目前貸款的種類越來(lái)越多，很多人卻不會(huì)辨別產(chǎn)品的優(yōu)劣，本文將教給大家一些貸款的基本常識(shí)以及如何計(jì)算常見(jiàn)貸款的實(shí)際利率。
1、利率的換算
年利率=月利率*12=日利率*365%，合同約定的一般是年化利率；部分按日計(jì)息的如日息萬(wàn)分之5的產(chǎn)品，其名義年利率=0.05％*365=18.25%。通常所說(shuō)的月息1分，即月利率為1%，年利率為12%。
拓展：某寶經(jīng)常所說(shuō)的7日年化收益率，也是類似的換算，如7日年化收益率3%，意思是近7天的利率換算為年利率是3%，實(shí)際上7天的利率=3%/365*7=0.058%，而1天的利率=3%/365=0.008%。
2、單利與復(fù)利
單利，即利息不計(jì)算收益或利息，如1萬(wàn)存款2年，年利率10%，到期后本利共計(jì)10000+10000*10%*2=12000元；復(fù)利即利滾利，如1萬(wàn)存款2年，年利率10%，到期后本利共計(jì)10000*（1+10%）*（1+10%）=12100元。銀行存貸款利率一般都是單利。
3、名義利率與實(shí)際利率
此部分不考慮通貨膨脹和資金的時(shí)間價(jià)值（今天的資金通過(guò)投資能夠獲得收益，今天的1元錢(qián)與明年的1元錢(qián)其價(jià)值是不同的）。
利率分為名義利率和實(shí)際利率，名義利率即為合同約定的利率，實(shí)際利率是按利息總額/平均使用的本金計(jì)算出的。
很多貸款，合同上的利率并非是真實(shí)利率，如常見(jiàn)的分期付款，一款手機(jī)6000，分12期付款，每期收取0.75%的手續(xù)費(fèi)（注意，這地方寫(xiě)的手續(xù)費(fèi)率并非利率），給我們列出的還款計(jì)劃，每期還款額=6000/12+6000*0.75=545元。很多人都是簡(jiǎn)單計(jì)算，以為年利率為0.75%*12=9%，實(shí)際利率（不考慮時(shí)間價(jià)值時(shí)）要乘以2即18%（快速簡(jiǎn)便算法），這是因?yàn)?，你?2個(gè)月里平均使用的本金只有一半3000元。
4、如何簡(jiǎn)單的判斷實(shí)際利率呢？
假如貸款70000元，每月還款3342.71元，分3年還，真實(shí)年利率是多少？
大伙可能會(huì)這樣計(jì)算：我貸70000每月還3342.71，還三年 3342.71×36÷70000÷3=0.57，這么算對(duì)嗎？
貸70000元，到手如果有這么多的話，本金就是按照70000元算。每月還3342.71，分三年36期還，那么總還款額=3342.71*36=120337.56元。三年一共要還的利息就是50337.56元，三年總利率=50337.56/70000=71.9108%。
值得注意的是，算出來(lái)的結(jié)果71.9108%并不是貸款的真實(shí)總利率，因?yàn)殡S著每一期的還款，本金是在不斷減少的，只有第一個(gè)月本金是7萬(wàn)，之后每個(gè)月本金都是遞減，但利息卻是不變的，也就是說(shuō)70000元實(shí)際上是用了18.5個(gè)月，掏了50337.56元的利息。所以我們應(yīng)該把這個(gè)名義年利率換算成為真實(shí)年利率。
大家記住這一公式：真實(shí)借款期數(shù)=總期數(shù)/2+0.5，那么這個(gè)貸款的真實(shí)借款期數(shù)=36/2+0.5=18.5，真實(shí)總利率=71.9108%/（18.5/36）=139.9345%，真實(shí)年利率=139.9345%/3=45.65%，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)家規(guī)定的年利率36%的上限了。
上述的實(shí)際利率的計(jì)算都是粗略大概的估算，但是學(xué)會(huì)簡(jiǎn)單的計(jì)算方法，不僅能幫我們提前制定還款計(jì)劃，還有助于大家通過(guò)比較實(shí)際利率多少來(lái)挑選貸款產(chǎn)品。