關于這個問題，小白回答過很多次了。只要分為商業(yè)貸款，公積金貸款，商業(yè)和公積金混合貸款的形式。（雖然很多回答會討論等額本息和等額本金的形式，但房貸一般都是等額本息的方式，所以等額本金的方式討論的價值太小了……）

商業(yè)貸款：60萬，20年期限，最新基準利率是5.9%，月供是4264.04元。

公積金貸款：60萬，20年期限，最新基準利率是4.00%，月供是3635.88元。

混合貸款：60萬，20年期限，按照商業(yè)貸款和公積金貸款各一半的分配，月供是3949.96元。

看到這個問題，很多人也許會奇怪，怎么題主只貸了20年，而不是選擇更長的30年去貸呢？畢竟這樣子月供壓力會更小。小白計算了下，30年期限的話，商貸的月供3558.82元，公積金貸款只要2864.49元，混合貸款也只要3211.26元。

先來討論20年期限的優(yōu)勢：

首先，當然是因為隨著貸款年限的增加，要還的利息也會增加。30年商貸要還的利息就比20年要多還25萬多。

另外一個重要的原因還包括貸款人的年齡。如果沒超過40歲，可以選擇貸30年（超過40歲的話就算再怎么證明身體健康壽命很長，銀行也很難讓你貸30年）。

當然另外一些比較偏向個人原因，比如家庭用度開支問題。很多中國男人是被“房貸催熟”的，當家庭每月都有房貸這項壓力頂天的開支時，作為一家之主才真正意識到承擔在身上的“責任”。這時才會收起那顆“不羈放縱愛自由”的心，安穩(wěn)踏實地在工作中糟心。

別看20年和30年的房貸期限每月只差了幾百塊，這些錢對于普通中產來說就是一條“心理底線”，就算把壓力減小了，房貸是剩了，但是也是把錢花掉了，根本存不住。

但是如果換一條更有“理財思維”的角度，似乎30年的房貸是更優(yōu)的選擇：

首先當然是從通貨膨脹的角度考慮，物價水平的浮動在兩三年內對于生活的影響很小，但是如果將時間拉長到30年，你就會發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在多還那幾百塊，到了以后就是虧的。

畢竟隨著房產的升值，貨幣的相對貶值，現(xiàn)在的錢的購買力會高于未來的錢。所以為什么不把每月省下的這筆錢去做一些理財投資呢？雖然也沒省多少，但至少能在現(xiàn)在買到更值錢的東西，提高生活質量。

其次，從房貸的還款規(guī)則考慮，30年房貸的方式更靈活。因為商貸是有提前還款的業(yè)務，在的貸款成功辦理之日起，按時還款12個月以后，就可以申請?zhí)崆斑€款，每年可以申請兩次，每次是2萬起的整數(shù)倍（銀行不同可能會有細微的差別）。

提前所還的這些錢是不計利息的，還完后剩余的錢會重新再計利息。現(xiàn)在先貸30年，等以后存?zhèn)€幾萬塊，可以選擇提前還款，剩下的就沒多少了，這樣月供會更加輕松。當然你也要考慮到，貸30年多出來的那25萬多的利息。

其實，不論是貸30年還是20年，都是個人根據(jù)當前的家庭經(jīng)濟情況進行的最優(yōu)選擇，每個人都想在和銀行的博弈中，還更少的利息。但如果家庭具有一定的理財能力，也可以考慮通過合理的理財規(guī)劃，充抵更長的還款年限溢出的利息。