對(duì)于中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶來說，資金問題成為困擾他們發(fā)展的一大難題，受限于規(guī)模，他們要想找到合適的融資渠道，也非易事。如何為個(gè)私企業(yè)及規(guī)模較小的民營企業(yè)搭建起及時(shí)、優(yōu)質(zhì)的融資渠道，幫助他們發(fā)展，如果政府幫一下，銀行助一把，企業(yè)挺一挺，當(dāng)前的困難就會(huì)過去了，德清縣工商聯(lián)（總商會(huì)）的做法無疑是個(gè)有益的探索?！ ∫?、“微貸?！毙刨J區(qū)域： 注冊(cè)地或經(jīng)營地址在德清縣范圍的企業(yè)和個(gè)體工商戶或商會(huì)會(huì)員企業(yè)?！ 《?、“微貸?！毙刨J條件： 注冊(cè)資本600萬元（含）以下或銷售5000萬元（含）以下的小型法人企業(yè)和個(gè)體工商戶,企業(yè)(商戶)合法合規(guī)經(jīng)營1年以上，經(jīng)營穩(wěn)定?！ ∪ⅰ拔①J?！毙刨J特點(diǎn)： 中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶缺少有效的抵押物是阻礙公司貸款的最大瓶頸,也正因?yàn)槿绱?，許多中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的貸款申請(qǐng)被多家銀行拒之門外?！拔①J?！眴蝹€(gè)借款企業(yè)在信用貸項(xiàng)下的貸款總額控制在500萬元以內(nèi)貸款期限為一年，且用于企業(yè)的正常經(jīng)營，貸款額度可根據(jù)私營主資信狀況、提供的私營企業(yè)經(jīng)營情況綜合確定，可滿足私營主多方面、高額度經(jīng)營資金需求?！ ∷?、融資需求： 浙江宏博新型建材有限公司經(jīng)過幾年拼搏，積累了一定的客戶群，客戶需求量大，在貿(mào)易中采取貨到外匯現(xiàn)金結(jié)算的方式，而該企業(yè)與上游供應(yīng)商的結(jié)算方式多為出貨即付款，結(jié)算占用了企業(yè)大量的流動(dòng)資金，流動(dòng)資金缺口非常大，企業(yè)又沒有抵押物可抵押貸款，找銀行貸款門檻太高，找高利貸又太危險(xiǎn)，處在“不接單是等死，接了單是找死”境況，企業(yè)通過“微貸?！毙刨J成功的解決了資金問題。 五、做法： ?。ㄒ唬┝可碓O(shè)計(jì)融資方案： 像浙江宏博新型建材有限公司這樣沒有抵押物但急需資金的企業(yè)還有很多，針對(duì)這部分企業(yè)缺少有效擔(dān)保方式的融資難問題，商會(huì)會(huì)同銀行采取以多個(gè)會(huì)員企業(yè)繳存的保證金資金組成“德清縣總商會(huì)會(huì)員企業(yè)信用貸保證金池”和繳納的風(fēng)險(xiǎn)金資金組成“德清縣總商會(huì)會(huì)員企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)金池”，保證金池和風(fēng)險(xiǎn)金池的資金只能用于對(duì)會(huì)員企業(yè)發(fā)生的問題貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)賠償，實(shí)行專款專用?！ 。ǘ┝咙c(diǎn)分析： 不能簡(jiǎn)單地認(rèn)為小微企業(yè)信用貸款就一定具有很大的信用風(fēng)險(xiǎn)，小微企業(yè)雖然沒有抵押物，但銀行可以根據(jù)市場(chǎng)、技術(shù)、管理層水平、誠信度來進(jìn)行全面評(píng)判，特別是保證金池和風(fēng)險(xiǎn)金池的資金實(shí)行?？顚Ｓ?，達(dá)到控制問題貸款還款風(fēng)險(xiǎn)的目的，起到了切實(shí)解決從事小微企業(yè)貸款難、擔(dān)保難問題，并且為企業(yè)節(jié)約了評(píng)估、保險(xiǎn)、抵押登記等各項(xiàng)費(fèi)用，省去了抵押擔(dān)保等手續(xù)，節(jié)省了時(shí)間?！ 。ㄈ┢髽I(yè)變化： 德清縣工商聯(lián)（總商會(huì)）推出“微貸?！毙刨J平臺(tái)后，目前德清縣共有52家企業(yè)及個(gè)體工商戶同銀行簽訂了信貸合作協(xié)議，信貸額度達(dá)6050萬元。企業(yè)將資金全部投放到了擴(kuò)大市場(chǎng)和提高商品質(zhì)量數(shù)量上，確保了企業(yè)總體經(jīng)營計(jì)劃的順利執(zhí)行，使公司營業(yè)額提升、利潤增加，競(jìng)爭(zhēng)力得到了明顯的提高?！ ×?、案例點(diǎn)評(píng)： 德清縣工商聯(lián)（總商會(huì)）“微貸?！毙刨J誕生于2013年初，是杭州銀行專門為中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶設(shè)計(jì)的小微企業(yè)貸款新產(chǎn)品，凡是申請(qǐng)?jiān)擃愘J款的企業(yè)，只需向商會(huì)和貸款行提供企業(yè)及法人相關(guān)材料，經(jīng)考核授信，并由商會(huì)企業(yè)基金擔(dān)保，結(jié)算的賬戶建在貸款行，保證銷售回行，資金封閉運(yùn)作即可獲得融資支持，貸款不需要傳統(tǒng)意義上的抵押和擔(dān)保，只依據(jù)借款人真實(shí)的交易、真實(shí)的資產(chǎn)狀況、真實(shí)的信譽(yù)狀況和經(jīng)營的持續(xù)性作為貸款發(fā)放的前提。（中華工商時(shí)報(bào)）