這兩個(gè)問(wèn)題困擾著很多貸款人，原因無(wú)非下面兩條：
老司機(jī)肯定不會(huì)糾結(jié)，等額本息，最長(zhǎng)的年限，絕對(duì)不提前還款，要還款也是因?yàn)榻財(cái)嘀匦碌盅骸?/p>
因?yàn)橘J款年限長(zhǎng)，月供就少，月供少，占用銀行的資金就多，或者說(shuō)使用銀行低成本資金的時(shí)間就長(zhǎng)。
這么做有什么好處呢？回答這個(gè)問(wèn)題之前要回答另外一個(gè)問(wèn)題，你想不想在勞動(dòng)性收入之外多一份資產(chǎn)性收入？
你要是不想的話(huà)可以關(guān)掉頁(yè)面，打開(kāi)內(nèi)涵段子、豆音、農(nóng)藥、吃雞。。。
大多數(shù)正常人都是需要資產(chǎn)性收入的，畢竟當(dāng)我們不再年富力強(qiáng)的時(shí)候，勞動(dòng)性收入會(huì)降低，足夠的資產(chǎn)性收入才能保證生活水平不下降。
那么好了，比如貸10年，貸100萬(wàn)。月供是10557元，貸20年，月供是6544元。兩者相差4000塊。
每個(gè)月你手里可以多出來(lái)4000塊，這4000塊只要尋求超過(guò)5.39%的年化收益就是賺的。
為什么是5.39%？因?yàn)槟氵@4000塊錢(qián)相當(dāng)于是從銀行借來(lái)的，資金成本就是按揭利率，如果是公積金貸款，利率不到4%，如果是商業(yè)銀行按揭，基準(zhǔn)利率4.9%，即使是上浮10%，利率也才5.39%。
所以，只要你能把這些錢(qián)投入到回報(bào)更好的渠道就行。用低成本的銀行貸款獲取更高的收益，獲得資產(chǎn)性收入。
你可能有另外一個(gè)擔(dān)心，萬(wàn)一投資賠了怎么辦？還不如提前還按揭貸款踏實(shí)。
這個(gè)問(wèn)題要從交學(xué)費(fèi)的角度討論，沒(méi)有誰(shuí)是天生就會(huì)投資的，總是要學(xué)習(xí)，再加通過(guò)實(shí)戰(zhàn)積累經(jīng)驗(yàn)，交點(diǎn)學(xué)費(fèi)也正常，所以就有這么一句話(huà)，除了買(mǎi)房，其他的投資基本上都是從賠錢(qián)開(kāi)始的，越早開(kāi)始學(xué)投資交的學(xué)費(fèi)越少，因?yàn)楸窘鹕俾?，都賠了也沒(méi)多少，而且都賠掉確實(shí)也挺難的，等到有幾百萬(wàn)在手里才開(kāi)始學(xué)投資，第一個(gè)跟頭大概率是個(gè)大跟頭。
等哪一天房貸還清了，也要開(kāi)始學(xué)著投資吧。那會(huì)兒也會(huì)賠啊。風(fēng)險(xiǎn)什么時(shí)候都有的。但是到那會(huì)兒，房貸已經(jīng)還清了，即使把房子再抵押到銀行貸款，利率也不會(huì)比按揭便宜，如果想抵押貸款的話(huà)，需要用更高的成本獲取資金。
比較好的選擇是利用現(xiàn)在可以用到低成本資金的機(jī)會(huì)，小金額的開(kāi)始練習(xí)投資，投資是一個(gè)漫長(zhǎng)的學(xué)習(xí)提高的過(guò)程，需要參與體驗(yàn)，紙上談兵不靈的。
還有人憂(yōu)心忡忡說(shuō)，巴菲特說(shuō)過(guò)，遠(yuǎn)離杠桿，還沒(méi)有一個(gè)人是因?yàn)椴唤桢X(qián)而破產(chǎn)的！
但是我們看看身邊的富裕人群，大部分都是在通過(guò)各種各樣的形式加杠桿，私募基金通過(guò)杠桿操控資本金幾百倍的資金，趙薇夫婦杠桿收購(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)股權(quán)融資加杠桿，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的老板不加杠桿連地都買(mǎi)不起。巴菲特的伯克希爾公司不也是基金+保險(xiǎn)嗎？說(shuō)金融企業(yè)不加杠桿你自己都不信。
ps：
消費(fèi)型負(fù)債，無(wú)產(chǎn)家庭越少越好，舉債消費(fèi)會(huì)拖慢資產(chǎn)形成的速度，延后獲取資產(chǎn)收益的時(shí)間點(diǎn)。超級(jí)新手還沒(méi)有資產(chǎn)，可以用月收入作為風(fēng)險(xiǎn)頭寸標(biāo)準(zhǔn)，債務(wù)=未來(lái)N個(gè)月的收入
有一點(diǎn)是可以肯定的，買(mǎi)房貸款是不是在加杠桿？房子太貴了，不貸款買(mǎi)不起，這是事實(shí)。但是能買(mǎi)得起的話(huà)，對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，全款買(mǎi)也不是好選擇。why？通貨膨脹啊。我國(guó)m2增速10%，貨幣資產(chǎn)不斷貶值，購(gòu)買(mǎi)力下降。普通人需要通過(guò)各種方法增加資產(chǎn)新收益，抵抗通貨膨脹帶來(lái)的資產(chǎn)價(jià)值稀釋。
財(cái)產(chǎn)，要以什么形式存在呢？
存款？不行，收益率距離貶值速遞太遠(yuǎn)，賠！
國(guó)債？比存款強(qiáng)不到那兒去。
黃金？近十多年的數(shù)據(jù)表明黃金也不行。
股票？一般人駕馭不了。
基金？貌似還不錯(cuò)，但也是挑基挑花了眼。
那難道我們就沒(méi)有更好的選擇了嗎？就非得讓貨幣超發(fā)和通貨膨脹不斷的稀釋我們的財(cái)富嗎？答案顯然也不是這樣的。因?yàn)?，最近十多年的結(jié)果證明買(mǎi)房子就是比較好的選擇，那接下來(lái)的十年或者二十年買(mǎi)房子是不是還是好選擇嗎，爭(zhēng)議非常大。很難得出一個(gè)明確的結(jié)論，只能讓時(shí)間證明。但歸根結(jié)底，還是我們不斷要跟貨幣超發(fā)和通貨膨脹作斗爭(zhēng)，努力保證我們的資產(chǎn)增值或者說(shuō)被稀釋的速度能達(dá)到我們的預(yù)期。
這樣有兩個(gè)選擇：
第一個(gè)選擇，我們的收益率能超過(guò)6%或者10%，什么樣的收益率能超過(guò)6%或者10%呢？比如說(shuō)很多年前買(mǎi)房子，或者說(shuō)如果你把股票、基金定投一類(lèi)的投資組合研究明白也能達(dá)到這樣一個(gè)收益率，或者做自己擅長(zhǎng)的事情，比如你在某個(gè)行業(yè)有生意，或者說(shuō)做自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域里很多人不也把錢(qián)借給自己身邊信得過(guò)的親戚或者朋友嗎。
第二個(gè)選擇，就是負(fù)債也能沖抵通貨膨脹和貨幣超發(fā)帶來(lái)的損失。比如說(shuō)，我們現(xiàn)在從銀行貸了100萬(wàn)，一年付的利息是6萬(wàn)塊錢(qián)，如果我們能貸5年的話(huà)，每年付6萬(wàn)塊錢(qián)的利息，連續(xù)付5年，一共是付30萬(wàn)的利息，等到5年到期之后，我們把利息還給銀行，這么做，看起來(lái)我們還了銀行30萬(wàn)的利息好像還挺虧的，但實(shí)際上如果算上通貨膨脹的速度，就是把這100萬(wàn)投到收益率超過(guò)6%或者10%的地方，那這一正一負(fù)就非常合適，因?yàn)閭鶆?wù)沒(méi)有隨著通貨膨脹的增加而增加，銀行沒(méi)有說(shuō)你看貨幣貶值了你把貨幣貶值的那一部分損失也給我補(bǔ)上，銀行僅僅是收了利息而已。
所以，如果我們國(guó)家的貨幣超發(fā)速度還是接近10%或者超過(guò)10%的話(huà)，那負(fù)債也能達(dá)到保護(hù)我們財(cái)富的目的。
很多人對(duì)通貨膨脹的對(duì)財(cái)富的稀釋速度也有疑惑，10%的M2減去6.5%的GDP，實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力縮水不才3.5嘛，而且現(xiàn)在M2都降到9%了，CPI才1.x%。
所以終極的結(jié)論就是要貸款，要貸利息低的貸款，盡量減低月供的金額把省下來(lái)的錢(qián)去干其他的事情增加收益，或者加其他形式的杠桿，讓自己的財(cái)富排名不斷超過(guò)其他人，做不了富豪，也要做個(gè)富人，擁有更美好的人生。