隨著消費金融公司設立的全面放開，加上政策的暖風，越來越多的機構(gòu)開始進入金融消費金融這片“藍?！?。
58金融副總經(jīng)理周世寶在近日舉辦的“消費金融創(chuàng)新論壇”上表示，目前消費金融市場的“玩家”有銀行、持牌的消費金融公司、電商巨頭和一些小型的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司。在不同的機構(gòu)競爭中，消費金融的五大關鍵要素是獲客能力、風控能力、資金成本、運營能力和人才培養(yǎng)。
不同機構(gòu)錯位競爭
今年以來，消費金融領域再次出臺鼓勵政策。央行及銀監(jiān)會3月24日發(fā)布《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，要求培育發(fā)展消費金融組織體系，加快推進消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對新消費重點領域金融支持，改善優(yōu)化消費金融發(fā)展環(huán)境。
在此背景下，消費金融市場逐漸火熱，市場進入主體呈多樣化。消費金融公司試點擴展至全國，傳統(tǒng)銀行信用卡、消費信貸等市場也加快布局，不少互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)也一直在深耕細分領域，消費金融領域大有從“藍?！弊儭凹t?！钡内厔?。
不同的消費金融服務機構(gòu)各有優(yōu)劣。銀行的風控能力強、資金成本低，以房貸、車貸及信用卡業(yè)務為主，劣勢是體制僵化、時效差。消費金融公司與銀行相比，面向客群不同，更靈活、高效。阿里、京東等電商巨頭的優(yōu)勢是擁有海量場景及流量，通常利用大數(shù)據(jù)進行風控，效率高、成本低。
相比之下，部分創(chuàng)業(yè)型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司較為缺乏競爭力。它們參差不齊，線上線下均有涉獵，獲客成本高，缺少真實交易場景，抗風險能力較弱，這樣的公司只能在細分領域獲得一席之地。
手機貸CRO何同國向21世紀經(jīng)濟報道記者表示：“銀行的消費金融主要是信用卡客戶，發(fā)展得比較早，服務的都是消費金融中金字塔塔尖的客戶。消費金融公司服務的是中間段客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更多的是服務這些機構(gòu)沒有覆蓋到的人群。”
何同國表示，和前兩類機構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的資金成本和風險成本更高，但可以壓縮運營成本?！耙虼耍ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的生存之道就是避開和銀行等機構(gòu)正面競爭，手機貸就是利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、在線全流程的風控體系，為初入社會的小白領、藍領客群提供發(fā)薪前的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)服務?！?/p>
風險管理，是每一家金融機構(gòu)的必修課。安碩信息是一家為銀行等金融機構(gòu)提供信貸管理、風險管理等解決方案的信息技術企業(yè)。安碩信息創(chuàng)新業(yè)務部總經(jīng)理張晉銳表示：“目前，消費金融的產(chǎn)品都比較同質(zhì)化，未來消費金融領域競爭的關鍵就是產(chǎn)品創(chuàng)新能力?！?/p>
張晉銳在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時稱，消費金融作為零售業(yè)務，需要一定的規(guī)模效應，短期內(nèi)要實現(xiàn)盈利有一定難度。無論是銀行信用卡中心還是新成立的消費金融公司，一般都需要三年左右才能實現(xiàn)盈利。如果是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，也需要有10萬左右的客戶才能活下去。
爭奪消費場景
在周世寶看來，基于場景的場景金融是未來的主要方向。他表示，擁有場景后，便擁有了較低的獲客成本、容易聚焦的特質(zhì)、較高的用戶黏性、可知的真實貸款用途、完整的交易閉環(huán)以及容易復制等特點。
這一觀點也得到眾多從業(yè)者的認同。目前，支付寶的“花唄”和京東的“白條”均是基于電商的消費場景而獲得較快發(fā)展。銀行為了獲得交易場景、積累交易數(shù)據(jù)，也紛紛開始自建電商平臺。
周世寶表示，目前重要的應用場景有教育、租房、旅游、購物、家裝、汽車等。58同城的消費金融起步較晚，但場景方面有一定優(yōu)勢?！?8金融完全可以憑借58同城如今在租房、二手房、新房、商鋪轉(zhuǎn)讓、二手車、新車、裝修等平臺的具體場景，掌握用戶的信用狀況，并獲知用戶貸款目的，最終把貸款融入到交易場景里?！?/p>
周世寶向21世紀經(jīng)濟報道記者表示，58金融目前已經(jīng)發(fā)布了針對租房客戶的“58月付”，針對汽車購買者的新車、二手車分期貸款和針對小型經(jīng)銷商的“車商貸”，還有針對裝修需求的“家裝貸”，針對月嫂等家政服務的小額貸款也即將上線。（21世紀經(jīng)濟報道）