前情提要：2021年股份制銀行不良貸款概述

6家國有商業(yè)銀行總體資產(chǎn)質量良好，總體不良貸款率為1.37%，四個季度的不良貸款率都有所下降；其中，不良貸款余額為11236億元，占到了39%，其中，規(guī)模較大的商業(yè)銀行在2021年的前三個季度出現(xiàn)了逐年上升的趨勢，在第三季度達到了峰值，然后在第四季度出現(xiàn)了下降。

(一)六大商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)狀況分析

2021年，交通、工商兩大行的壞賬“雙降”，其余各銀行的壞賬比率都比2020年有所降低，而壞賬卻有所上升。

6大商業(yè)銀行的具體不良貸款情況如下：

不良貸款總額方面，工行、建行、農(nóng)行、中行的不良貸款總額都超過了2000億元，而農(nóng)行、建行、郵儲、中行等不良貸款余額都比2020年有所上升。郵儲銀行和交通銀行的不良資產(chǎn)規(guī)模都比較小。其中，郵儲銀行的壞賬余額最低，達526.85億元。

從不良貸款率上看，2021年6家銀行的不良貸款率都比2020年有了明顯的下降，其中交通銀行的不良貸款率最大，下降了0.19個百分點，但是，工行、建行和農(nóng)行的不良貸款率都差不多，都在1.42%。郵儲銀行是最差的，只有0.82%

(二)六大商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)處理對策

1、工商銀行

加強對不良資產(chǎn)的處理，不斷提高其經(jīng)營風險的能力。目前，已清理和處理了1901億元的不良貸款，積極推動了風險資產(chǎn)經(jīng)營的轉型，除了一些行業(yè)客戶受到新冠疫情等外部因素的影響，貸款質量總體穩(wěn)定。運用資產(chǎn)證券化的方式，對不良資產(chǎn)進行有效的處理。

2、建設銀行

強化資產(chǎn)管理。堅持以化解危機、創(chuàng)造價值為中心，積極開展清理不良資產(chǎn)，全面提高企業(yè)的經(jīng)營管理和處置能力。綜合運用債委會機制和重組、市場化債轉股等方式，成功處理了一批不良資產(chǎn)。行業(yè)內(nèi)第一個“龍集市”不良資產(chǎn)交易平臺投入使用，不良資產(chǎn)評估模式在行業(yè)內(nèi)率先落地，企業(yè)數(shù)字化運營創(chuàng)新能力不斷提高。不斷加強資產(chǎn)的處置，優(yōu)化資產(chǎn)處置結構，為銀行戰(zhàn)略推進、資產(chǎn)控制、結構調(diào)整、效益提高提供了有力的支持。

3、農(nóng)業(yè)銀行

積極推動不良資產(chǎn)處置，堅持自行處置，深入挖掘清收資源，實行多清收、多核銷、多重組、審慎批轉等處置策略，抓好重點領域不良貸款處置，提升主動化解風險能力。在個貸不良方面，加大對不良貸款的追繳和處理，促進了對個人不良資產(chǎn)的處理，使個貸的資產(chǎn)質量不斷提高。

4、中國銀行

加強對不良資產(chǎn)的處置，強化資產(chǎn)質量，防范和化解金融風險。要堅持集中、分級、分類、重點突破，不斷提高處置質量。利用好不良資產(chǎn)轉移的試點政策，擴大處置渠道，在國有企業(yè)和個人的批量轉移上取得突破。加強對個人和信用卡的證券化，使其處置的規(guī)模達到了歷史最高水平。全年新增貸款余額達1475億元。發(fā)行了34.76億元的不良貸款資產(chǎn)支持證券6期。

5、交通銀行

2021年，交通銀行持續(xù)加強對不良資產(chǎn)的清理和清理，共處理了839.36億元，同比增長10.25億元，連續(xù)兩年清收處置金額超過800億元，近三年累計化解近3000億元。一是充分發(fā)揮總行的專業(yè)處置能力，順利推進了重點風險項目的處置，提高了對不良資產(chǎn)的處置效率。二是要積極貫徹監(jiān)管部門的“不良資產(chǎn)轉移”政策，擴大不良資產(chǎn)處理的渠道。

6、郵儲銀行

開展2021年“固堤清淤”專項整治，加強現(xiàn)金清理，綜合運用自主、司法、委外等多種清收手段，對已核銷呆賬“賬銷案存、權在力催”，現(xiàn)金回款金額同比增長13.51%，占總處置金額比例超過50%；推進不良資產(chǎn)的長期處理，實行大額壞賬核銷清單制度；創(chuàng)新不良處置方法，成功發(fā)行了郵贏惠澤2021年第一期和第二期不良資產(chǎn)支持證券，促進不良貸款批量轉讓、不良單戶轉讓落地；加強對不良資產(chǎn)的追溯管理，并對其原因進行持續(xù)的原因分析；繼續(xù)加強安全技術培訓，提高員工的業(yè)務素質，構筑安全生產(chǎn)的底線。2021年，公司處置的不良貸款余額397.15億元，比上年增加4.72%；其中，清理現(xiàn)金206.50億元、壞賬140.66億元、不良資產(chǎn)證券化32.36億元、其他方式處置17.63億元。