銀行(行情 專區(qū))和第三方支付機構(gòu)之間的“戰(zhàn)爭”天平，正漸漸偏向銀行?！ ±^3月份接連曝出虛擬信用卡業(yè)務(wù)被叫停、銀行調(diào)降快捷支付額度等一系列風(fēng)波后，昨日，一份由銀監(jiān)會和央行聯(lián)合發(fā)布的關(guān)于加強第三方支付機構(gòu)業(yè)務(wù)管理的通知突然浮出水面。早報記者從知情人士處證實了這份文件的真實性。而從這份題為《中國銀監(jiān)會中國人民銀行關(guān)于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》的文件內(nèi)容看，兩大監(jiān)管部門對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管堪稱“嚴苛”。 譬如，文件明確提出，客戶銀行賬戶與第三方支付機構(gòu)首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時，即應(yīng)經(jīng)“雙重認證”，即客戶在通過第三方支付機構(gòu)認證的同時，還需通過商業(yè)銀行的客戶身份鑒別。其中，客戶通過電子渠道認證時，又要通過雙重甚至多重因素驗證的方式識別身份?！ 『唵蔚卣f，這將直接影響到快捷支付業(yè)務(wù)的用戶體驗。因為目前客戶簽約開通快捷支付業(yè)務(wù)，往往只需要一個動態(tài)密碼就可以了?？旖葜Ц吨詡涫軞g迎，正是因為其開通和消費時驗證方式的便捷。 而這還只是一個縮影。此次兩部委還祭出了一系列新的監(jiān)管要求。譬如，明確提出商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立與客戶技術(shù)風(fēng)險承受能力相匹配的支付限額，包括單筆支付限額和日累計支付限額；文件還規(guī)定銀行應(yīng)將與第三方支付機構(gòu)的合作業(yè)務(wù)納入監(jiān)控范圍；此外，文件還提出構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道(如專線連接)，指定安全邊界，阻止第三方支付機構(gòu)越界訪問?！ 斑@份文件對第三方支付機構(gòu)的影響還是比較大的?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士昨日對早報記者分析，這份文件和銀監(jiān)、央行此前出臺的部分文件要求加強監(jiān)管的精神一脈相承，但力度也很明顯，尤其是針對快捷支付業(yè)務(wù)的影響?！ ∪侨隋谙氲氖?，這份文件落款日期為4月3日，印發(fā)日期為4月9日，彼時離商業(yè)銀行和第三方支付打嘴仗不過一周時間。 不過，昨日多位接受早報記者采訪的相關(guān)人士指出，此次文件也確實明確了一些風(fēng)險監(jiān)管上的空白，有利于支付行業(yè)發(fā)展，而“此次文件最終效果則還要看兩部委的決心，以及銀行落實的程度”。 報仇快捷支付之爭？ “綜觀整份文件，最主要的就是對快捷支付業(yè)務(wù)有一定影響。”昨日幾乎所有接受采訪的人士都說出了類似的話。 根據(jù)業(yè)內(nèi)人士的介紹，所謂快捷支付，其本質(zhì)是第三方支付機構(gòu)直接和銀行簽約，銀行把后臺開放給第三方支付機構(gòu)、驗證信息的權(quán)限也給第三方支付機構(gòu)，從而客戶可以不用輸入銀行密碼就可以完成支付，在消費過程中享有最大的便捷。 但是，從最新文件看，文件一共有二十條條文，而其中至少有第三條、第四條、第七條、第八條、第十三條和客戶身份驗證相關(guān)，這還不包括第五條、第十條等要求及時給客戶發(fā)送賬戶變動通知的條文?！ 【唧w看這些條文，譬如，文件明確提出，“客戶銀行賬戶與第三方支付機構(gòu)首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時，應(yīng)經(jīng)雙重認證，即客戶在通過第三方支付機構(gòu)認證的同時，還需通過商業(yè)銀行的客戶身份鑒別。賬戶所在銀行應(yīng)通過物理網(wǎng)點、電子渠道或其他有效方式直接驗證客戶身份，明確雙方權(quán)利與義務(wù)?！倍陔娮忧莉炞C時，“應(yīng)采取雙(多)因素驗證方式對客戶身份進行鑒別，對不具備雙(多)因素認證條件的客戶，其任何賬戶都不得與第三方支付機構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)?！薄 ∵@意味著什么？某股份制銀行的相關(guān)人士具體解釋說，現(xiàn)在快捷支付簽約，尤其考慮到移動終端的適配，一般只驗證動態(tài)密碼，但雙因素的話，就以網(wǎng)上電子銀行認證為例，還要跳轉(zhuǎn)到銀行界面，輸入靜態(tài)的交易密碼，“這樣用戶體驗就會差一些?！薄 《缜八觯钚挛募杏绊懙娇旖葜Ц墩叩倪h不止這一點。比如，文件還強調(diào)，“商業(yè)銀行應(yīng)對客戶通過第三方支付機構(gòu)進行大額資金劃轉(zhuǎn)強化身份認證，確保由客戶本人發(fā)出資金劃轉(zhuǎn)要求?！焙螢椤皬娀J證”？對此，文件沒有進一步闡述?！ ∮幸馑嫉氖?，這一點上，文件還明確提出，商業(yè)銀行在與第三方支付機構(gòu)簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議時，應(yīng)就非商業(yè)銀行直接進行客戶身份認證的批量扣款或電子支付，與第三方支付機構(gòu)就賠付責(zé)任達成一致?！ ≡诓糠謽I(yè)內(nèi)人士看來，或許監(jiān)管層此次文件大力著墨快捷支付不難理解。 顯見的是，之前的3月份，銀行和第三方支付機構(gòu)之間曾就快捷支付大打口水仗，其中第三方支付機構(gòu)力陳遭銀行依靠壟斷“欺負”，銀行則力陳因為驗證方式上的缺陷，快捷支付不安全。而一片沸沸揚揚之后，后來央行等監(jiān)管機構(gòu)出面表態(tài)擔(dān)憂第三方支付安全問題，其時天平已經(jīng)漸漸偏向銀行，此次文件開始即對此“下手”也就在情理之中?！ ∶鞔_將設(shè)支付限額 而從此次文件看，有一個條款不容忽視：商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立與客戶技術(shù)風(fēng)險承受能力相匹配的支付限額，包括單筆支付限額和日累計支付限額?！ ≡鐖笥浾卟殚喠?011年發(fā)布的第86號文(《中國銀監(jiān)會關(guān)于加強電子銀行客戶信息管理工作的通知》)和今年的第5號文(《中國人民銀行關(guān)于加強銀行卡業(yè)務(wù)管理的通知》)，其中都沒有如此直白涉及額度的表述。 事實上，這可能正是此前銀行和第三方支付機構(gòu)爭論的另一個焦點。按照當時業(yè)內(nèi)人士介紹的情況，在監(jiān)管層的眼里，第三方支付就應(yīng)該是銀行支付體系的補充，應(yīng)該主要服務(wù)于小額支付，所以就應(yīng)該設(shè)置支付額度限制；但是第三方支付機構(gòu)認為這是銀行利用壟斷地位的不正當競爭。這也是當時第三方支付機構(gòu)和銀行就快捷支付開吵的導(dǎo)火索之一?！ 拇舜挝募谋硎隹?，文件使用了支付限額“與客戶技術(shù)風(fēng)險承受能力相匹配”這樣的表述。同時，文件提出，“商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供臨時調(diào)整支付限額的服務(wù)，在進行身份驗證和辨別后，按照客戶申請，在臨時期限內(nèi)可以適當調(diào)整單筆支付限額和日累計支付限額。” 對此，相關(guān)業(yè)內(nèi)人士指出，這一條款的影響，就還需要看監(jiān)管部門下一步更加具體的執(zhí)行細則?！ ∽罱K效果尚待實施細則 “總的來看，其實這份文件中很多條款都需要看監(jiān)管部門下一步的動作。”對于上述文件，多位業(yè)內(nèi)人士如是評論?！ ∑┤缥募辛硗鈨蓚€較為重要的要點。一個是在加強銀行內(nèi)部風(fēng)險防范方面，要求銀行將與第三方支付機構(gòu)的合作業(yè)務(wù)納入運營風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)的監(jiān)控范圍，特別是對其中大額、異常的資金收付要逐筆監(jiān)測。另一個是銀行應(yīng)構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道(如專線連接、VPN通道等)，指定安全邊界(如部署防火墻、DMZ隔離區(qū)等)，防止第三方支付機構(gòu)越界訪問。 前述銀行業(yè)內(nèi)人士說，就以第二點為例，關(guān)于越界訪問的問題，這個就要看監(jiān)管部門最后怎么定細則，如果界定只有專線才行，那么肯定會提高支付公司的成本。像大公司目前可能已經(jīng)有專線了，但是很多小公司沒有，那么對這些小的支付公司就會影響很大。而如果監(jiān)管層認可只要通過公網(wǎng)加密傳輸，則影響不大。 所謂越界訪問，是指支付接口原本只是用于繳納水電煤費用，但可能第三方支付機構(gòu)讓其他消費也從這個通道走了?！ 俺吮O(jiān)管部門下一步的動作，另一個也要看各商業(yè)銀行是否堅決，別因為蠅頭小利放水，然后壞了規(guī)矩，后面就不了了之?！痹撊耸空f?！ ∮幸馑嫉氖牵透鞣蕉荚敢夥Q要看監(jiān)管部門下一步的動作相比，對于早報記者要求分析這份文件出臺原由的問題，時隔一個月，無論是第三方支付機構(gòu)業(yè)內(nèi)人士還是銀行人士都出言謹慎。部分受訪人士指出，監(jiān)管機構(gòu)出于風(fēng)險考慮出臺的上述文件，填補了部分監(jiān)管空白，厘清了銀行和第三方支付機構(gòu)的責(zé)任，同時“希望未來能對商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)的風(fēng)險責(zé)任進一步明確和清晰的界定”?！ “凑瘴募?guī)定，“商業(yè)銀行應(yīng)按照本通知各項要求，做好相應(yīng)的制度及合同修訂工作。相關(guān)工作最遲應(yīng)于2014年6月30日前完成?！保|方早報）