本報記者 秦玉芳 廣州報道
受疫情、對外貿易及經濟環(huán)境等多方面影響，珠三角多家銀行零售業(yè)務人士向《中國經營報》記者透露，珠三角地區(qū)的小微企業(yè)信用貸逾期、斷貸情況加劇，部分小微企業(yè)因業(yè)務不振、經營難以為繼導致此前已辦理的信用貸款斷貸，銀行面向小微企業(yè)的信用貸資產質量壓力增大。
盡管不良壓力上升，但多數銀行稱信用貸款規(guī)模、申報風控等未有明顯變化，主要是銀行加強貸前貸后等環(huán)節(jié)審核，要求客戶經理必須做好貸前了解和貸后跟蹤管控。同時受疫情及內外部環(huán)境影響，輕資產、服務型的小微企業(yè)融資難問題更加凸顯。
為緩解目前新形勢下小微企業(yè)面臨的融資難題，近日央行等多部委連發(fā)三份文件，創(chuàng)設兩項新的貨幣信貸政策工具，引導銀行業(yè)金融機構增加小微企業(yè)信用貸款和無還本續(xù)貸。
小微企業(yè)經營受困 信用貸逾期上升
“最近有部分小微企的稅務貸因為還不起而斷貸，此外，從初步摸查情況看還有一些小微企信用貸客戶也將面臨斷供風險?！蹦硣秀y行深圳某支行零售業(yè)務人士告訴記者，“根據監(jiān)管的一些政策，我們此前已經在積極為有壓力的小微企業(yè)辦理延期還款?！?/p>
某股份制銀行深圳分行零售業(yè)務人士表示，面向小微企業(yè)的信用類貸款逾期有所增加，但信用貸本身占比就不是特別大，且之前風控做得不錯，總體也都還可控。
另一家國有銀行廣州某支行負責人指出，最近小微企業(yè)信用貸的逾期情況確實比原來增多了，“但現在還是可控的”。
上述國有銀行深圳某支行零售業(yè)務人士表示，現在盡管已復工復產，但旅游等服務業(yè)、進出口貿易等行業(yè)復工情況仍不理想，有些企業(yè)還面臨裁員、規(guī)模收縮的困境?！拔覀兘佑|的一家做境外電子產品國內代理的客戶，今年已經裁員幾十人了，據說最近還要再裁員一部分?！?/p>
盡管小微企業(yè)信用貸款不良壓力上升，但目前多數銀行信用貸產品規(guī)模并未收縮。某國有銀行廣州一家支行負責人透露，銀行小微企業(yè)信用貸業(yè)務在規(guī)模、門檻等方面較以前并未有差異，線上審貸的風控指標等也沒有太大變化，不過強化了客戶經理對客戶情況的了解，在貸前貸后環(huán)節(jié)，要求客戶經理必須要加強對客戶的認識，貸前多了解，貸后多跟蹤，甚至多與客戶溝通，上門檢查等。
廣州市民間投資協(xié)會執(zhí)行會長、廣東產融科技投資服務有限公司“港區(qū)產融通”董事創(chuàng)始人林榮順透露，各銀行在信用貸方面并未出現明顯的收緊趨勢，部分銀行還在監(jiān)管支持下強調信用產品創(chuàng)新，不過由于很多現實問題的存在，導致大部分小微企實際融資獲得情況依然不容樂觀。
廣東佛山地區(qū)某家居業(yè)企業(yè)總經理告訴記者，去年會通過稅務、工資等信用數據向銀行申請線上小額信用貸款，但現在審批很難，向銀行貸款都需要經營流達標才行，或者直接通過房產等固定資產抵質押?！艾F在一些小微企業(yè)融資也比較難，很多都是通過中介助貸機構，由他們根據企業(yè)情況選擇合適的銀行推送進行貸款申請，不過成本會高很多?！?/p>
中國銀行國際金融研究所熊啟躍認為，發(fā)展普惠金融、助力小微企業(yè)融資是目前政策支持趨勢，但商業(yè)銀行也面臨小微企業(yè)貸款風險上升的壓力，因此商業(yè)銀行在業(yè)務開展中積極篩選優(yōu)質目標客戶。
業(yè)內分析普遍認為，當前小微企業(yè)經營風險加劇，尤其服務、進出口貿易等類型小微企業(yè)，信用風險很大，銀行對其信用評估和管理的難度上升，導致有些行業(yè)的小微企業(yè)想通過信用貸融資更難。
某股份制銀行廣州一支行行長在接受記者采訪時透露，銀行要響應政策加大對小微企融資支持的同時，也面臨資產質量考核和盈利空間的壓力，因此會根據市場形勢及時調整策略，主要是尋找優(yōu)質的小微企資產；尤其疫情后，很多小微企風險增大，銀行更愿意做運營情況好、有房產等抵質押的融資。
在林榮順看來，盡管近年來銀行都在積極推進小微企信用類貸款產品，但實際上信用貸占比仍然較低，大部分還是抵押貸款，且企業(yè)信用風險上升的大環(huán)境下，對銀行大數據風控能力的要求會更高。
央行發(fā)文刺激銀行提升小微企信用貸占比
在林榮順看來，小微企業(yè)融資難、融資貴最大問題在于信息不對稱，小微企業(yè)運營不規(guī)范，缺少銀行傳統(tǒng)信用評級所要求的金融數據、缺乏抵質押物；且銀行網點業(yè)務人員的配置也有限，很難以做傳統(tǒng)對公業(yè)務的思路拓展小微業(yè)務，不論是獲客、審貸、風控還是貸后監(jiān)管，都要依賴大數據和智能化手段，這對很多中小銀行來說仍然是較大挑戰(zhàn)?！坝绕湓谝咔橛绊懶∥⑵笮庞蔑L險普遍上升的背景下，對銀行大數據風控能力的考驗更大。”
熊啟躍表示，中小銀行負債端成本高，此前盡管央行出臺再貸款、再貼現等支持政策，但根據商業(yè)銀行對小微企放貸利率的要求，各商業(yè)銀行可獲得的息差其實很小，且在小微業(yè)務方面，銀行的運營成本和撥備導致的資本消耗普遍較高，加之中小銀行偏高的資金成本，使得銀行壓力較大?！耙虼松虡I(yè)銀行開展小微企業(yè)務更多是基于政策和監(jiān)管要求，尤其中小地方銀行，數字化運營能力不足的情況下，信用貸款業(yè)務拓展步伐也大大受限。”
在熊啟躍看來，疫情后，資金短缺的小微企業(yè)很多都是缺少抵質押物的服務型、輕資產型企業(yè)，使得近來融資問題反而更加突出，因此加快推進金融機構信用融資也是目前緩解小微企融資壓力的主要任務。
6月1日，央行等多部委連發(fā)三份文件，包括《關于進一步對中小微企業(yè)貸款實施階段性延期還本付息的通知》《關于加大小微企業(yè)信用貸款支持力度的通知》《關于進一步強化中小微企業(yè)金融服務的指導意見》，創(chuàng)設兩項新的貨幣信貸政策工具，緩解小微企業(yè)資金壓力和缺乏抵押擔保的痛點，提高小微企業(yè)信用貸款比重。
根據上述文件顯示，央行將推出普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具，為支持小微企業(yè)延期還本付息提供激勵，激勵資金約為地方法人銀行延期貸款本金的 1%；同時推出普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃，購買符合條件的小微企業(yè)貸款。