小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已然成為各家商業(yè)銀行看好的一片藍(lán)海，然而，這片藍(lán)海正逐漸成為紅海?！ ?jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月末，全國(guó)用于小微企業(yè)的貸款(包括小型微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額達(dá)14.77萬億元，其中小型微型企業(yè)貸款余額12.04萬億元，比全部貸款增速高2.62個(gè)百分點(diǎn)，增量比上年同期多19.6億元?！ 巴ǔｉ_展小微貸款業(yè)務(wù)采用的是大數(shù)法則，信貸員勞動(dòng)量大、成本高，且很難有效控制不良貸款率?！比A夏銀行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理盧小群向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，平臺(tái)金融模式似乎找到了答案?！ ⌒∥①J款已成紅海 自2009年下半年，民生銀行定位為“做民營(yíng)企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”后，其小微貸款余額從2009年末的448億元增加到2012年末的3169.51億元，占全行貸款的比重達(dá)到23.07%。民生銀行也借此一躍成為股份制銀行前三名?！ ?zhàn)略轉(zhuǎn)型與亮麗業(yè)績(jī)，不僅得到了資本市場(chǎng)的認(rèn)同，同業(yè)也紛紛將戰(zhàn)略中心轉(zhuǎn)向小微貸款，目前小微業(yè)務(wù)已成為各大商業(yè)銀行緊盯的一塊肥肉?！ ≡谝压寄陥?bào)的上市銀行中，有多家銀行明確列出了投向小微企業(yè)的貸款余額。其中，民生銀行貸款余額3169.51億元，工商銀行境內(nèi)小微企業(yè)貸款余額18400.76億元，占比22.2%。招商銀行雖然小微企業(yè)貸款余額僅為1771.39億元，但2012年末較年初增長(zhǎng)104.91%?！ 〕酥?，寧波銀行稱今年內(nèi)將發(fā)行80億元金融債券、設(shè)立10億元信用貸款，以進(jìn)一步專注小微企業(yè)特色金融業(yè)務(wù)；渣打銀行[微博]也于近日宣布，已獲得銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)央行批準(zhǔn)，發(fā)行總額為人民幣50億元金融債券，將全部用于支持小微企業(yè)貸款。 華夏銀行廣州分行行長(zhǎng)肖良茂在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)稱，“今年第一季度的信貸規(guī)模全都在中小企業(yè)里邊，大企業(yè)基本上沒有放貸。小微和個(gè)人業(yè)務(wù)信貸資產(chǎn)占了全部信貸資產(chǎn)的40%，以后這個(gè)比例還會(huì)提高?！薄 鹘y(tǒng)模式亟待完善 小微企業(yè)貸款已成為各大商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)，但高風(fēng)險(xiǎn)正逐步顯現(xiàn)?！ ∪谫Y成本高、融資產(chǎn)品不靈活是傳統(tǒng)小微貸的兩大劣勢(shì)。 當(dāng)前，多家銀行開展小微貸款運(yùn)用大數(shù)法則，寄望于眾多小微企業(yè)分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。但大數(shù)法則背后，需要銀行以較多的信貸員，將較高利率水平的貸款借給企業(yè)。以小微貸款規(guī)模最高的工行為例，截至去年末，其小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)超過1400家，從業(yè)員工達(dá)3.5萬人?！ ?jù)記者了解，某家以小微金融擅長(zhǎng)的股份制銀行小微貸款信貸員有幾近瘋狂的激勵(lì)機(jī)制，甚至有些經(jīng)理人的激勵(lì)，已超過年報(bào)中公布的董事長(zhǎng)待遇。正是由于較高的激勵(lì)機(jī)制，小微貸款利率很難處于較低水平?！ W神諾陶瓷總經(jīng)理助理殷曉春向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者稱，“以往跟銀行合作通常是一種有固定期限的，一年或者三個(gè)月，比如承兌匯票，也包括一些發(fā)票融資，但并不能解決我們經(jīng)銷商的融資難和融資貴問題。” 惠泉美居副總經(jīng)理何恩則認(rèn)為，每年年末是企業(yè)現(xiàn)金回籠的高峰期，而過年后兩三個(gè)月現(xiàn)金流很緊張，但銀行一貸就要一年，結(jié)果可能是，企業(yè)有錢時(shí)，銀行放款，而企業(yè)需要現(xiàn)金時(shí)，又找不到來源。當(dāng)前多數(shù)銀行的小微貸款產(chǎn)品，不能及時(shí)解決企業(yè)資金緊張問題，否則就需使用較長(zhǎng)時(shí)間資金，白白繳納利息?！ ∑脚_(tái)金融模式 如何將資金更精準(zhǔn)的貸給小微企業(yè)，且既能提高資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率，還能降低貸款成本？盧小群認(rèn)為，依靠大數(shù)法則并不能完全解決以上問題，但“平臺(tái)金融”可以?！ 拔覀兪侵行∑髽I(yè)金融服務(wù)商，‘平臺(tái)金融’是以中型客戶為平臺(tái)，服務(wù)其上下游及周邊的小微企業(yè)。”盧小群描述的華夏銀行“平臺(tái)金融”業(yè)務(wù)模式，是將傳統(tǒng)的企業(yè)融資、現(xiàn)金管理、資金結(jié)算等金融服務(wù)電子化的系統(tǒng)平臺(tái)?！ ?duì)此，廣東奧飛動(dòng)漫財(cái)務(wù)總監(jiān)鄧金華表示，“這個(gè)‘平臺(tái)金融’最重要的是能隨借隨還的在線融資功能，降低了貸款成本。我計(jì)算了下，這個(gè)產(chǎn)品給我們的經(jīng)銷商利率水平，大概是基準(zhǔn)利率20%左右。通過向我們下游經(jīng)銷商貸款，降低我們的應(yīng)收賬款，改善了我們的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，這對(duì)上市公司而言很有幫助?！薄 ”娝苤?，小微貸款由于企業(yè)缺少正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表等原因，貸款利率一直處于較高水平。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，商業(yè)銀行在收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素，在國(guó)家利率政策允許的浮動(dòng)范圍內(nèi)，自主確定貸款利率。因此各大銀行的小微貸款利率大都較高。 而盧小群向記者表示，“如果一個(gè)客戶經(jīng)理一天只能干一筆，我們卻能一天干100筆，每筆成本自然就能降下來，而且貸款可以隨借隨還，提高資金周轉(zhuǎn)速度，當(dāng)然可以有效降低成本?！脚_(tái)金融’模式下的小微企業(yè)的融資期限很少超過6個(gè)月的貸款，基本上兩三個(gè)月?！薄 ?duì)于如何構(gòu)建平臺(tái)金融，艾瑞咨詢[微博]集團(tuán)金融行業(yè)分析師王維東向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，銀行和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的核心點(diǎn)就三個(gè)：金融服務(wù)渠道電子化、金融產(chǎn)品售賣電子化、價(jià)格降低化，“結(jié)合”的關(guān)鍵點(diǎn)在于擁有大量的金融數(shù)據(jù)，如果沒有海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，就不會(huì)有真正意義的“金融電子化”?！ 〔贿^，華夏銀行的“平臺(tái)金融”嘗試同樣也有需要改進(jìn)的空間。歐神諾經(jīng)銷商向記者透露，雖然核心企業(yè)在廣東，但經(jīng)銷商卻分布在全國(guó)，該平臺(tái)需要全國(guó)的經(jīng)銷商都到廣東本地開戶，而且是每隔三年審批一次，如果經(jīng)銷商可以就近開戶、審批就能進(jìn)一步節(jié)省成本。（每日經(jīng)濟(jì)新聞）