn)行保單貸款。如兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)等，投保一年后通常都可以進(jìn)行保單貸款。貸款的數(shù)額一般不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，同時(shí)需要承擔(dān)一定貸款利息。 對(duì)客戶(hù)來(lái)講，保單貸款緩解了資金需求的壓力。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從某種意義上講，保單質(zhì)押貸款是保險(xiǎn)突破了原有的分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的單一功能，向儲(chǔ)蓄、投資等多重功能發(fā)展的產(chǎn)物。 對(duì)于保險(xiǎn)公司，保單貸款穩(wěn)定了客戶(hù)，保證了保費(fèi)收入，加強(qiáng)了保單的營(yíng)銷(xiāo)力度，擴(kuò)大了客戶(hù)買(mǎi)保險(xiǎn)的投資效應(yīng)。因此，保險(xiǎn)公司也不斷改進(jìn)保單貸款服務(wù)，并推出實(shí)用性更強(qiáng)的產(chǎn)品。太平人壽日前就與工商銀行共同推出具有“保貸 通”功能的聯(lián)名卡。相比傳統(tǒng)服務(wù)模式，客戶(hù)使用“保貸通”功能，可通過(guò)工行自助終端機(jī)全自助完成貸款、還款、簽訂及取消電子協(xié)議。客戶(hù)在工行自助終端機(jī)上提交申請(qǐng)貸款后，太平人壽審核通過(guò)就即時(shí)放款?！ ?jù)了解，因?yàn)楸钨J款是以保單的現(xiàn)金價(jià)值為基礎(chǔ)的，由于保單的現(xiàn)金價(jià)值隨保單的年限增長(zhǎng)而增加，其可貸金額也隨著時(shí)間的變化而增加，保單時(shí)間越長(zhǎng)，可貸金額越大。據(jù)太平人壽介紹，太平人壽目前保單貸款額度一般可以達(dá)到現(xiàn)金價(jià)值凈額的90%，其2014年新推出的“太平穩(wěn)贏二號(hào)”最高可達(dá)現(xiàn)金價(jià)值凈額的95%?！ 〔⒎撬斜味伎少J款 相比其它貸款方式，保單貸款手續(xù)非常簡(jiǎn)便。其一般只需要投保人持有效的保單、身份證原件就可以辦理，不需要任何抵押物也不需要評(píng)估。同時(shí)，放款速度非常快，利率低，一般7至10個(gè)自然日即可以收到貸款，而且貸款利率一般都低于基準(zhǔn)利率。有些保單甚至還可只還利息，貸款繼續(xù)使用。除此之外，貸款期間保單的保障功能、返還功能、分紅都不受任何影響?！ 〔贿^(guò)，保單貸款也存在一些不足，需要有需求的民營(yíng)企業(yè)主注意。 雖然保單貸款具有以上十分誘人的優(yōu)勢(shì)，但是并不是所有的保單都可以貸款。一般來(lái)說(shuō)，只有具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)保單才可以申請(qǐng)保單貸款。而對(duì) 于健康險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)及短期的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，由于沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值或現(xiàn)金價(jià)值波動(dòng)，也就沒(méi)有貸款功能?！ ∮浾哒{(diào)查太平人壽相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解到，如果保險(xiǎn)合同具有現(xiàn)金價(jià)值，而且投保人已支付2年（或2年以上）保險(xiǎn)費(fèi)或躉交保險(xiǎn)費(fèi)的，經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，可以向公司申請(qǐng)保單貸款。保單貸款的最高金額不超過(guò)本合同當(dāng)時(shí)所具有的現(xiàn)金價(jià)值凈額的90%（最低金額不得少于人民幣1000元，最低貸款金額會(huì)有調(diào)整）。不過(guò)，據(jù)太平人壽介紹，針對(duì)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保單貸款的條件上還是會(huì)有差異的，要根據(jù)產(chǎn)品條款而定。 此外，保單貸款也可能帶來(lái)一些對(duì)貸款者不利的影響：其一，如果貸款者逾期還款，保險(xiǎn)公司會(huì)將利息計(jì)入本金，貸款人需按復(fù)利進(jìn)行還款。所以客戶(hù)在償還保單貸款時(shí)，應(yīng)先償付所有借款利息，然后償還借款本金。若有任何賠償或給付，應(yīng)先從該賠償金或給付金中扣除未償還的貸款及貸款利息。當(dāng)個(gè)人保險(xiǎn)賬戶(hù)的現(xiàn)金價(jià)值不足以?xún)斶€貸款及貸款利息時(shí)，保險(xiǎn)合同即中止；其二，如果被保險(xiǎn)人在保單貸款尚未還清時(shí)死亡，給付的保險(xiǎn)金就需減去貸款余額，應(yīng)獲利益會(huì)顯著降低；其三，如果保單的所有者選擇不償還貸款，保單就會(huì)失效。 因此，業(yè)內(nèi)人士指出，如果民營(yíng)企業(yè)主急需資金的話(huà)，可以選擇保單貸款解一時(shí)之急，但同時(shí)也應(yīng)該注意及時(shí)還清貸款與利息。（中華工商時(shí)報(bào)）