山西人張蕊(化名)在濼口做服裝批發(fā)生意十幾年了,她從去年開始使用商鋪租賃權作質押,從小額貸款公司貸款,授信額度是50萬元。這種貸款的利息按天計算,貨款周轉到位后,隨時還款隨時停止計息。
上個月,張蕊從魯信小額貸款公司(下稱“魯信小貸”)借了一筆10萬元貸款,打給上游服裝廠。不想第二天,下游商場的一筆貨款到位。張蕊隨即將還了貸款,只支付了一天62元的利息。張蕊笑稱,自己是“借雞生蛋”。由于經營穩(wěn)定、信用狀況良好,今年,張蕊該類貸款的授信額度被提高到70萬。商鋪租賃權質押貸款業(yè)務,是魯信小貸于去年初推出的一項業(yè)務,前期主要針對濼口服裝批發(fā)市場。魯信小貸副總經理李百靜介紹,濼口服裝批發(fā)市場的商戶多只有商鋪租賃權。不過,這些商鋪的租期較長,有些甚至長達20年,租期內商戶自用或轉租的收益可預見。
從貸款風險的角度看,商鋪租賃權質押只能算是輔助手段,租賃權變現(xiàn)并不方便。雖然商戶的商鋪租賃合同質押于小貸公司,但后者并未到相關部門做備案公證。而李百靜則表示,小貸公司的風險控制并不依賴租賃權的變現(xiàn)能力。產品創(chuàng)新的前提是信用考察,對商戶信用狀況詳盡的調查是風控的核心。“最好的風控應在貸前,而非違后追償?！崩畎凫o說,個體工商戶沒有規(guī)范的財務報表,但商戶都有記賬的賬本,“業(yè)務做多了,賬本的真假一眼就能看出來。”
針對賬本,魯信小貸還會抽查銀行流水。“即使商戶只收現(xiàn)金,也會定期到銀行存錢,把銀行流水和賬本對照著看,也能看出真假。再輔以隨機抽查6個月水電費,基本就能判斷商戶經營是否正常?！崩畎凫o說,“這些調查很難造假。賬本和銀行流水完全匹配十分困難,商戶也不知道會抽到哪個月的水電費,造假的可能性很低?！?/p>
由于魯信小貸的嚴格考核,目前運行一年半的商鋪租賃權質押貸款,未出現(xiàn)逾期。