最近準備裝修，在銀行打流水的時候，業(yè)務員給我推薦了裝修貸。


本來我是要一口回絕的，但是聽到年利率只有4.4%的時候，拒絕的話我就怎么也說不出口了。


So，裝修貸到底是何方神圣，年利率聽上去比房貸利率還要低？


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所謂「裝修貸」，其實也是信用貸款的一種。


首先，裝修貸肯定要用在裝修。別說你想拿去打賞女主播，這種貸款很多銀行都會要求提供裝修過程中涉及的相關發(fā)票的。
家裝貸款也稱作裝修貸款，指銀行或者消費金融公司推出的，以家庭住房裝修為目的個人信用貸款即無抵押信用貸款。


如果想要申請裝修貸，買房之后就可以去申請了，正常來說拿到房產證，就可以憑借房產證去申請裝修貸。


一般小銀行不會分這么細致，不過中農工建四大銀行則基本都有細分的裝修貸產品，本質是一樣的，不過產品可能略有不同，想知道的話可以具體到某家銀行詳細去柜臺咨詢下。
或者懶得跑想聽大娥給大家講的話，麻煩留個言，大娥幫你去問也是闊以噠~




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來，算算裝修貸到底要多少合適？


就說X行業(yè)務員給我介紹這款裝修貸產品吧，產品的貸款利率是月0.36% ，年4.4%，5年期，X行要求的還款方式是。


我分別用三種不同的還款方式算了下，利息的差距還真不?。?/strong>




A. 等額本金還款


等額本金是把貸款數(shù)總額等分，每月償還相同數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產生的利息。


假如貸款30萬元，期限為60個月（5年），年利率為4.4%，那么到期一共要還款333550元，利息總額為33550元。


隨著本金逐漸減少，利息也在相應減少，到后期會發(fā)現(xiàn)還款總金額也在減少。不過需要注意的是，該還款方式在前期的時候還款壓力會比較大，后期就會好很多。




B. 等額本息還款


等額本息指的是在還款期內，每月償還相同數(shù)額的貸款，包括本金和利息。這種還款方式雖然還款頁面數(shù)額不變，但其實包含的利息和本金是不一樣的。


假如貸款30萬元，期限為60個月（5年），年利率為4.4%，那么一共要還款334756.48元，利息總額為34756.48元。


從上圖中，可以看到在后續(xù)的還款中，本金所占比例會越來越多，利息所占比例就會變少。但每個月的還款額都是一樣的，相對來說很容易記住。




C.先息后本還款


先息后本是指貸款下來后，每月只用支付相應的固定利息，到期一次性還本的方式。


假如貸款30萬元，期限為60個月（5年），年利率為4.4%，那么一共要還款366000元，利息總額為66000元。


這種還款方式，更適合現(xiàn)金流壓力較大，而一定時間后會有一筆錢進賬的個人或企業(yè)使用。


從以上三種不同的還款方式，相同貸款金額、期限、和年利率看,總還款金額分別是：


等額本金：33550元。


等額本息：34756.48元。


先息后本：66000元。


所以可以得出還款金額排序是：等額本金＜等額本息＜先息后本。


總體來說，選擇等額本金還款，要還的利息是最少的，其次是等額本息，利息還最多的要數(shù)先息后本。


最多的先息后本還款要比等額本金多還32450元，多了將近一倍。




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說說一下如何防坑？


除了裝修貸，日常生活中還有很多消費類貸款，真實利率更高的嚇人，但這些金融機構通過一些巧妙的計算方式掩飾，會讓你覺得借這些錢很便宜。


現(xiàn)在國家有規(guī)定必須告知年化利率，但實際操作中這些機構往往把這個關鍵信息藏在角落，或者用比螞蟻還小的灰色字體標注。


所以，知道如何去計算真實利率，可以幫助我們鑒別這筆資金的真正成本，從而正確的決策是否要借這筆錢，方便的辦法可以使用網上現(xiàn)成的計算器。




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最后說幾句


上面內容算其實是很基礎的貸款知識，但是大多數(shù)人因為平時不接觸所以不了解，我也是受這次被推銷裝修貸的影響，所以寫出來給大家一起學習下。


俗話說，術業(yè)有專攻，如果真的需要借筆貸款，自己又不太了解的情況下，可以要多咨詢幾家銀行及其他金融機構，也可以咨詢身邊的信貸員或者房產中介等，多了解，多對比，再決定借哪筆，都說貨比三家，借錢也要考慮性價比，你說對吧？