在寧波經(jīng)濟(jì)構(gòu)成中，小微企業(yè)在企業(yè)數(shù)量、帶動(dòng)就業(yè)人員等多項(xiàng)指標(biāo)中占有舉足輕重的地位。近年來(lái)，受國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，寧波市小微企業(yè)普遍面臨經(jīng)營(yíng)效益下滑、融資壓力增大的困境?！ ∞r(nóng)行寧波分行積極探索小微企業(yè)創(chuàng)新服務(wù)，為小微企業(yè)量體裁衣靈活放款。 “若拘泥于過(guò)去銀行放貸模式，就無(wú)法挖掘?qū)幉ǖ貐^(qū)的小微市場(chǎng)?！鞭r(nóng)行寧波分行公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理陳黎珉指出，“我們針對(duì)小微企業(yè)制定新的審核貸款模式，重視企業(yè)家的人品、是否差異化競(jìng)爭(zhēng)、未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略評(píng)估，結(jié)合市場(chǎng)需求不斷創(chuàng)新融資產(chǎn)品。” 2012年，農(nóng)行寧波分行新增小微企業(yè)貸款客戶近300家，貸款余額凈增53億元，貸款增量位居全市金融機(jī)構(gòu)第一，在服務(wù)小微企業(yè)方面發(fā)揮了主力軍作用，并獲得2012年度寧波市金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款考評(píng)第一名。今年前三季度，農(nóng)行寧波分行又新增小微企業(yè)貸款32億元，繼續(xù)保持了良好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。 量體裁衣靈活放款 “寧波地區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，小微企業(yè)整體創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)，注重市場(chǎng)差異化競(jìng)爭(zhēng)。但是規(guī)模小、數(shù)量多、集中度低，財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，家族企業(yè)居多?！鞭r(nóng)行寧波分行公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理陳黎珉說(shuō)道，“另外一個(gè)特征是，由于小微企業(yè)廠房大多依靠租賃、設(shè)備價(jià)值不高，缺乏有效抵押物，若拘泥于傳統(tǒng)的銀行放貸模式，就無(wú)法挖掘?qū)幉ǖ貐^(qū)的小微市場(chǎng)。” 陳黎珉認(rèn)為，想要在寧波地區(qū)脫穎而出，對(duì)小微服務(wù)就必須量體裁衣，針對(duì)不同小微企業(yè)境況制訂相應(yīng)服務(wù)計(jì)劃。 “針對(duì)寧波地區(qū)小微特點(diǎn)，寧波分行制訂了"532"評(píng)估模式，小微企業(yè)的核心價(jià)值不能只看所屬行業(yè)，而應(yīng)重點(diǎn)考察老板的為人、帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)的經(jīng)營(yíng)理念，這項(xiàng)軟實(shí)力打分占50%；企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況好壞，產(chǎn)品的差異化競(jìng)爭(zhēng)占30%；企業(yè)發(fā)展規(guī)劃是否與我們的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估吻合占20%?！标惱桤胝f(shuō)道，“以上幾點(diǎn)做到了，實(shí)地調(diào)研屬實(shí)后就全力爭(zhēng)取放款?！薄 ≯粗菡搬涣厮a(chǎn)養(yǎng)殖場(chǎng)正是農(nóng)行寧波分行靈活放貸政策的受益者，據(jù)該養(yǎng)殖場(chǎng)負(fù)責(zé)人介紹，在2011年養(yǎng)殖場(chǎng)曾遭遇過(guò)資金鏈危機(jī)。 “當(dāng)時(shí)我們沒(méi)有土地產(chǎn)權(quán)、沒(méi)有房屋抵押，農(nóng)行實(shí)地考察后，就為我們安排了專項(xiàng)貸款額度，把養(yǎng)殖場(chǎng)搭建的鋼制大棚抵押給銀行，就換來(lái)400萬(wàn)元貸款，解了我們?nèi)济贾??！痹擆B(yǎng)殖場(chǎng)負(fù)責(zé)人表示?！ ?013年我們預(yù)計(jì)養(yǎng)殖場(chǎng)產(chǎn)值接近3000多萬(wàn)，凈利潤(rùn)1000余萬(wàn)，如今我們的養(yǎng)殖場(chǎng)已在省內(nèi)名列前茅，若沒(méi)有農(nóng)行的支持，我們的發(fā)展絕沒(méi)那么快?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人說(shuō)道?！ ](méi)有房屋、地產(chǎn)、設(shè)備抵押、成立時(shí)間短的企業(yè)，通常來(lái)說(shuō)都不是銀行理想的服務(wù)對(duì)象。陳黎珉解釋了鄞州瞻岐椿霖水產(chǎn)養(yǎng)殖場(chǎng)獲得貸款的奧妙之處。 “水產(chǎn)養(yǎng)殖場(chǎng)的鋼制大棚在破產(chǎn)清算時(shí)并不值錢，但是如果養(yǎng)殖場(chǎng)正常運(yùn)作，這些大棚的價(jià)值就非常高?！标惱桤虢榻B道，“該養(yǎng)殖場(chǎng)在大棚中采用溫室養(yǎng)殖對(duì)蝦，反季銷售，差異化競(jìng)爭(zhēng)；老板為人憨厚，不弄虛作假；同時(shí)其科學(xué)養(yǎng)殖的經(jīng)營(yíng)理念令人稱道，當(dāng)?shù)卣咭卜浅ＶС郑援?dāng)我們實(shí)地調(diào)研后，決定為該養(yǎng)殖場(chǎng)提供服務(wù)?！薄 ?chuàng)新小微融資產(chǎn)品 “寧波地區(qū)小微企業(yè)創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)，我們的金融服務(wù)也得跟上以滿足市場(chǎng)需求才行。”陳黎珉說(shuō)。 針對(duì)小微企業(yè)融資“短、頻、快”的特點(diǎn)，農(nóng)行寧波分行簡(jiǎn)化信貸業(yè)務(wù)審批流程，采用“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”的一站式業(yè)務(wù)審批流程，信貸審批周期原則上控制在一周以內(nèi)，并將3000萬(wàn)元以下的小企業(yè)貸款審查、審批權(quán)限下放至支行，極大地滿足了小微企業(yè)貸款高時(shí)效性的要求?！ ⊥瑫r(shí)，農(nóng)行寧波分行相繼推出了“集客貸”、“小企業(yè)簡(jiǎn)式貸”、“小企業(yè)廠房按揭”、“小企業(yè)自助貸”等一批適合小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品，確保小微客戶“進(jìn)得來(lái)”、“貸得到”、“貸得快”，滿足小微企業(yè)發(fā)展階段的資金需求?！ 氨热缂唾J，是指農(nóng)業(yè)銀行與賣方客戶簽訂全面合作協(xié)議，由賣方客戶推薦買方客戶并提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，或落實(shí)全額有效抵（質(zhì)）押擔(dān)保，根據(jù)提供的擔(dān)保和抵（質(zhì)）押物，由經(jīng)營(yíng)行對(duì)買方客戶直接進(jìn)行授信并辦理用信業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)結(jié)束后等額減少授信額度的信貸產(chǎn)品。”陳黎珉介紹道。 陳黎珉指出，該產(chǎn)品是該行充分發(fā)揮自身產(chǎn)品創(chuàng)新能力，通過(guò)創(chuàng)新買方信貸產(chǎn)品，捆綁生產(chǎn)商的信用和利用產(chǎn)品行業(yè)特點(diǎn)，解決小微客戶異地準(zhǔn)入、信用等級(jí)評(píng)定、授信額度核定、貸后管理等問(wèn)題。對(duì)于小微企業(yè)而言，該產(chǎn)品具有準(zhǔn)入門檻低、不受區(qū)域限制、節(jié)約企業(yè)財(cái)務(wù)成本、以及可借助核心企業(yè)信用提升自身資信的優(yōu)勢(shì)?！ 霸摦a(chǎn)品自2010年上半年試點(diǎn)以來(lái)，已累計(jì)發(fā)放貸款近40億元，現(xiàn)有貸款余額12億元，累計(jì)為5000多戶小微企業(yè)和個(gè)體工商戶提供了融資支持，目前無(wú)一筆不良貸款。”陳黎珉說(shuō)道。(每日經(jīng)濟(jì)新聞)