近年來，消費金融發(fā)展迅速。銀行、消費金融公司、電商平臺、P2P平臺等百花齊放，其中，互聯(lián)網(wǎng)消費金融最為突出。從2013年到2016年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模實現(xiàn)了70倍爆發(fā)式增長。業(yè)內(nèi)人士表示，近年來，傳統(tǒng)消費金融業(yè)務(wù)也在向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)變，善于利用大數(shù)據(jù)、人工智能的互聯(lián)網(wǎng)消費金融將成為發(fā)展的大趨勢。
互聯(lián)網(wǎng)消費金融增長迅猛
銀行的傳統(tǒng)消費金融業(yè)務(wù)早就存在，但幾年前一直是不溫不火。直到互聯(lián)網(wǎng)消費金融的出現(xiàn)，大幅降低了消費金融的門檻，擴大了受眾范圍，成為普惠金融的重要構(gòu)成。互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展速度也非常驚人，據(jù)艾瑞咨詢最新發(fā)布的《2017消費金融洞察報告》顯示，短短4年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的交易規(guī)模從60億猛增到4367.1億。從2013年到2016年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模實現(xiàn)了70倍爆發(fā)式增長，年復(fù)合增長率達(dá)317%。
艾瑞咨詢認(rèn)為，整體市場高速增長的原因主要包含以下幾方面：首先，參與主體逐步豐富，從之前P2P為主導(dǎo)拓展到目前以電商生態(tài)和網(wǎng)絡(luò)分期平臺為基礎(chǔ)，參與其中的企業(yè)數(shù)量和類型較2013年有明顯突破； 其次，新興市場不斷被開拓，大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)等新興消費金融市場被企業(yè)深耕，長期被壓抑的消費金融需求爆發(fā)式釋放； 最后，我國政府對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展持鼓勵扶持態(tài)度，這也是互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場得到高速發(fā)展的重要因素。
業(yè)內(nèi)人士分析，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融正步入大數(shù)據(jù)紅利期?；ヂ?lián)網(wǎng)的應(yīng)用使得用戶數(shù)據(jù)獲取更為有效和風(fēng)險控制能力得到顯著提升，在獲客、場景、風(fēng)控等方面都具有較強優(yōu)勢，在提升用戶體驗的同時，提高審貸效率、降低違約率，為消費金融向中低端需求市場滲透提供了有效手段。
高速增長有基礎(chǔ)
2013年，隨著分期樂等互聯(lián)網(wǎng)公司的成立，消費金融開始進入大眾的視線內(nèi)。2015年，各方開始大力布局互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)，該年被稱為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的元年。
毋庸置疑，消費金融業(yè)務(wù)的主體是年輕人，尤其是可支配收入少、超前消費意愿強烈的年輕人。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計，2016年，按照中國人均可支配收入能力劃分，30歲以下的群體中75.3%的人每月可支配收入低于6000元。在40歲以下人群中，近4.5成人群曾使用過分期消費功能，超3成人群沒有使用過分期消費，但對此很感興趣。以90后為代表的年輕群體，成長于互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)時代，便捷化、即時享樂是他們價值觀的組成部分，加之支付便捷化使得他們的貨幣觀念減弱，在消費受收入水平制約的背景下，超前消費意愿強烈。
相比較而言，我國信貸人口滲透率明顯不足，除了社會觀念和頂層設(shè)計外，過去傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)能力有限也是造成這一現(xiàn)狀的重要原因。長期以來，我國傳統(tǒng)金融受到政府過度保護，存在業(yè)務(wù)模式僵化、業(yè)務(wù)覆蓋面有限、擴大業(yè)務(wù)動力不足、風(fēng)險定價能力單一等問題。而互聯(lián)網(wǎng)消費金融很大程度地化解了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的不足，成為消費金融市場中的一面旗幟。
機會與挑戰(zhàn)并存
艾瑞咨詢認(rèn)為，從大環(huán)境來看，我國經(jīng)濟在歷經(jīng)高速發(fā)展后，依靠投資驅(qū)動來拉動經(jīng)濟增長的模式進入了瓶頸，在大力引導(dǎo)依靠消費驅(qū)動來拉動經(jīng)濟增長的當(dāng)下，政策向消費金融傾斜。與此同時，我國的信貸人口覆蓋率相對于發(fā)達(dá)國家還有很大的上升空間，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的缺位為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)帶來發(fā)展的契機。借助移動互聯(lián)網(wǎng)和新興科技，未來互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)還將有長足發(fā)展。
不過，互聯(lián)網(wǎng)消費金融也同樣存在問題。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春近日表示，互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展過程中存在的三個問題需關(guān)注。
首先，需要關(guān)注新增授信領(lǐng)域的信息覆蓋問題。當(dāng)下，金融信息還缺少相應(yīng)的共享機制，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域，借新還舊、拆東補西的現(xiàn)象催生了龐大的借貸群體，其中的有些人可能不具備償債能力，但卻享受著信貸服務(wù)，如此前校園貸暴露的一系列問題。
其次，目前部分互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品沒有抵押、擔(dān)保，壞賬率很高，有些機構(gòu)為了覆蓋成本進而提高貸款利率，甚至超過了年化36%的紅線。此外，這些機構(gòu)在發(fā)售產(chǎn)品時也存在信息不透明、息費不分等問題，導(dǎo)致消費者前期識別不清，為后期的暴力催收埋下隱患。
最后，需要進一步明確相關(guān)的監(jiān)管政策。隨著金融活動與科技深度融合，一些界限不清的事情正在冒頭?！氨热?，助貸機構(gòu)究竟要如何監(jiān)管？再比如電商賒銷，一些電商沒有金融牌照，卻通過貸款賒銷將風(fēng)險傳遞給供應(yīng)商?！标憰赫f，因此，相關(guān)的監(jiān)管政策還需進一步明晰。（新聞晨報）