貸款行業(yè)流行一句話：能借你1000的是朋友，借你10000的親人；借你10萬(wàn)的是父母，而能借你100萬(wàn)以上的就只有貸款機(jī)構(gòu)。
人在生活中，總會(huì)出現(xiàn)資金暫時(shí)緊張的狀況；年輕人買第一套房子甚至需要掏空6個(gè)錢包。這種時(shí)刻，他們是多么希望能有銀行借給自己一百萬(wàn)啊。
然而，上百萬(wàn)的額度，銀行可不會(huì)隨隨便便就借出。就像是申辦信用卡一樣，申請(qǐng)貸款，也需要一系列準(zhǔn)備工作和申請(qǐng)流程。
雖然我早早就開(kāi)始創(chuàng)業(yè)、開(kāi)辦公司，沒(méi)有什么在公司上班的經(jīng)驗(yàn)，辦理信貸也有專門(mén)的經(jīng)理幫忙做規(guī)劃。但是在辦理貸款的過(guò)程之中，我逐漸摸索出了一套申請(qǐng)的“攻略”，說(shuō)白了也就是人們常說(shuō)的“底層邏輯”。
1準(zhǔn)備工作
俗話說(shuō)，將軍不打無(wú)準(zhǔn)備之仗。辦卡也好、貸款也好，準(zhǔn)備工作異常重要；有些工作甚至在提交申請(qǐng)之前的3個(gè)月就要開(kāi)始準(zhǔn)備。
1、 征信自查：
貸款當(dāng)然需要查詢征信。那么在提交之前，最好自己可以先確認(rèn)一遍征信有沒(méi)有問(wèn)題。自查征信也很簡(jiǎn)單，帶好身份證到當(dāng)?shù)氐哪承┿y行網(wǎng)點(diǎn)查詢打印即可，也不計(jì)算在征信查詢次數(shù)當(dāng)中，不用擔(dān)心影響信貸的資格。
如果發(fā)現(xiàn)征信有問(wèn)題，及時(shí)想辦法補(bǔ)救，確保之后再去正式提交申請(qǐng)。
2、 收入證明：收入證明是很重要的資產(chǎn)證明，也是銀行需要的信用背書(shū)?，F(xiàn)在深圳的年輕人的薪水很多事屬于月薪不高、年終獎(jiǎng)金占大頭，那就要要開(kāi)具年終獎(jiǎng)的年收入證明。如果是想申請(qǐng)幾家銀行，要跟單位確認(rèn)是否可以開(kāi)具多張收入證明（平時(shí)跟財(cái)務(wù)人力姐姐搞好關(guān)系的重要性）。人一般不止一張常用銀行卡。所以開(kāi)流水的時(shí)候，我建議大家看一下自己幾個(gè)銀行賬戶、選一個(gè)流水大的做資產(chǎn)證明。
因此在準(zhǔn)備階段，也可以將所有收入都集中到一張主卡上面，讓自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力顯得更加雄厚。
3、 資產(chǎn)證明：
除了工資收入，影響“信用實(shí)力”的還有一些其他的個(gè)人資產(chǎn)證明：房子、車、存款、保險(xiǎn)等等，它們可以有力的說(shuō)明“我還得起錢”，讓銀行對(duì)你更加“心里有底”。趁著貸款，正好可以仔細(xì)整理一下自己的各項(xiàng)資產(chǎn)，也可以更詳細(xì)的規(guī)劃一下個(gè)人的資產(chǎn)-負(fù)債，從而在投資中更有針對(duì)性。大家還記得我去健身的故事：肚子減肥難，就著重把胸肌練起來(lái)；胸大了，肚子就顯小了。
想多貸款，最簡(jiǎn)單的辦法就是直指核心：證明自己資產(chǎn)多、人品好，既可靠又還得起錢，銀行自然喜歡你。
2申請(qǐng)要點(diǎn)
1、 符合要求要想考試考得好，就要知道考官想要的答案是什么，照葫蘆畫(huà)瓢。每個(gè)銀行都有自己不同的貸款產(chǎn)品，對(duì)應(yīng)不同的個(gè)人情況。產(chǎn)品沒(méi)有最好，只有最適合。提交材料之前，我建議大家先向?qū)I(yè)人士（比如我）了解自己能選擇的產(chǎn)品范圍，從利息低的產(chǎn)品開(kāi)始排序。
確定好合適的產(chǎn)品后，再相應(yīng)申請(qǐng)，提高“命中率”。
2、 特定排序
一個(gè)在銀行多年的朋友曾說(shuō)過(guò)，個(gè)人是算不過(guò)銀行的。其實(shí)所有的關(guān)竅銀行都明白，只是不與你計(jì)較。然而一旦計(jì)較起來(lái)，倒霉的會(huì)是誰(shuí)，也不用我說(shuō)了。
正確的申請(qǐng)排序也能夠有效的提高通過(guò)率。
但是并不是說(shuō)，只要遵循一定的順序，就一定能拿到百萬(wàn)額度。貸款中，銀行會(huì)根據(jù)你的綜合評(píng)分來(lái)判斷能否通過(guò)，所以具體的資質(zhì)和額度認(rèn)定，還需要具體分析。
3、 把控時(shí)間。
憑本事借的錢，也是要還的。短期內(nèi)申請(qǐng)多筆信用貸款，負(fù)債率升高，肯定會(huì)對(duì)后期的按揭、抵押貸款等產(chǎn)生影響。如果不是打算“一錘子買賣干了就跑”，而是要綜合配置的話，結(jié)合自身的還款能力、長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)狀況就必須要考慮。
千萬(wàn)不要高杠桿一時(shí)爽，還不上月供，那可就是黃粱一夢(mèng)了。
4、 配合銀行要求。
貸款被拒有多種原因，比如信用不良，負(fù)債過(guò)高，工作不穩(wěn)定，流水太少等。但很多時(shí)候我們不知道究竟是什么原因?qū)е卤痪艿模y行一般只說(shuō)“綜合評(píng)分不足”。這個(gè)時(shí)候，如果銀行提出一些理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品或者存款等要求，那事情就還有轉(zhuǎn)機(jī)。這些行為通常就是在暗示你，你需要“配合銀行工作”，與他們產(chǎn)生一些交易往來(lái)，“向優(yōu)質(zhì)客戶”靠攏。鑒于雙方的地位和需求的急切程度，如果他們提出的要求在合理的業(yè)務(wù)范疇之內(nèi)，我建議大家多配合銀行的工作。
有來(lái)有往，有禮才能走遍天下。
3征信要注意的點(diǎn)
1、不要當(dāng)“白戶”
“白戶”，就是從沒(méi)有辦理過(guò)任何信貸產(chǎn)品的人。很多上了年紀(jì)的朋友會(huì)認(rèn)為，我只存款、取款、正常消費(fèi)，沒(méi)有向借過(guò)錢，應(yīng)該是可靠的呀，為什么銀行會(huì)拒絕我貸款呢？
這就像女孩子評(píng)價(jià)你“是個(gè)好人”一樣。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，從來(lái)沒(méi)有辦理過(guò)信貸的人，他們不了解其過(guò)往的信用情況，又沒(méi)有產(chǎn)生過(guò)交易往來(lái)（沒(méi)賺到過(guò)錢），自然對(duì)于這類客戶抱有謹(jǐn)慎態(tài)度。如果你是這種客戶，趕緊參考上幾個(gè)篇章，申兩張信用卡多用用即可。
2、 降低負(fù)債率：
無(wú)論是審批信用卡還是貸款，資產(chǎn)負(fù)債率都非常關(guān)鍵。欠款太多、或者已有多筆貸款、網(wǎng)貸小貸記錄等等，個(gè)人的負(fù)債率偏高，顯得特別缺錢花，肯定會(huì)影響到貸款的批復(fù)。
我個(gè)人建議大家盡可能把負(fù)債率控制在60%左右。當(dāng)然， 負(fù)債率也不是絕對(duì)的。如果你的資產(chǎn)總量很大、月收入額高，負(fù)債多一些也沒(méi)問(wèn)題。肚子大了，胸自然就顯小了。
3、 信用大數(shù)據(jù)：現(xiàn)在已經(jīng)是大數(shù)據(jù)時(shí)代，每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在網(wǎng)絡(luò)下幾乎都是透明的。
水電煤氣、手機(jī)寬帶拖欠費(fèi)，甚至闖紅燈、肇事罰款等行為，即便當(dāng)下不顯示在征信上，在信用評(píng)級(jí)的內(nèi)部系統(tǒng)里，對(duì)個(gè)人的信用也會(huì)產(chǎn)生影響。如果各位有此類行為，還要盡早盡快地消除它們?yōu)楹谩?產(chǎn)品說(shuō)完了，
下一篇，我來(lái)跟大家講講貸款使用上的一些注意事項(xiàng)。