問：理財(cái)師經(jīng)常說，復(fù)利是世界上第八大奇跡，可真要實(shí)現(xiàn)這一奇跡，需要兩個(gè)條件，一是時(shí)間夠長，二是收益率夠高。如果只是把錢放在銀行里吃利息，恐怕幾十年也發(fā)不了財(cái)。前一段時(shí)間，我買了余額寶，收益率超過6%，我希望還能高點(diǎn)。很多信托產(chǎn)品的收益率超過10%，但我的資金遠(yuǎn)達(dá)不到要求。我想知道有沒有適合我們這種小投資者，每年可以穩(wěn)賺10%的理財(cái)產(chǎn)品？
在選擇理財(cái)產(chǎn)品之前，我們先要回答一個(gè)問題，究竟我們?yōu)槭裁匆碡?cái)?如果你自己都沒有目標(biāo)，只是希望錢越多越好，是沒有實(shí)際意義的。錢生不帶來，死不帶去，花出去的錢是自己的，花不出去的錢是別人的。有了理財(cái)目標(biāo)以后，我們就可以根據(jù)現(xiàn)有的資金情況，計(jì)算出未來的資金缺口。填補(bǔ)資金缺口有兩個(gè)途徑：一是靠自己的工作，通過職場獲得收入，在去掉必要的支出后，結(jié)余部分可以用來彌補(bǔ)缺口；二是通過投資，獲得一定的投資收益。比如說，你打算在未來5年里，積累50萬元的購房首付款，現(xiàn)在已經(jīng)積累了20萬元，還差30萬元。如果你每年可以結(jié)余5萬元，5年一共可積累25萬元，簡單計(jì)算一下，你的資金缺口還有5萬元。這個(gè)缺口需要通過投資來彌補(bǔ)，20萬元5年增值到25萬元，年化收益率為4.56%，你只需要通過存5年定期（需要找利率上浮10%的銀行存）就可以實(shí)現(xiàn)了。如果你每年的結(jié)余只有3萬元，資金缺口擴(kuò)大到15萬元，則你需要投資收益率超過11.8%的產(chǎn)品，才能實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。如果你的資金缺口更大，需要的投資品收益率更高?？梢?，選產(chǎn)品的依據(jù)是需求，而不是收益率。
算出收益率后，就可以選擇相應(yīng)的產(chǎn)品，這時(shí)候還需要考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力。比如說，你需要一款10%收益率的產(chǎn)品，可以挑選的產(chǎn)品有股票、股票型基金、信托以及P2P網(wǎng)貸等。但這些產(chǎn)品都有一定的風(fēng)險(xiǎn)，選股不當(dāng)，不僅賺不到錢，還有套牢的風(fēng)險(xiǎn)；基金也是靠股市吃飯的，股市不好，基金也難有好的表現(xiàn)；信托的資金門檻高，流動性差；P2P網(wǎng)貸號稱收益率高，風(fēng)險(xiǎn)小，門檻低，但市面上近千家P2P公司中，出問題的公司已經(jīng)達(dá)到90家，壞公司率近10%，運(yùn)氣不好很可能血本無歸。這樣的風(fēng)險(xiǎn)是你能承受的嗎？從你希望穩(wěn)賺的角度看，你是一名風(fēng)險(xiǎn)承受能力不高的投資者。因?yàn)椴辉赋袚?dān)高風(fēng)險(xiǎn)，你很難獲得高收益。
在面對風(fēng)險(xiǎn)高過自己承受能力的產(chǎn)品時(shí)，唯一的選擇就是放棄。可你又會問，理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)不了怎么辦？在投資無法貢獻(xiàn)更多財(cái)富時(shí)，增加職場收入，適當(dāng)控制支出，一樣可以讓你離目標(biāo)更近一些。要知道，人最寶貴的資產(chǎn)不是金錢，而是自己。充分利用自己的人力資源，才是最適合大多數(shù)人的理財(cái)方式。
當(dāng)然，通過增加結(jié)余和在自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力之內(nèi)的投資，可能仍無法滿足你的理財(cái)愿望，這時(shí)候你依然有兩條路可以走，要么降低需求，要么提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力，好讓自己可以從事更高風(fēng)險(xiǎn)的投資。
理財(cái)?shù)哪康氖亲屔罡腋?，只要生活幸福了，?cái)富多一點(diǎn)少一點(diǎn)又有什么關(guān)系呢？（理財(cái)周刊）